金管會16年來移送逾40件地下保單案 示警5大風險

工商時報 戴瑞瑤、 魏喬怡

金管會今天（18日）特別示警，民眾購買地下保單恐會面臨五大風險，包含爭議求助無門、資訊不對稱、法律保護不足、被詐騙、且甚至可能要計入遺產稅。金管會觀察，實務上發現香港、美國的地下保單最多，大多是包裝成資產管理或財顧公司在臉書或LINE上銷售。

境外保單或地下保單近期又開始在網路上流竄，據金管會內部統計，從2008年到今年6月底，共收到40件的民眾申訴或檢舉，其中有1件正在調查局偵辦中，39件都已移送到法院或地檢署，最高紀錄曾在2011年移送高達13件案件。

金管會表示，不肖業者在賣地下境外保單，最常見的手法，多是假冒資產管理或財務顧問公司，在社群媒體、網路推介招攬，過去最常見是美國的保單，近期則觀察以香港保單最多。

金管會指出，銷售境外保單的公司，多是未經金管會許可設立的外國保險公司，發行的保單也是沒有經過金管會審查通過的，民眾如果貿然購買，可能會面臨5大風險。

一是保險爭議恐求助無門，金管會表示，如果民眾買地下保單，遇到保險理賠糾紛後，需要自行接洽外國保險公司，且可能會無法獲得妥善處理；二是資訊不對稱，因境外保單多是以英文書寫或是中文譯本，資訊可能不透明，導致民眾無法充分了解保險契約內容。

三是法律保護不足，發行境外保單的保險公司不受我國保險法規範，無法獲得我國保險安定基金的相關保障；四是恐有被詐騙的風險，因為不肖人士可能藉由提供假的境外保單，消費者在難以辨別的情況下，會被騙取保險費；五是境外保單不被我國法律所承認，消費者所支付的保費，無法做為所得稅列舉扣除額，而境外保單的死亡保險金即使已指定受益人，也不適用保險法有關死亡給付不得作為被保險人遺產規定。

金管會強調，任何人均不得在我國境內代理、經紀或招攬境外保單，否則將涉有非法銷售境外保單的刑事責任，依保險法第167條之1第1項規定，非法銷售地下保單者，可處3年以下有期徒刑，併科罰金300萬元以上2,000萬元以下罰金，情節重大者可廢止許可，並註銷執業證照。呼籲保險從業人員及一般大眾切勿以身試法，民眾若發現有不肖人士招攬境外保單的具體事證，可檢具相關事證向司法單位告發或向金管會檢舉。

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