月薪三萬該如何理財、存滿一百萬？PTT 神人A大的10個理財建議，掌握「機械式投資5不原則」

作者A大七年前在PTT開始寫文章，並樂於幫網友解答理財知識、給予務實又有效的理財規劃因而受到網友推崇，至今PTT信箱累積的理財諮詢信件破千。A大也出書分享如果你的首要目標是想讓自己變有錢，有一筆存款，去完成自己想做的事。請記得，所有的一切都是從「學會存錢」開始，學會把錢留給未來的自己，是變成有錢人的「基本起手式」。天底下不會有白走的路，過往努力存下來的錢，必定會在未來的某一天給你幫助。一起來看看A大給零存款理財新手與畢業生最忠肯的「儲蓄理財」建議吧！

文：吃編、圖片來源：Getty image、圓神出版

PTT 神人A大的理財建議1：瞭解自己是否有貸款債務

要查看的地方共有兩個，現在與將來。比較容易知曉的當然是現階段已經在繳納貸款分期的債務。那未來，即將到來的債務會是什麼？像是學貸、房貸（自己買房或者是幫家人繳）、車貸、信貸（如果需要幫家人處理債務）、其它潛藏債務，例如尚未被告知的親友借款、高利貸款、民間融資...等。

PTT 神人A大的理財建議2：理財先理債，借款年利率超過8％的先處理

超過８％需要先處理的理由是，因為銀行在你身上大概可以賺到 4%的年化報酬率，年利率超過８％的債務會讓你多繳很多利息錢，消費哲學的第一金律是「能省則省」。在面對債務的時候也一樣。你省下來的一塊利息錢，就是幫未來的自己多賺一塊錢。如果有債務，或潛藏的債務，那在第二個步驟時，要把相關資訊仔細整理出來。以利決定後續的「理債方向」。

PTT 神人A大的理財建議3：分配收入，整理財務，瞭解生活費為多少

想要做投資，就要先暸解自己每個月有多少結餘？有多少錢是可以用來存，或者是可用來存錢買股。每個月的結餘，會關係到你日後資產的成長速度，一個很簡單的道理，本金有三十萬跟本金只有三萬，以一年來討論，能賺到的投資收益就會相差十倍以上。因此，在理財初期，你要想想該如何提高自己的「月收入」以及「壯大每月的投資金額」，而這一切的起點，還是跟你生活息息相關，我們的薪資資源有限，花費多，能存的就少，但千萬不要因為可以存的錢太少，就放棄「累積資產」的動作。要相信自己不會永遠只領這樣的低薪。

PTT 神人A大的理財建議4：列出生活開銷，理解支出

要想開始理財就要先從個人的基本生活費開始，在條列「生活支出」的時候，Ａ大會建議「從睡覺的地方開始」。比如以下舉例：

１）居住總支出：房租／房貸、水費、電費、瓦斯費、管理費

２）日常生活的開銷：餐費、交通（上班／返鄉）、通信費、日常用品（粗估

即可）

３）尚未繳納的年度支出：所得稅、商業保險保費、燃料稅、機車保險費、保

養費

如果有汽車，務必要留意「牌照稅、燃料稅、汽車保險費、固定里程保養費」，這邊的開銷通常一年至少是18,000～24,000元以上，那換算下來每個月就要吃掉你1,500～2,000元的薪水。

您可以簡單手寫，或者是用試算表（EXCEL）做成一個檔案。這個表通常只要寫一次，就可以用很久，直到你加薪或者是換地方工作。如果你有債務，則要再加上一個項目

０）每月的貸款支出：

例如：學貸XX元、分期零利率XX元。序號為「０」的原因是，要更優先處理的事項。

PTT 神人A大的理財建議5：分配可用餘額

１）固定金額的儲蓄：每個月一定要存下來的錢。

２）定期定額的投資：儲蓄與投資可以同時進行，如果不知道金額該抓多少，那就從每個月 3,000元開始。這樣子你會有很多券商可以選擇做「自動投資」。簡單來說，就是不用自己花時間去看盤與下單買進。假若經過一段時間後發現，沒有那麼多錢可以投資，那就把每月投資金額往下調整，重點在於，要讓自己習慣每個月都有一筆錢是在做投資。

