一生只能買一張！小額終老保險誰最需要買？

文：李美虹

金管會今（2017）年2月開辦的「小額終老保險」，因為標榜「一生只能買一張」，引起許多人的關注，紛紛詢問小額終老保險究竟是什麼樣的保單？它最適合哪些人購買？

「小額終老保險」是終身壽險，相較於「微型保單」，限制只能是經濟弱勢族群（被保險人要符合「低收入」、「低所得」等資格）投保，小額終老的最大特色是「低門檻」，不限投保身分，換句話說，全台民眾均可投保，而投保年齡最高84歲，保額10萬元起，但最多也只能買到30萬元，且無論保額高低，每人一生僅限購1張。

此外，為了避免道德風險，投保前3年如果不幸身故或全殘，僅能領回已繳保費的1.025倍，必須第4年之後才能領理賠金。

台灣將於2018年邁入老年人口超過14%的高齡社會，預估2021～2025年人口負成長，2026年就會進入老年人口達20%的超高齡社會，金管會因此鼓勵保險業者推出「小額終老保單」，以解決老人身後喪葬費用。

小額終老保單3特色：保費低、門檻低、免體檢

由於政府想解決老年人買不到保險的問題，所以這張保單導向低保費、免體檢，也就是說，兼具了政策色彩，規範相對寬鬆，例如保單預定利率可設為2.25%，加上另訂附加費用最高不能超過總保費10%，與附加費用動輒20%起跳的終身壽險相較，保費便宜許多；再者，預定危險發生率採取第五回經驗生命表，也就是計算保費的平均餘命延長至80歲。

以55歲男性、繳費20年計算，小額終老保單1年保費約1.2萬元，比市售傳統終身壽險保額便宜2～3成。目前開辦小額終老保險的保險公司共8家，包括最早於今年2月就開辦的國泰人壽、3月開辦的富邦人壽、5月開辦的南山人壽，以及台灣人壽、中國人壽、新光人壽、三商美邦人壽、第一金人壽。

台灣人的平均喪葬費用大約是30萬～40萬元，如果從好好走完「人生最後一哩路」的角度來思考，究竟該買小額終老保單？還是選擇殯葬實物保單？

小額終老保單保額限30萬元，採取現金給付，滿足基本保障；而實物保單的給付項目是直接連結「殯葬服務」和「塔位」，透過保險事先協助安排禮葬服務，被保險人對後事有完整自主權，也減輕家人負擔，目前國內「唯二」殯葬實物保單的業界合作對象均為國內首屈一指的龍巖集團，價位也相對較高，且這類保單的投保年齡較高，適合希望身後服務有相當等級、自身財務狀況佳者。

年輕人先買定期險 中壯年或老年人可買小額終老

那麼誰需要買小額終老保單？從保費角度思考，小額終老保險費率相對一般壽險低，適合希望加強壽險保額或基本家庭保障者。只是，這張保單對家庭負擔沉重或中壯年或許有誘因，但為了避免道德風險，被保險人若在訂約後3年內身故，保險公司只會賠已繳保費的1.025倍，也就是說，持有保單的前3年沒有死亡給付，這樣的設計是否符合需求，也得再評估。

那麼，家庭責任較輕的年輕人也需要購買嗎？若以30歲男性、投保最高保額30萬元、繳費20年期，年繳保費約7,440元計算，相當一天花費約20元。但若以同樣年繳7,440元的預算改為投保20年定期壽險，換算保額約220萬元，比起30萬元的保障，有相當大的落差。

定期險的優點是低保費、高保障，但保障期限僅20年，頂多到30年，到了50、60歲想重新購買，就要面臨保費變貴或因體況無法投保的問題。因此，我的建議是，年輕人建議用相同保費先買定期險，以小錢轉嫁風險，盡可能獲取最大的保障。因為保險絕對不是一次就能「買滿、買好」，而是隨著年齡慢慢調整，因此先建構好基本保障後，日後手頭有餘錢，或是年紀大了，再來考慮這張小額終老保單。

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個人簡歷

作者：李美虹
喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體20餘年，對數字敏感，但卻不喜歡硬梆梆的數學，所以一直希望能用簡單的方式跟人溝通理財知識。目前在《Money錢》《女人變有錢》擔任社長。