「達文西手術」好貴！沒「富爸爸」該如何讓保險幫你？

「達文西手術」是目前全球最先進的微創手術系統之一，受到醫界矚目，連郭台銘都按讚。然而，動一次達文西手術就高達20、30萬元，所費不貲，對沒有富爸爸的一般民眾來說，靠健保、商業保險，能轉嫁費用嗎？

今年初鴻海創辦人郭台銘的母親初永珍，在北醫進行達文西手術，不到兩小時完成達文西手術，且兩天就回家。

當時郭台銘特地說，達文西是機密機械，電子、系統跟光學影像的結合，很高興有這樣先進的設備，且醫生技術更是亞洲第一刀，台灣醫療界也是隱形冠軍。

為何郭台銘選擇達文西手術給母親治療？其實，早在2004年，台灣就引進達文西機械手臂手術，可說是腹腔鏡手術的「進階版」，被視為目前全球最先進的微創手術系統之一。已廣泛應用泌尿科、一般外科、婦產科、耳鼻喉科、胸腔外科等科別，包括癌症等病症。

郭台銘當初給母親初永珍在北醫進行達文西手術。蘇義傑攝

達文西手術厲害之處在於，首先，可降低手術失血量，相較於「開膛剖肚」的傳統手術，可能需要500～1000cc血量，然達文西手術只會出血50cc，而不用輸血。

再來，傷口小的多，以攝護腺癌為例，根據中國醫藥大學附設醫院指出，傳統攝護腺癌手術的傷口位置從肚臍到恥骨，長度約10～15公分；達文西手術傷口約為5～6個0.5公分到1公分的傷口，醫師只要將器械透過這些微小孔洞伸進體內，即可進行手術。

童綜院研發創新中心歐宴泉院長指出，機械手臂最大強項，是器械有手腕，可靈活旋轉540度，螢幕可放大，又可打顯影劑，就猶如手進入腹腔，且看的更仔細，周邊組織都可保留，「該切都切、該保留都保留。」因此可更精準，並有效避免人為手術的失誤。

又因為微創對病人傷害少，恢復較快、降低術後併發症，可縮短住院時間，所以像是郭董母親，能在短短兩天內就出院。

然而在台灣，儘管醫界皆推崇達文西手術，相較國外已普及使用，約有三～四成手術都使用達文西手臂，台灣使用率卻只有10%。

最大癥結點在於，達文西手術實在「貴森森」，光是一台機器就要價上億元，折舊攤提外，維護及耗材費用也所費不貲；且操作達文西手臂的醫師必須經過訓練及醫院認證，才具備執刀資格。

也因此，這樣的門檻就轉嫁給病患，達文西手術費約20～30萬元，許多人很難一下子就拿出這樣大筆的費用。

那麼透過健保、商業保險，是否有機會轉嫁這筆龐大醫藥費？

健保僅給付兩項「達文西」醫療手術

目前健保僅給付達文西手術應用於攝護腺癌的攝護腺切除，以及部分腎臟切除術的達文西手術費，其他科別的達文西手術尚未納入健保給付；等於說，執行達文西手術，及所需相關特材，皆須由民眾全額自費。

由於健保要納入新興手術，需要耗費長期研討，較難快速因應醫療科技進步，建議民眾還是需要商業保險，來承接相關費用。

童綜院研發創新中心院長歐宴泉示範機械手臂輔助手術操作。富邦產險提供

實支實付限額僅10～15萬，不足以支應

據統計，國人平均有3.16張健康險保單，傳統醫療險是否可理賠？以癌症治療會應用到達文西手術來說，市售醫療險，主要分為住院日額、實支實付、癌症險，有機會保障到癌症的風險。

住院日額險顧名思義，有住院事實才會依照住院天數給付相應保額，不過由於愈來愈多癌症手術都不用住院，包括達文西手術。其實有的在門診就可以進行，沒有住院的話，就不在理賠範圍，因此只有住院日額險的話，就達文西手術的保障是不夠的。

至於實支實付，大致可分為「病房」「手術」及「醫療雜費」三部分。必須注意的是，每家醫院對於達文西手術的花費，事後開立的收據，項目名稱多有不一，有的會歸於手術材料費，有的會歸在雜費，需要注意自己買的保單，手術費或雜費是否足夠，或是術前詢問醫院如何歸類達文西手術的項目。

不過，許多人會誤會，「實支實付」就是花費多少醫療費，保險公司就可給付多少保險金，其實實支實付保單，多半有設限額10～15萬元，通常難以全部承擔達文西手術動輒20萬的費用。

現行規定，一個人可投保三張實支實付醫療險，但如果真的投保三張，富邦產險個人保險資深副總陳維格指出，以40、50歲中年人來說，通常保費就破2萬元，還須留意該張保單可否「副本理賠」，這樣的CP值太低。

而癌症險，建議購買有一次大筆給付的保單，譬如一次給付100萬元，才能化解燃眉之急。

產險推出專屬癌症達文西手術保險，須附加購買

看準傳統醫療險仍有保障缺口，富邦產險推出全球首張高端微創手術「癌症達文西保單」，由於癌症達文西保單為新產品，須取得金管會核准後才可開賣，金管會保險局也已核准此案。

富邦產險董事長陳伯燿表示，富邦產險推出的是加值專案，也就是說，民眾須有保了富邦的基本住院日額險後，並可加選「初次罹癌保障」與「住院醫療實支實付保障」，若考量有達文西手術的需求，就要再加購癌症達文西手術增額保險，獲得初次罹癌單筆定額20～50萬給付。

在富邦產險董事長陳伯燿(左)見證下，直覺台灣分公司副總裁暨總經理楊繼盛於今日簽約，成為第一位富邦產險癌症達文西手術保險的保戶。富邦產險提供

譬如加值專案計畫A，可附加達文西手術20萬保額，以40歲投保年齡為例，男性和女性首年年繳保費約為8000～9000元區間，續期保費則約在9000～1.1萬元區間。

另外提醒的是，此達文西手術保險有90天的等待期，意思是投保後須等90天後才能獲得相關保障，以避免帶病投保；且只針對確診初次罹癌做給付。換言之，一旦初次罹癌獲得給付後，保險合約即終止，並不保障癌症復發、移轉的狀況。

富邦產險說，他們的初衷是，讓民眾也能享有高端手術醫療，民眾可依照自身需求以及對保險的預算，來做考量。

本文轉載自遠見雜誌