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快要升息了？ 那定存選「○○利率」較有利
作者：林帝佑
在銀行設定定存時，銀行都會問存款人要選擇「固定利率」還是「機動利率」？這兩者有什麼差別？怎麼選比較有利呢？
定存的利率是銀行所制定，而銀行的利率是隨著央行的政策調整，當央行升息，銀行也升息、當央行降息，銀行也會降息，但是，定存的利率就不一定了！假設存款人選擇「固定利率」，那麼在定存的存續期間，央行就算有升息或降息，也不會影響存款人的定存利率，因為那是「固定」的！
反之，假使存款人今天選擇的是「機動利率」，當央行有升息或降息，存款人的定存利率就會「機動性」的跟著調整。
兩個利率不一樣 原因在於銀行看升或看跌
要選擇利率計算方式的時候，都會發現「固定利率」跟「機動利率」不一樣，為什麼呢？讓我們從頭說起。
對銀行來說，存款人收到的利息是銀行的成本之一，所以當銀行覺得未來有降息的可能出現時，銀行會先用較高的機動利率來吸引存款人，等到降息之後，機動利率因為要跟著調整，銀行要付給存款人的利息自然會變低。
反之，當銀行覺得未來要準備升息時，就會先用較高的固定利率來吸引存款人，等到真的升息，固定利率不會因此跟著上升，對銀行而言，其成本已經確定，而存款人也不會因為升息而領到較多的利息。
我們來看過去的實際狀況，2008年10月9日，央行公告重貼現率為3.25%，一直到2009年2月19日，期間共降息5次，重貼現率來到1.25%，那段期間，台灣銀行的定期儲蓄存款1年期利率，機動利率都高於固定利率，在2009年2月，機動利率為1.11%、固定利率則1%不到，僅有0.795%。
到了2010年，央行重貼現率慢慢上升，在6月25日公布為1.375%，直到2011年7月1日，重貼現率來到1. 875%，為升息趨勢。
那時候，機動利率和固定利率的關係有了微妙變化，同樣以台灣銀行的定期儲蓄存款1年期利率來看，2010年9月，固定利率為1.04%、機動利率為1.09%，2010年10月，前者調升為1.16%、後者則為1.15%，固定利率的利率水準轉變為高於機動利率，直到2015年後又進入降息循環，機動利率才又再度大於固定利率。
幫大家畫個重點：
固定利率>機動利率→利率看升
固定利率<機動利率→利率看跌
但是，升息、降息的時間並不是這麼好掌握，如果想清楚把握實際領到的利息，選擇固定利率最簡單。
假使存款人認為，在定存存續期間內有很大的機會遇到降息，那麼雖然當下機動利率較高，但為了不要受到降息影響，可以選擇固定利率；反過來說，假使存款人認為，有較高的機率會在定存的存續期間內升息，則可以選擇機動利率，有機會趁著升息，多賺一點利息！
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