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【信託王牌】不跟子女伸手、退休生活有尊嚴！「以房養老」每月創造5萬安養金
據統計，長壽者最終臥床時間長達８年，若將看護、長照及醫療等費用算入，平均每月需4.7萬元。而「以房養老」貸款平均可創造每月5萬安養金，幫助預先規劃晚年生活，讓退休安養更有尊嚴。
為了幫助長者透過既有房產規畫退休生活，《Yahoo奇摩財經》王牌系列邀請到信託王牌—兆豐信託處長侯君儀，教大家以「以房養老」、「以租養老」等方案創造晚年現金流。
以房養老創造每月5萬安養金 不需伸手要錢
根據統計，長壽者最終臥床失能的期間長達 8 年，若要當一個活得有尊嚴的熟齡族群，將看護、長照等支出計入，含生活費每人每月約需 4.7 萬元來支應。然而台灣即將邁入超高齡化社會，不少頂客族並無子女，另也有許多長者子女往海外發展，不願再隔海伸手要錢，造成子女的負擔。
侯君儀表示，兆豐銀行以房養老貸款扣除利息負擔後，平均每月安養金約 5 萬元左右，對於每月生活費是一大幫助，因此，不少長者評估過後越來越能接受「以房養老」的觀念。
侯君儀也分享兆豐申辦「以房養老」的客戶實例，他提到，一位王爺爺有慢性病史，雖名下有4位子女，但長期以來皆由經濟能力較佳的長子來負擔其生活及醫療支出。為避免造成兒子的負擔，王爺爺評估後決定申請「以房養老」，獲撥安養金後也不再需要向兒子伸手拿零用錢，憑自己的能力安養到老，同時也讓退休生活更有尊嚴。
少子化、子女海外發展 以房養老成退休選項
侯君儀坦言，國人普遍根深蒂固的「有土斯有財」與「財產繼承」等傳統觀念，長輩總希望能把不動產留下來，而以房養老屬於逆向貸款，等於將房子的價值逐步透過貸款予以提領，若無現金償還，最後留下的可能會是負債，影響了以房養老貸款的申貸意願，的確成為以房養老在推行的一大挑戰。
不過，隨著齡化與少子化的趨勢越來越嚴重，「樂齡退休資金規劃」議題發酵，長輩們觀念逐漸隨之開放，兒孫自有兒孫福的觀念，再加上少子化、子女往海外發展等因素，不少長者跟王爺爺一樣開始接受不用留房子給小孩。此外，許多中高齡有房族群面對物價、房價上漲的情況，退休前規劃的存款已無法支應老後支出，也成為「以房養老」申辦的誘因之一。
根據兆豐銀行觀察，目前申辦「以房養老」的客群主要有三種，一是子女長期定居國外的熟齡族群，再來就是頂客族或單身熟齡族群，最後還有一部分退休人士特別在乎生活品質，都會藉由申辦以房養老貸款來使退休生活有固定的現金流支應。
以房養老、留房養老怎麼選？
至於「以房養老」和「留房養老（以租養老）」差別在哪？該怎麼選擇？侯君儀表示，正如前段所述，以房養老優勢在於「房屋可自住」，但本質上屬於逆向貸款，若無錢償還貸款，等同於逐步提領房屋的價值；而「以租養老」則可避免後續產權遭拍賣或是需還款的問題。
不過侯君儀指出，「以租養老」也有其缺點，因住宅租賃仍需承擔空置風險，還需負擔物業管理、修繕更新等費用，每月扣除管理費後能取得的租金可能有限，且與房屋本身地段、屋況有極大關係，較適合名下有多棟房產，或晚年預計入住安養宅、安養院的民眾。
而「以房養老」因為是自住，沒有出租管理的問題，且一般都有利息掛帳的機制，保障每月最低可動用金額，相對便利，若房市景氣好，也可取得房價上漲的利益，所以還是有市場的。
【侯君儀簡歷】銀行金融資歷逾30年，專精投資、授信、信託等金融業務。畢業於台灣大學經濟系，曾任兆豐銀行東內湖分行經理，現擔任兆豐銀行信託處處長。
【兆豐銀行】
兆豐銀行擁有全台灣最專業的外匯經驗、全球廣佈的營運據點及通匯網路，近年來數位轉型表現亮眼、消企金績效卓越，並積極推動ESG，以「創新求變，永續前行」為目標，以期成為亞太區金融業永續典範。
(審核：葉憶如）
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基金專家
1. 邱良弼／富蘭克林華美投信法人業務部副總經理、曾獲金彝獎傑出投信投顧人才獎
2. 林宗慧／群益全民退休組合傘型基金經理人、擅長總經、產業分析以及資產配置
信託專家
1. 侯君儀／兆豐銀行信託處處長、資歷逾30年，專精投資、授信、信託
2.曾文民／華南銀行信託部經理、集合管理帳戶投資團隊負責人、20年金融經驗
3.張玫蓉／合作金庫信託部協理、資歷逾30年，專精授信、信託等金融業務
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註：以上理財建議不代表Yahoo！立場，二方無不當之財務利益關係，以往之績效不保證未來獲利，投資人應獨立判斷，審慎評估並自負投資風險。
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Yahoo財經特派記者 吳栢妤：5年記者經歷，曾任網路編譯，也跑過科技產業、政治線，期許以敏銳的觀察力、跨領域的視角，帶給讀者易讀又實用的金融報導。
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