【理財季刊】定期定額滾出百萬金雞 三招存好子女教育金

籌備子女教育基金通常是10年起跳的長期規劃，因此最適合的操作策略就是每月定期定額，除可長時間累積資金、也能有效平均持有成本，當然選對標的是關鍵，這樣才能輕鬆滾出百萬金雞。專家表示，台股、日股基金成長趨勢明顯，是最適合的標的，若孩子已經在高中階段，父母手上又有一筆資金，則此時可考慮單筆投資債市。

「人家說養個小孩要花400多萬元，但我算過，我養兒子600萬元跑不掉。」理財教母林奇芬說，養育孩子是筆不小的開銷，尤其是大學以後的高等教育學費負擔更是沉重。「但誰說幫孩子存教育基金，一定要從自己的口袋掏錢出來？孩子最大的資產是時間，用壓歲錢就能養出金雞母。」

假設孩子每年領到紅包2萬元，分為12等份，父母再幫忙湊一點，就可以展開儲存高等教育基金大計。親子理財教練豬力安計算，「每月定期定額投入2000元，每年投資金額24,000元，以年化報酬率10％來說，從零歲至18歲成年，孩子的金雞母可滾出約115萬元，足夠子女大學4年花費。」積極一點每月定期定額投入1萬元，即可滾出近600萬元金雞母。

只是10％報酬率要如何達到？林奇芬建議，可鎖定未來成長性高的市場，包括台股、日股等股票型基金，由經理人汰弱換強，分散投資風險。

方法一：定期定額日股基金

先看日股展望，近期衝上34年新高，投資熱度直線上升。以國內規模最大日股基金：元大日本龍頭企業基金為例，瞄準日圓相對弱勢，有利日本製造業回流及發展機會，加上東京證交所改革、日本NISA（小額投資免稅制度）政策推動及外資積極流入等優勢，短短3個月即創造逾10％報酬率。

由於預期整體勞動參與率維持高檔，但員工需求緊缺，企業將延續加薪，帶動消費企業營收。根據金融大數據機構Refinitiv的預估，日本包括半導體、機械、消費等，2024財年淨利成長幅度優於2023財年；尤其日本半導體產業在材料、設備領域握有全球供應鏈絕對主導權，在半導體需求反彈推動下，有望推升相關產業鏈獲利。

看好日股未來發展，元大日本龍頭企業基金規模持續擴大，至今年2月中已來到新台幣422億元。

方法二：定期定額台股基金

至於投資人最熟悉的台股基金，自然是定期定額的首選。統計近5年台股上漲年度，上市50大權值股市值年增率均逾2成，顯示台灣龍頭企業的成長力十分可觀。元大台灣高股息優質龍頭基金的主要持股就是包括台積電、聯詠、聯發科、廣達等指標權值股。

銀行主管指出，該基金是台灣首檔結合月配息及收益平準金的台股基金，投資人可定期領息、兼顧成長性並分散風險。統計去年含息總報酬逾5成，績效紅不讓。

方法三：單筆買進優質投等債

除了定期定額、用時間累積子女教育金外，如果父母手上有一筆資金，孩子又已是高中生的年紀，因為在未來幾年內就可能動用到這筆錢，那麼，現階段可考慮買進債券ETF。

銀行主管說明，相對於股票市場中的現金股利，會隨企業營運狀況而有變化，但債券市場只要發債企業不違約，都會每期固定支付債息，而投資等級債信評僅次於美國政府所發行的美國公債，又能提供較美國公債更好的收益性，是放大教育金的好選擇。

以元大AAA至A公司債（00751B）為例，目前可穩收逾5％債息，一旦降息循環啟動，還有賺取資本利得的空間，因該檔債券ETF持債的平均修正存續期間約15年，所以當利率下降1％，價格可望上漲約15％。今年聯準會啟動降息循環的機率甚高，可望債息價差兩頭賺。

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