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他42歲退休 公開資產配置的黃金組合
文／橘世代
物價漲、房價漲、薪水卻不漲，是現代人的處境，想要賺飽退休金、提早退休，被多數人視為「夢想」。6年級生的李憲彥（筆名上流哥），42歲就存到2千萬退休，並直言大家都想靠投資財富自由，但其實本金小很難見到錢滾錢的效果，「存錢、省錢」才是最簡單也最重要的事！《橘世代》【理財攻略】特別整理提早退休的5大心法，帶你破除存退休金的常見迷思。
「存錢」勝於投資 規律記帳是不二心法
43歲李憲彥，筆名上流哥，曾是績效第一的基金經理人，他靠著努力存錢精省，搭配投資理財，成功在38歲累積2000萬資產，達到財富自由。他說，要想提早退休，靠存錢和升職加薪，會比投資理財重要。
金融業出身的李憲彥，投資資歷長達20年，挺過股災，還繳出年化報酬率逾10％績效，卻強調存錢比投資更重要，坦言退休規劃早在退休前5~10年就進行，除了退休金，退休後開始寫書、寫稿做自己喜歡的事，不斷累積資產，退而不休十分開心。談到提早退休撇步，他提出以下建議。
建議一：規律存錢
李憲彥38歲擁2000萬達到財富自由、42歲退休，能如此「自由自在」，都是靠存錢＋精省＋投資，他坦言，「我真的很會存錢，賺120萬可以存100萬」。
他超過2000萬的資產中，有1000萬是靠一點一滴攢下來的，他說，如果大家都從零開始，首重存錢，因為「本金小無法錢滾錢 」，本金大即使報酬率低獲利也很可觀，若只靠投資理財賺錢，根本無法不工作。
建議二：過得精省
李憲彥分享，2005年研究所畢業後，資產已累積至300萬，每年不含出國旅遊只花20~30多萬，出國預算約莫3~5萬，平均一年出國2次。他認為，投資觀、理財觀、價值觀三觀是相互影響，「如果你價值觀出問題，亂買奢侈品，理財應該也會出問題」。
除了努力存錢、累積資產，李憲彥每年的「消費額超低」。他說，若資產2000萬，年花30萬可花70年，如果年花100萬，那20年就耗盡，他不愛追求物質慾望，也因為存得快、消耗慢，才能提早財富自由。他認為，「存錢的變數是可控制的，但投資報酬率的變數是市場控制」。
他說，曾目睹身邊很多年收入不低的友人，賺150萬花130萬元，一年只存20萬，那要等何時才能存到1000萬？
李憲彥剛出社會時，先後進入電子業、投顧業等爆肝工作任職，經常工作時數每週長達100小時，讓他不禁時思考工作與生活的平衡，決定開始追求工作意義，因此，決定用短時間獲取高薪，快速存錢，享受「可控的」生活。
建議三：記帳，想提早退休的人一定要做！
「記帳」是必要的。知名的退休達人田臨斌建議，想要提早退休必須在退休前就養成記帳習慣。他說，「一定要每天都記，且很有紀律」，他持續不間斷地規律記帳長達3年多，讓他迅速描繪出未來詳細財務狀況，漸漸地，到底退休金要準備多少？金額也就愈加清晰。
建議四：完善資產配置
從大學就接觸股市投資，李憲彥坦言，完善的資產配置養胖財富有加分效果。不過市場上的黑天鵝事件較難預測，資產配置要穩健才能抗震。
在較動盪的經濟環境下，他建議可以配置60%的現金在手邊、股票投入25%、15%投資黃金的投資組合，「這資產配置在各情境下都可以存活」。
建議五：避開5大風險
想提早退休，全球人壽商品部副總鄭中安則建議，必須避開長壽、通膨、醫療、市場、政策等5大風險，同時避免毫無計劃的狀況下「退得太早、存得太少、花得太快、活得太久」。
若決定在40歲退休，那投資操作上需更加積極，但他建議，對一般人來說，其實還是寧願拉長時間，選擇穩健工具，利用長時間加上複利效果順利完成退休規劃，也不推薦高報酬高風險的商品。
以上5招行動建議提供給想要40幾歲提早退休的人。若你還年輕，就及早調整自己的收支習慣，先把自己的本金存大吧！
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