３）把剩餘的零錢留給亂花基金：當你把儲蓄、投資的金額給搞定了，那剩下的錢就能留給自己，用來享受無聊的投資生活。

理財金律：理解支出，暸解『可支配（所得）金額』，才會知道儲蓄與投資該怎麼規劃。

PTT 神人A大的理財建議6：收入 － 儲蓄 ＝ 支出

把投資與生活還有亂花基金「確實分開」，再將錢以及預留款，依序擺到「定位」，讓錢依序放到正確的位置，把帳單繳費交給自動扣款，處理好這個月「未來的確定支出」，只要你願意適當地「撙節支出」，你的資產就會緩慢地按照你的計劃增加。讓你「不記帳也能存到錢」因為你已經把要留給未來的存款給處理好，而且當月的確定開銷也已經預留，並安排到定位，最後只剩下在日常開銷上稍微節制，尤其是餐費，以及衝動型消費，接下來，我們的目標就只剩下，讓手上的生活費可以撐到下個月領薪水即可。

PTT 神人A大的理財建議7：以「週」為單位的信封理財法

如果你很暸解自己，深怕自己的自制能力不夠，你也可以嘗試「每週一」發零用錢給自己，以週為單位來控制生活支出。從星期一領錢開始，然後量入為出，在你過完一週的生活之後，若有剩餘的零錢，可考慮把錢集中到亂花基金裡面去。Ａ大的規劃是拿來「吃」，各位可以上網 google「美食、口袋美食」每週有結餘，就用來規劃週末的餐點，是Ａ大喜歡的生活方式，從貢丸湯升級成牛肉湯，然後一樣搭配肉燥飯，類似這樣的概念。不知道還剩多少錢可以來玩美食探索，那對於週末的生活就會有期待。

理財金律：長大成人要學會量入為出的規劃生活，替自己買單以及付清每一筆帳單。

PTT 神人A大的理財建議8：累積財富，創造理財收入

累積財富的起步，建議從準備「緊急備用金＋投資」同時開始。每個人累積財富的起點都一樣，通常都是從固定的儲蓄開始，存下每月收入的四分之一，花一年的時間來存「緊急備用金的基本額度」，先存三個月的實領薪資，是Ａ大推薦的方式。同時還能順便練習定額儲蓄，為將來的定期投資做準備。

緊急備用金是一筆不管你發生任何事，都能在第一時間內接手照顧你的錢。你可以解讀成，向過去的自己借錢。期待備而不用，算是為生活費保保險的概念。在我們擁有一筆基本的備用金之後，其實可以抵禦很多生活風險，準備緊急備用金的理由是，你要想想，當你沒工作的時候，要拿什麼來過生活？並不是每個人都有一個溫暖的原生家庭可以依靠，家，是最溫暖的避風港，這句話並非對每個人適用。如果我們沒有後援與支援，那凡事只能「靠自己」。

PTT 神人A大的理財建議9：採用百齡法來做資產配置

例如採用百齡法來做資產配置，用100減掉自己目前的年紀＝股票在投資總資產的百分比，例如目前25歲，100 - 25 = 75，那股票的部位就是讓他大約佔你投資部位的75%。這個不用年年修正，佔比也不用很精準，只要大約即可。重點提醒，這邊是指「投資部位」裡面的佔比。20歲的人，不建議學60歲的人做投資，儘量不要在可以承擔高波動風險的階段，選擇歐印( All in )低波動低風險的安逸投資。至少，配置一半的投資資產在大盤指數ＥＴＦ裡面。

如果要推薦標的給一個月大約只有3000元可投資的人，Ａ大的首推是「只買VT」。如果VT內扣的費用您覺得太高，那也有「VTI」可以考慮，只是投資規模會從「全球」縮減成只有美國市場，每個月100美金起，就能投資美股。

PTT 神人A大的理財建議10：機械式投資，讓投資變成自動化

你只要記得一件事，讓投資變成自動化，這樣就可以了。機械式投資的五不原則：不擇時、不出價、不看盤、不停損、不停利執行機械式投資，你只要踏著「領錢舞步」，優雅存錢，從容投資，持盈保泰。先回顧A大的投資箴言：定期投資，莫忘風險，閒錢加碼，長期持有，等著領錢。而我們從股票中領到的錢，就叫閒錢，至於要怎麼加碼，你有兩種選擇：一是股利直接再投入，二是另闢一個新的投資標的。採用的策略是等現金股利入帳後，直接設定扣款買進。

最後，Ａ大要提醒不論您是想要「活成別人『羨慕』的樣子」，還是「活成自己心中理想的樣子」，都要記得，生涯規劃應當優先於理財規劃。理財，是為了讓自己過上更舒適的生活，投資，是為了替自己的將來人生著想。規劃，是為了讓自己永遠有錢花，「現在辦不到，不代表未來辦不到」。想要看更多A大的理財建議與規劃，可以在《A大的理財金律：從零存款開始也能越過越好》看到更多適合新手的儲蓄、理財方式喔！

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