人生無常 找哪種金融商品當靠山?!
文:歐陽姚
近期發生三件事:
第一件:朋友跌了一跤,肋骨斷了好幾根,經醫師診斷,要更換4根肋骨板,材料費每根6萬元,再加上醫療手術、病房…,費用超過25萬元。
第二件:51歲導演猝逝,生後留下未滿月雙胞胎,龐大的生活教育費,要由太太一人承擔。
第三件:交通部道安會公布去年道路交通事故統計,共35萬6,779件事故,造成2,990人死亡、47萬4,376人受傷。上述事件,無論是死是傷,後續都要龐大的金錢做後盾。
如果家無恆產,遇到這些無常事件,該如何支付各項費用?
保險是一般人的靠山
對於「保險」,最常聽到的就是「生吃都不夠了;沒辦法曬乾」。不過,「無常」卻不理會你的困難,當它出現時,有保險就多了一層保障,沒保險又沒家產的,真不知該如何度過。
跌斷肋骨的朋友,因為買了保險,所以這一筆25萬的醫療費用,保險公司給付了大部分,自己要支付的有限;如果沒有保險,除了醫療費之外,還有一段時間沒辦法工作賺錢,身體已經承受了痛苦,還要為金錢發愁,豈不是雙重打擊。
至於,去年因車禍死亡的2,990人,如果生前有保險,可以為家人留下一筆安家費;47萬4,376人受傷者,則會因著保險理賠,免去醫療費用而得以安心養病。
不過這些受到交通事故傷亡的人,不可能全部都有保險,沒有保險幫忙承擔者,就會像推倒骨牌般,受傷沒辦法工作導致收入減少;醫療手術則是讓花費增加,一路倒下去,最後沒負債變成有負債,有負債更是雪上加霜…
到此要說「人生無常,何不讓保險當你的靠山!」
保到夠 不是保到賺!
壽險公會最新統計2020年國人平均每人身故給付為190萬元,一旦遇到意外與疾病死亡的保險理賠金,只能支撐一家人2年多的基本生活費用,若無其他積蓄等財產配置,恐怕讓家庭生活面臨經濟窘困。
以上述知名導演為例:若投保金額只有190萬,是絕對無法將一對雙胞胎養大成人的。所以,保險的重點是「保障要夠;而不是保到賺。」
保額維持家庭7~10年的支出
目前國內的商業終身壽險實在太貴了。保障大了,保險費負擔太重;保額太小又無濟於事(有業者統計若一個家庭遇到變故,平均要7~10年才能度過難關,保額應是家庭支出的7~10倍)。
所以只能退而求其次,以定期壽險搭配意外險。如果公司有提供團保,更是多一層保障。
如果只有一份資金,是該投資還是買保險;比較推薦「先買保險」。
因為投資有贏有虧,每月投資5,000元,就算複利5%,經過三年本利和也只有198,607元,還不到20萬,萬一遇到事故,幫不了多少忙;每年只要拿出3,000多元,可以讓30歲年輕人買到500萬定期險,發生意外時,這筆理賠就可以當家庭靠山。
總之,順序對了,才能規避無常的人生風險!