消債難度高！15年來僅助25萬人 民團提3修《消債修例》

（張欽／台北報導）2005年間爆發卡債危機，52萬卡債族身陷債務泥沼，《消費者債務清理條例》自2008年4月立法施行以來歷經多次修法，累積30萬餘人聲請消債，扣除約22萬人協商解決債務，而更生、清算免責近3萬人，成功率僅5至6成，仍不及日韓的9成。立委、卡債受害人自救會等民團認為還要繼續努力，持續推動《債務清理法》立法解決所有債務人的困境，司法院也樂意蒐集實務見解供修法參考。

近10年地方法院每年平均新收消債聲請高達1.6萬，司法院2022年統計，《消債條例》實施15年來共有30萬1114人聲請消債，其中21萬9234債務人透過協商程序重建經濟生活；2萬2895人經法院裁定進入更生程序；6425人在清算終結後經法院裁定免責。累計共有24萬8554人成功消債。

2005年迄今三度修法  更生清算通過率近六成不及日韓

司法院指出，《消債條例》是解決廣大卡債族重生的機制，15年來幫助約25萬人經濟重生，過程中不斷修正，不僅成立《消費者債務清理條例》法律問題研審小組，不定期研審各法院遇到的問題供各界參考，每年也會辦理教育訓練及講座，並透過媒體及網站宣導，蒐集學界論點與實務見解，供日後修法參考。

「卡債受害人自救會」發起人、律師林永頌認為，《消債條例》上路之初有20多萬人與銀行協商，大都同意15年攤還，如今有多少人因故毀諾？又新增多少卡債族及新興的融資貸款族？官方沒有數據。但根據自救會調查，估計除了原未解決債務的卡奴，加上汽機車超貸族及疫情求助的企業貸款族，非官方統計目前至少約80至100萬人，「這是恐怖的黑數」。

林永頌指出，《消債條例》實施前3年更生率僅25%，清算免責也只有9%，且案件急速下滑，2012年修法放寬門檻後，更生突破6成，清算也達4成多，2018年再度修法，將最低生活費1.2倍作為債務人支出標準，並大幅簡化程序，但整體通過率，仍無法突破9成，要差日韓一大截，林永頌認為，持續推動修法之路不能停，「這條路艱辛不好走，還是要走」。

林永頌偕同自救會  歷時13年兩度修法 拚更生清算通過率

談到第一次修法，林永頌回憶，自救會成立宗旨除推動修法，每月二次為卡債族舉行說明會，至今從不間斷，初期通過率低，探究原因是社會仍無法接受卡債族，認為他們是自食惡果，但真正浪費奢侈的人僅占一成，其餘卡奴都是想改善生活、投資失敗、被倒帳、被減薪或失業、家有病患的族群，正因為社會不接受，法官不理解，導致通過率極低，因此有了2012年的大幅度修法。

該次修法包括，債務人除銀行外，也可向法院聲請協商，同時將奢侈行為限縮到聲請前兩年內、更生要件也從「公允」改成「盡力清償」等，此後，更生、清算通過率大幅攀升超過5成。

2018年二度修法，將最低生活費1.2倍計算作為支出標準，減輕債務人得自提支出明細的繁瑣程序，同時將清算要件中，非故意漏列或誤錯財產內容部分放寬，讓法條趨於合理。但是，二次大修法後，通過率並未明顯提升，更生仍維持55-65%，清算免責也維持45-55%。

林永頌和自救會等民團不斷檢討，三度修法，為何台灣的更生清算通過率，仍無法提升？經普查全國辦案律師才發現，許多法官仍違法要求債務人提出支出明細，甚至對扶養小孩支出打7折，既使每月薪資未達最低基本工資，法官仍以最低基本工資計算收入；更離譜的是，若債務人還年輕，竟認為退休時一定能還清而駁回，不合理情形層出不窮，加上近年暴增汽機車融資超貸案件，因有擔保品而無法聲請消債，林永頌強調，有必要繼續推動《消債條例》第三次修法及《債務清理法》立法，不讓債務風暴持續擴大。

法扶律師：債務人已被扣薪，仍被以原薪資計算收入  剝兩層皮

法律扶助基金會律師郭宜甄認為，二次修法後，確實將許多繁瑣的程序簡化，限制門檻也放寬，但仍有改善空間，她說，許多債務人已被銀行扣薪還債，但法院仍以應領薪資計算債務人收入，等於剝了二層皮，債務人向法官爭取以實收薪資計算，被採納者少之又少，郭宜甄律師主張，此應納入下次修法重點之一。

曾參與推動《消債條例》修法的民進黨立委吳玉琴發現，《消債條例》15年來確實幫助了許多卡債族重生，但僅限於無擔保品的債務人消債，卻無法協助受融資公司誘惑，近年來陷入汽機車超貸困境而暴增的債務人，她指出，除持續與自救會等民團推動《消債條例》修法，政府還要重視重新啟動《債務清理法》及《融資公司法》等議題，不僅將汽機車融資業務納入管理，對不肖的融資公司有法管制並有罰責，還能一併協助融資貸款的債務人脫離困境。

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