三明治族群 首重健康醫療保險
上有老、下有小的「三明治族群」,多數為負擔起家庭經濟支柱的中壯年族群,在保險規劃上要考量子女的教育與傳承、累積照護家庭的資產,但壽險業者認為最重要的是先建置自己完整的健康醫療防護網,保險預算的分配上應以自己優先,才能有效守護家庭。
根據2024年「保誠人壽三明治族大調查」焦點對談的結果顯示,20至50世代的受訪者都已規劃好子女醫療保障,但對於自身以及長輩的健康保障不足感到擔憂。值得注意的是,調查顯示,超過6成三明治族認為長照險為主要缺口,因此,建議三明治族提前檢視自己的保單狀況,並視需求加強長照險的保障,以確保退休生活的穩定和安心。
保誠人壽認為,作為家庭中的守護者以及經濟支柱,更應著手檢視自身的保障缺口,除了基本的醫療保障外,也應補足長照、癌症、以及重大傷病的保險保障,為自己建立完備的健康防護網。
另外,友邦人壽則建議中壯年族群不要忘了長照險的重要性。主要是因為已是家庭經濟支柱,若還因失能無法工作且必須仰賴別人打理生活,會衝擊家庭的程度最為嚴重,建議有預算的民眾應該儘早透過終身失能長照保險來補足缺口。隨著疾病失能險商品下架,長照險成為可以轉嫁疾病失能風險的商品。
不過,長照險長期以來,對民眾來說有保費較貴、理賠爭議較高的缺點,例如必須符合巴氏量表的標準、要醫生認定處於必須被長期照顧條件等,理賠條件較為嚴苛,一直是民眾望之卻步之處。
因此有業者推出針對12項嚴重特定傷病及意外傷害1~6級失能,提供單筆即時照護保險金應急、特定傷病或意外傷害1~6級失能,保險金補貼長期照顧等條件的終身壽險,可以滿足有這部分需求的族群。
壽險業者也建議,三明治族群可以透過先規劃家庭保障缺口,逐步建立起自己完善醫療防護網,再著手規劃退休的步驟,讓家庭的風險降至最低,也就是壽險、意外險、醫療險、長照險等商品陸續到位,才能安心守護家庭。