三明治族群 首重健康醫療保險

上有老、下有小的「三明治族群」，多數為負擔起家庭經濟支柱的中壯年族群，在保險規劃上要考量子女的教育與傳承、累積照護家庭的資產，但壽險業者認為最重要的是先建置自己完整的健康醫療防護網，保險預算的分配上應以自己優先，才能有效守護家庭。

根據2024年「保誠人壽三明治族大調查」焦點對談的結果顯示，20至50世代的受訪者都已規劃好子女醫療保障，但對於自身以及長輩的健康保障不足感到擔憂。值得注意的是，調查顯示，超過6成三明治族認為長照險為主要缺口，因此，建議三明治族提前檢視自己的保單狀況，並視需求加強長照險的保障，以確保退休生活的穩定和安心。

保誠人壽認為，作為家庭中的守護者以及經濟支柱，更應著手檢視自身的保障缺口，除了基本的醫療保障外，也應補足長照、癌症、以及重大傷病的保險保障，為自己建立完備的健康防護網。

另外，友邦人壽則建議中壯年族群不要忘了長照險的重要性。主要是因為已是家庭經濟支柱，若還因失能無法工作且必須仰賴別人打理生活，會衝擊家庭的程度最為嚴重，建議有預算的民眾應該儘早透過終身失能長照保險來補足缺口。隨著疾病失能險商品下架，長照險成為可以轉嫁疾病失能風險的商品。

不過，長照險長期以來，對民眾來說有保費較貴、理賠爭議較高的缺點，例如必須符合巴氏量表的標準、要醫生認定處於必須被長期照顧條件等，理賠條件較為嚴苛，一直是民眾望之卻步之處。

因此有業者推出針對12項嚴重特定傷病及意外傷害1～6級失能，提供單筆即時照護保險金應急、特定傷病或意外傷害1～6級失能，保險金補貼長期照顧等條件的終身壽險，可以滿足有這部分需求的族群。

壽險業者也建議，三明治族群可以透過先規劃家庭保障缺口，逐步建立起自己完善醫療防護網，再著手規劃退休的步驟，讓家庭的風險降至最低，也就是壽險、意外險、醫療險、長照險等商品陸續到位，才能安心守護家庭。

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