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稅貸2023｜借低息稅貸 造高息定存 魔鬼細節要留意！
銀行稅務貸款又出動，部分以低息招徠，部分又免手續費，吸引大家借錢交稅，或貸款以迎合其他財務需要。另一方面，不少銀行定存利率吸引，令不少人想到借稅貸造定存賺「息差」，實現「錢搵錢」，這種自製「套息」交易，有甚麼地方及風險要注意？今文就和大家拆解一下！
💰 稅貸的特點
稅務貸款（tax loan）是其中一種私人貸款，主要客戶對象是要交稅的上班一族。銀行或財務公司等金融機構會在交稅季節推出「稅貸」，並有相應優惠，以吸引更多客戶乘機借平錢。稅貸的主要特色包括：
💰 貸款額不會太高：稅貸原意是貸款予上班族交稅，故貸款額不會很高，一般最多為月薪18倍，而每位申請者獲批的最終貸款額，亦會按其個人財政狀況而有分別。
💰 貸款利率低：稅務貸款可以謂是銀行貸款的「特價推廣時段」，貸款利率比全年大部分時間更低，加上不同現金回贈等優惠，吸引不少人借稅貸清還卡數及現有貸款，慳息效果甚為顯著。
💰 額外優惠豐富：稅貸市場競爭激烈，除了用低息吸客 ，金融機構更會推出多種獎賞，最常見的是現金回贈，亦有超市禮券等。
💰 用途無限制：雖然被稱為「稅務貸款」，但事實上貸款用途無限制，除了可用作交稅外，更可滿足不同財務需要，例如幫補結婚、裝修、旅遊、創業等，更有投資者會乘機借平錢投資。
😈 借稅貸要留意的魔鬼細節
😈 最重要看實際年利率：實際年利率（APR）是金管局所定的指標，是計算利率、手續費、行政費及回贈等所有條款後的最終年利率，可反映借貸成本。有時會在稅貸廣告見到「月平息」，則只能反映貸款人每月要支付的利息，未包含各種費用。
😈 留意各種額外收費：稅貸可能設有手續費、行政費、提前還款費等，申請前宜向了解清楚。
😈 務必準時還款：即使只是逾期還款一日，有關紀錄仍會留在個人信貸報告中5年，影響日後貸款申請。而且逾期還款有可能會有額外費用，變相影響低息效果。
😈 未必能取得「最低」息率：申請者能否成功獲批銀行及財務機構標榜的「最低息率」，取決於多個因素，包括個人信貸評分、是否特選客戶、貸款金額、還款期、職業、收入等等。
😈 稅貸還款利息計法：留意稅貸還款利息是否用餘額計，假如是用借貸金額計年息再除還款期攤還的話，利息成本便會大增。
💵 造定存自製「套息」交易 注意5大要點
稅貸實際年利率偏低，加上近期不少銀行提高定存利率，令不少人想到借稅貸造定存賺「息差」，實現「錢搵錢」，這種自製「套息」交易，有甚麼地方及風險要注意？
💵 預留資金交稅：記得要預留一定資金交稅，因定存會鎖定稅貸資金，要到定存的到期日後，才可取回本金及利息。
💵 預留資金償還貸款：定存鎖定資金，要到期才可取回，貸款人如敍造較長期的定存，便須預留資金每月償還稅貸款項。而且要記緊準時還貸，因為逾期還款有可能會有額外費用，變相影響稅貸低息效果。
💵 長年期定存會鎖死資金：如敘造較長年期的定存，資金便需要鎖死一段較長時間，雖然長期固定的存款息率可提供較穩定的回報風險預期，但同一時間就喪失運用這筆資金在這段期間投資的能力，亦即機會成本大大提高。
💵 留意存款保障範圍：本港存款保障計劃僅保障存款人在每間銀行最多50萬元的存款，另外定存的保障亦只限於年期少於五年的定存，在敘造定存時宜留意。
💵 短期定存面對息率波動風險：如敘造較短期的定存，例如比稅貸還款期更短期的定期存款期，當定存到期後續造定期以達致與稅貸年期相近的年期，到時市場的息率相對借稅貸時或已不同，可能較稅貸的息率更低，這樣便得不償失，做不到「錢搵錢」之餘，更有可能損手。
美國剛公佈10月CPI按年升 3.2%，低於市場預期的 3.3%。市場預期聯儲局可能明年下半年都會減息。如果減息的話要透過稅貸做定存賺息就更難。特別是於目前高存息的情況下，借貸金額要有50萬元，利率要低至1.68厘，才叫有少少利潤，而潛在風險不低，所以現時操作並非很值博。
