退休金準備如何抗通膨 「目標日期基金」之父給這答案

工商時報 黃惠聆

物價頻走高，讓民眾很有感，不少退休族也擔憂物價持續漲，退休金恐會被通膨慢慢啃蝕殆盡！「美國目標日期基金之父」鄭任遠表示，即使退休族也要作投資，才能抗通膨，但仍要留意，退休金作投資，投資標的要分散、不能過度集中！

富達投資資深顧問鄭任遠在美國設計了第一檔「目標日期基金」（Target Date Fund，TDF）被業內譽為「目標到期基金之父」，近日來台接受記者專訪時作以上表示。

鄭任遠說，長期來說，對抗通貨膨脹最有效的三種投資標的分別是股票、房地產及黃金。上班族在退休時拿一筆錢，在美國是相當危險的，因為，那些人退休時領取一筆退休金是公開資訊，易成網路詐騙的目標。其實，也有很多美國中年人早為退休存了一筆錢，美國人平均壽命約85~86歲，退休之後仍有20年餘命，如何透過這筆退休金安養天年，在美國，投資顧問扮演重要角色，也成為401K及IRA系統很重要的一部分。

鄭任遠認為，退休資金累積比退休後理財相對簡單，累積退休金準備只要民眾自律性的定期投資即可，但退休之後理財就相對複雜多了！因為投資人可能沒有資金再流入，而是從這筆退休金準備中提領，以支應生活所需。假設每月提取金額是固定的，當遇到空頭市場時，就需要賣出較多股份，總股份就減少了，即使市場後來再回漲，也跟投資人無關，猶如跌進一個洞裡後就很難再爬出來！另外，退休金理財尤其重視風控。

至於退休準備要多少資金才夠？鄭任遠表示，透過富達方法並以美國薪資水準和物價精算（其他國家不一定相同）退休那一年所有流動金融資產（不包括房地產），退休金有當年年薪的10倍，只要遵循一些紀律如每年提存率不要超過4％~4.5％，該筆退休金支應20多年生活所需的機率高。

退休之後，該要如何做理財？鄭任遠建議，一、做資產分散，不要投資單一產品或單一國家，建議投資全球，如透過ETF、基金作投資。二、配息、不配息，兩機制全都要，配息固然每個月可以領取現金支應日常生活所需；但不配息機制，可以累積再投資，增加複利效果！

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