不要小看現在！理財作家小額開始儲蓄 慢慢滾大金錢的故事

想要早點退休，真的不要輕忽你現在對於每一塊錢的分配。佑佑想分享一個自己的親身經歷，我把一筆錢慢慢滾大，現在變成固定配息的債券，而且這筆債息還幫我養基金，雖然金額、報酬率不是非常高，但因為是同一筆錢慢慢累積、變大、移轉的過程，所以我非常有感。

事情是這樣的，我在畢業後，開始工作的第一年，就想要存錢，但當時我沒有太多投資股市的觀念，所以，同學畢業後去了保險業，我便跟他買了6年期的美元儲蓄型保單，逼自己儲蓄。

保費我選擇年繳，所以第1年，也就是2011年時，我繳了1,992元的美金，後續應是因為自動扣款的關係，保費有一點優惠，所以2012年至2016年都是扣繳1,972.1美元，合計6年的保費共繳了約11,852.4美元，對了，小數點會有些微差異，可以忽略。

因為是繳美金，所以我當時的作法是，我會在「感覺」匯率比較波段低點的時候陸續換匯，前面說過，我那段時間並不太懂市場的運作，所以匯率到底高或低，說真的我並不清楚。總之，6年下來，我換匯的平均匯率是新台幣30.43元兌1美元，所以實際繳去的保費大約是36萬元。

儲蓄型保單解約變債券 債息再去養基金

我原本打算這張儲蓄型保單就放著，讓它自己慢慢長大，當成我的備用金，直到去年，因為美債利率高漲，我仔細一算，發現保單接下來的價值增長，每年能給的利率比美債少非常多，加上美元強勢，我猶豫要不要乾脆解約換回台幣。

最後，我選擇解約拿去複委託買直債。解約共拿回14,743.8美元，以美金來算報酬率大約是24%，雖然前面6年是陸續投入，但以放了12年來看，效益不算太高，然而，能留住錢的工具都值得稱許。

領回這筆美金之後，我買了一些公司債、一些美債，由於是直接用美金買債券，所以配息也都是美金，以買進價格計算殖利率約5.4%，接著靈機一閃，我想，既然債券配息這麼固定，那我拿去養美元計價的基金好了！所以我又設定定期定額，讓債息養基金，從年初開始投入，目前定期定額報酬率約7%。

好！我們來加一加，這筆錢到底變成多少？債息因為拿去投資，所以，要相加的項目只有債券跟基金的現值，合計是15,523美元，以目前匯率32.4元換算，這筆錢從投入的約新台幣36萬元變成約50萬元，價差加匯差，累積報酬率約4成。

這整個過程，體現了累積資產的3大要素：本金、時間、報酬率。

或許在高手眼中，這不是完美的投資，但我想要表達的是，留住錢、適時調整，雖然你不見得可以拿到極高的報酬，但至少你對你的金錢負責，也為人生添加更多準備，千萬不要小看一開始的小額儲蓄，只要慢慢前進，小錢也能慢慢變大錢！