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退休金3來源，個人儲蓄最重要！勞保、勞退未來恐怕只能領這樣
想要退休，資金準備不可少！退休金的來源可分成3大支柱 ─ 個人理財儲蓄、企業退休金及政府退休年金，以一般上班族來說，就是個人資產、勞退、以及勞保，過去的觀念是「退休靠政府」，但現在景氣充滿不確定性，加上各項年金改革持續進行、勞保破產疑慮等種種危機，使國人逐漸認知到「退休靠自己」才最實在。
勞退有「天花板」限制、勞保有破產疑慮
以勞退來看，是由雇主每個月至少提撥薪資的6%至勞工的退休金專戶中，多數雇主為了節省成本，都會以6%為提撥比率，而這邊的薪資，是指勞工的全薪，然後對照「勞工退休金月提繳分級表」中的級距金額計算。
舉例來說，假設小富的薪資為3萬6,000元，對照分級表中的月提繳工資為3萬6,300元，所以雇主每個月會提撥2,178元至小富的勞退專戶中。依照規定，小富也可以選擇自提，最高6%，但一樣是以薪資作為計算基礎，所以不管怎麼努力，在薪資未成長的狀況下，這個帳戶每個月最多就是存入4,356元，有累積的「天花板」限制。
勞保方面，它是屬於強制性的社會保險，加保的人會將保費投入在「大水缸」，由需要的人取用，在愈來愈多人退休、提領的狀況下，導致勞保有破產的疑慮，因此「多繳、少領、延後退」是市場共識的改革方向。
不管將來改革如何，依照目前的制度，勞保的退休金，即「老年年金給付」計算，會依下列2種方式擇優發給：
1、平均月投保薪資×年資×0.775%+3,000元
2、平均月投保薪資×年資×1.55%。
其中的「平均月投保薪資」是以加保期間最高的60個月之月投保薪資平均計算。勞保一樣要參照「勞工保險投保薪資分級表」的投保薪資，目前月投保薪資最高為4萬5,800元，假設工作35年，離職後請領，每個月可以領到2萬4,847元。
退休後，勞保、勞退到底可以領多少呢？假設阿邦30歲工作，起薪為3萬1,000元，固定每年加薪1.5%，勞退帳戶投資年化報酬率5%，共累積35年，退休後，每個月可以領1萬6,824元。在這樣的薪資水準下，勞保部分，老年年金給付可以月領2萬4,847元，兩者合計4萬1,671元。
乍看之下，每個月的生活費有4萬多元，好像還過得去。但是，千萬不要忘記，勞保現在正在改革的路上，將來老年年金給付金額降低，幾乎是可以確定的事；再者，因為通貨膨脹，錢會變得愈來愈薄，現在4萬元可以買到的東西，35年後，肯定也買不到。
因此，光是認知到退休要靠自己還不夠，一定要動手開始累積個人資產，畢竟自己理財、投資，沒有儲蓄天花板的問題、也不用受到年金改革方向影響，且愈早投入，每個月要存的資金就可以降低，剩下就讓複利效果盡情發揮，讓退休金穩穩成長！
