【信託王牌】不跟子女伸手、退休生活有尊嚴!「以房養老」每月創造5萬安養金

·Yahoo財經特派記者

據統計,長壽者最終臥床時間長達8年,若將看護、長照及醫療等費用算入,平均每月需4.7萬元。而「以房養老」貸款平均可創造每月5萬安養金,幫助預先規劃晚年生活,讓退休安養更有尊嚴。

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「以房養老」平均可創造5萬安養金,成為退休新選擇(示意圖/取自Getty Images)

為了幫助長者透過既有房產規畫退休生活,《Yahoo奇摩財經》王牌系列邀請到信託王牌—兆豐信託處長侯君儀,教大家以「以房養老」、「以租養老」等方案創造晚年現金流。

兆豐信託處長侯君儀
兆豐信託處長侯君儀

以房養老創造每月5萬安養金 不需伸手要錢

根據統計,長壽者最終臥床失能的期間長達 8 年,若要當一個活得有尊嚴的熟齡族群,將看護、長照等支出計入,含生活費每人每月約需 4.7 萬元來支應。然而台灣即將邁入超高齡化社會,不少頂客族並無子女,另也有許多長者子女往海外發展,不願再隔海伸手要錢,造成子女的負擔。

侯君儀表示,兆豐銀行以房養老貸款扣除利息負擔後,平均每月安養金約 5 萬元左右,對於每月生活費是一大幫助,因此,不少長者評估過後越來越能接受「以房養老」的觀念。

侯君儀也分享兆豐申辦「以房養老」的客戶實例,他提到,一位王爺爺有慢性病史,雖名下有4位子女,但長期以來皆由經濟能力較佳的長子來負擔其生活及醫療支出。為避免造成兒子的負擔,王爺爺評估後決定申請「以房養老」,獲撥安養金後也不再需要向兒子伸手拿零用錢,憑自己的能力安養到老,同時也讓退休生活更有尊嚴。

少子化、子女海外發展 以房養老成退休選項

侯君儀坦言,國人普遍根深蒂固的「有土斯有財」與「財產繼承」等傳統觀念,長輩總希望能把不動產留下來,而以房養老屬於逆向貸款,等於將房子的價值逐步透過貸款予以提領,若無現金償還,最後留下的可能會是負債,影響了以房養老貸款的申貸意願,的確成為以房養老在推行的一大挑戰。

不過,隨著齡化與少子化的趨勢越來越嚴重,「樂齡退休資金規劃」議題發酵,長輩們觀念逐漸隨之開放,兒孫自有兒孫福的觀念,再加上少子化、子女往海外發展等因素,不少長者跟王爺爺一樣開始接受不用留房子給小孩。此外,許多中高齡有房族群面對物價、房價上漲的情況,退休前規劃的存款已無法支應老後支出,也成為「以房養老」申辦的誘因之一。

根據兆豐銀行觀察,目前申辦「以房養老」的客群主要有三種,一是子女長期定居國外的熟齡族群,再來就是頂客族或單身熟齡族群,最後還有一部分退休人士特別在乎生活品質,都會藉由申辦以房養老貸款來使退休生活有固定的現金流支應。

以房養老、留房養老怎麼選?

至於「以房養老」和「留房養老(以租養老)」差別在哪?該怎麼選擇?侯君儀表示,正如前段所述,以房養老優勢在於「房屋可自住」,但本質上屬於逆向貸款,若無錢償還貸款,等同於逐步提領房屋的價值;而「以租養老」則可避免後續產權遭拍賣或是需還款的問題。

不過侯君儀指出,「以租養老」也有其缺點,因住宅租賃仍需承擔空置風險,還需負擔物業管理、修繕更新等費用,每月扣除管理費後能取得的租金可能有限,且與房屋本身地段、屋況有極大關係,較適合名下有多棟房產,或晚年預計入住安養宅、安養院的民眾。

而「以房養老」因為是自住,沒有出租管理的問題,且一般都有利息掛帳的機制,保障每月最低可動用金額,相對便利,若房市景氣好,也可取得房價上漲的利益,所以還是有市場的。

留房養老與以房養老比較
留房養老與以房養老比較

【侯君儀簡歷】銀行金融資歷逾30年,專精投資、授信、信託等金融業務。畢業於台灣大學經濟系,曾任兆豐銀行東內湖分行經理,現擔任兆豐銀行信託處處長。

【兆豐銀行】

兆豐銀行擁有全台灣最專業的外匯經驗、全球廣佈的營運據點及通匯網路,近年來數位轉型表現亮眼、消企金績效卓越,並積極推動ESG,以「創新求變,永續前行」為目標,以期成為亞太區金融業永續典範。

(審核:葉憶如)

▲7月專家輪值名單:

基金專家

1. 邱良弼/富蘭克林華美投信法人業務部副總經理、曾獲金彝獎傑出投信投顧人才獎

2. 林宗慧/群益全民退休組合傘型基金經理人、擅長總經、產業分析以及資產配置

信託專家

1. 侯君儀/兆豐銀行信託處處長、資歷逾30年,專精投資、授信、信託

2.曾文民/華南銀行信託部經理、集合管理帳戶投資團隊負責人、20年金融經驗

3.張玫蓉/合作金庫信託部協理、資歷逾30年,專精授信、信託等金融業務

產險專家

1.黃秉森/法國巴黎產險業務部經理、22年保險資歷,曾任金控銀行保險顧問

壽險專家

1.林麗雲/新光人壽霧峰通訊處、百萬圓桌六倍頂尖TOT會員

2. 陳建邦/台灣人壽17年資歷講師級終身MDRT、台灣最佳財務策劃師、8次國際銅龍獎

房產專家

林澍凡/永慶房屋年度指標店、內湖星雲店店長

許維哲/信義房屋奇岩重劃店經理、11.7年資歷千萬經紀人

黃仕誠/住商機構千萬經紀人、高雄文山帝堡店長

註:以上理財建議不代表Yahoo!立場,二方無不當之財務利益關係,以往之績效不保證未來獲利,投資人應獨立判斷,審慎評估並自負投資風險。

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  • Yahoo財經特派記者 吳栢妤:5年記者經歷,曾任網路編譯,也跑過科技產業、政治線,期許以敏銳的觀察力、跨領域的視角,帶給讀者易讀又實用的金融報導。

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