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借勞工紓困貸款來投資？想清3件事再決定
作者：林帝佑
「勞工紓困貸款，要不要去借啊？」
「你要借出來做什麼？」
「投資啊！」
「所以你現在買股票的資金，都買滿了？」
「沒有耶！」
「那你缺錢嗎？」
「…」
這一連串對話，佑佑最近不約而同被幾個朋友問，到底，去借勞工紓困貸款來投資，這樣做好嗎？先不管政府推出這個貸款的初衷為何，我們單就財務面來討論這件事情。
目前勞工紓困貸款的方案內容，大致上是這樣的：每人最高可貸款10萬元，利率1.845%，貸款3年，且勞動部補貼第1年利息，第1個月至第6個月為寬限期，免繳納本金，第7個月至第12個月攤還本金，第13個月起按月攤還本金和利息，過了寬限期，每個月還款金額約3,000多元，且可隨時還清，不會有提前清償違約金的問題。
我們跳過一些複雜的計算公式，簡單先思考3件事：
第1件事》真的缺錢嗎？
其實在佑佑被朋友問要不要去借出來投資的時候，我有想過「還是我也跟風，去借出來投資？」但仔細一想，我自己手上買股票的資金才動用不到5成，我借這個10萬元出來，要幹嘛？
最有可能，還是放在銀行，但即便我放在理查狗，有1%利息，但10萬元放1年，利息也才1千元左右。想到要跑銀行辦手續、第6個月開始要還錢、在不想付利息的前提下，得在滿1年前去全部清償…喔，想一想就覺得賺這1千元好累…Pass！
第2件事》有把握賺到錢嗎？
假設你沒有資金，想要借這筆錢出來投資，那你就要有十足的把握能賺到錢！有朋友說，那就領股利，不要想賺價差好了。
但萬一你用10萬元買了一張股價100元的股票，後來領到5,000元的股利，股價卻因為除權息剩下95元，然後又遲遲沒有填權息(也就是回到100元)，你等於沒賺，還不管手續費喔！
萬一更慘，除權息後股價下跌…勞動部只補貼第1年利息，可沒補貼投資虧損呢！也就是說，不管股價跌到哪邊去，你最後都要還10萬元。所以你得要有把握賺錢才行。
第3件事》要不要還利息？
貸款利率1.845%，看起來很低，但你在第13個月開始還是要還利息。假設你賺錢，但只賺1%，咦？你在做白工你知道嗎？因為貸款利率是1.845%，等於你還要倒貼0.845%的利息給銀行，所以你的報酬率得高過2%以上，否則這個收益也沒什麼太大意義。
如果你不想讓銀行賺利息，決定在貸款滿1年以前把錢清償，但萬一碰到投資正好虧損，又該怎麼辦？所以，要不要去借勞工紓困貸款來投資呢？佑佑個人不會這樣做，耗費的心力太多、能獲取的報酬太少，不成比例。
不過我有聽到一個案例：A先生的車貸利率是3%左右，所以他去借勞工紓困貸款償還部分車貸，降低利息支出，這樣等於「借低、還高」，理債的原則就是這樣，想辦法還清債務、同時也要想辦法降低利息支出！理債相關，可參考佑佑之前的文章喔！傳送門在此：《降息！3步驟理債 先還利率高的貸款》。
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