三明治準備退休「365存錢、自提勞退、定期定額」哪個好？ 理財達人分析！

準備退休金是累積資產的過程，目前市場上較受討論的退休資產累積方式，包含365存錢法、自提勞退法、定期定額投資法等，究竟對於上有老下有小的三明治族來說，三種方法各有何優缺點？理財達人雨果為大家分析！

雨果指出，365存錢法、自提勞退法、定期定額投資法，一個是存錢，一個是透過政府準備退休金，一個是自己準備退休金、三方式都可以使用、並不衝突，但是否適合自己，就必須進一步分析優劣。

「存錢法」不用那麼麻煩 適合自己就好

雨果表示，365存錢法、136存錢法、333存錢法、轉帳存錢法 (錢轉進另一個帳戶)，都是存錢方法，這些存錢法適合無法控制自己的「月光族」，但其實存錢不需要那麼麻煩，薪水一領到，能存多少存多少即可。

雨果也推薦自己使用的「預算管理法」，設定每個月與每年預算、多的就存。他表示，自己每年年初就已經掌握今年可以花多少錢、存多少錢了，多賺的錢也都存起來。

雨果更提醒，存錢很重要的是「記帳」，讓自己有意識地消費，知道什麼錢值得花、什麼錢不值得花，消費習慣養成之後，存錢就能比較簡單了。

自提勞退6%不推薦 投報率太低

至於自提勞退6%存退休的方式，除了公司提撥，還可以自提6%，雨果認為，適合收入高的民眾節省所得稅。

雨果也直言，「個人對此方法持保留態度」，他進一步說明，政府操作的投報率太低，長期平均報酬3-4%，與通膨差不多而已；投入金額少、投報率又不高，只是一個「加分幫忙」的效果，很難成功準備退休金。

投資應作存退休主要重心 定期定額最簡單

雨果表示，投資是最重要的退休金準備方式，他認為，無論定期定額、不定期不定額投入都可以，重點是要用對方法、選對標的，建議買大盤指數型ETF即可，定期定額則是最輕鬆簡單的方式。

雨果坦言，自己在投入股票市場最開始的10多年間，只想「賺快錢」、操作個股，但當40歲起陷入「中年失業危機」時，卻發現自己沒賺到什麼錢，他因而一改從前投資個股的方式，以指數化投資累積資產。

雨果分享，自己布局以美股、美債ETF 70%為大宗，25%是台股ETF，另有5%備作週轉金。目前他已達到退休目標的5成，且距離他目標退休年齡還有15年，但依照目前的進度，大約還有10年就可達標，顯示進度已大幅超前。（審核：葉憶如）

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• Yahoo財經特派記者 李瑞瑾：生於網路世代的新媒體人，曾在2家網路原生媒體就職，主攻證券、基金等領域，用最貼近生活、時事的角度看待財經資訊，以深入淺出的方式帶讀者學習投資理財、掌握最新金融市場脈動。