人生無常 找哪種金融商品當靠山?！

文：歐陽姚

近期發生三件事：

第一件：朋友跌了一跤，肋骨斷了好幾根，經醫師診斷，要更換4根肋骨板，材料費每根6萬元，再加上醫療手術、病房…，費用超過25萬元。

第二件：51歲導演猝逝，生後留下未滿月雙胞胎，龐大的生活教育費，要由太太一人承擔。

第三件：交通部道安會公布去年道路交通事故統計，共35萬6,779件事故，造成2,990人死亡、47萬4,376人受傷。上述事件，無論是死是傷，後續都要龐大的金錢做後盾。

如果家無恆產，遇到這些無常事件，該如何支付各項費用?

保險是一般人的靠山

對於「保險」，最常聽到的就是「生吃都不夠了；沒辦法曬乾」。不過，「無常」卻不理會你的困難，當它出現時，有保險就多了一層保障，沒保險又沒家產的，真不知該如何度過。

跌斷肋骨的朋友，因為買了保險，所以這一筆25萬的醫療費用，保險公司給付了大部分，自己要支付的有限；如果沒有保險，除了醫療費之外，還有一段時間沒辦法工作賺錢，身體已經承受了痛苦，還要為金錢發愁，豈不是雙重打擊。

至於，去年因車禍死亡的2,990人，如果生前有保險，可以為家人留下一筆安家費；47萬4,376人受傷者，則會因著保險理賠，免去醫療費用而得以安心養病。

不過這些受到交通事故傷亡的人，不可能全部都有保險，沒有保險幫忙承擔者，就會像推倒骨牌般，受傷沒辦法工作導致收入減少；醫療手術則是讓花費增加，一路倒下去，最後沒負債變成有負債，有負債更是雪上加霜…

到此要說「人生無常，何不讓保險當你的靠山！」

保到夠 不是保到賺！

壽險公會最新統計2020年國人平均每人身故給付為190萬元，一旦遇到意外與疾病死亡的保險理賠金，只能支撐一家人2年多的基本生活費用，若無其他積蓄等財產配置，恐怕讓家庭生活面臨經濟窘困。

以上述知名導演為例：若投保金額只有190萬，是絕對無法將一對雙胞胎養大成人的。所以，保險的重點是「保障要夠；而不是保到賺。」

保額維持家庭7~10年的支出

目前國內的商業終身壽險實在太貴了。保障大了，保險費負擔太重；保額太小又無濟於事（有業者統計若一個家庭遇到變故，平均要7~10年才能度過難關，保額應是家庭支出的7~10倍）。

所以只能退而求其次，以定期壽險搭配意外險。如果公司有提供團保，更是多一層保障。

如果只有一份資金，是該投資還是買保險；比較推薦「先買保險」。

因為投資有贏有虧，每月投資5,000元，就算複利5%，經過三年本利和也只有198,607元，還不到20萬，萬一遇到事故，幫不了多少忙；每年只要拿出3,000多元，可以讓30歲年輕人買到500萬定期險，發生意外時，這筆理賠就可以當家庭靠山。

總之，順序對了，才能規避無常的人生風險！