【存出一桶金】銀行利率這麼低為什麼還要定存？如何定存最划算？3大定儲小技巧

台股今年以來強強滾，加權指數衝破 2 萬點大關，一時之間投資股票成為全民運動，根據 5 月國泰庶民指標調查，有 34.4% 民眾願意解定存進場買股，許多人認為定存利率太低，不如買有固定配息的股票，但事實上，定存在資產配置扮演很重要的角色。

那麼銀行利率這麼低為什麼還要定存？如何定存最划算？本篇Yahoo奇摩股市將帶你認識定存的優點，定期存款和定期儲蓄存款的差別，整存整付、零存整付、存本取息適合的不同族群，以及介紹 3 大定儲小技巧，希望能讓大家更好地運用定存來理財，儘快存到第一桶金！

定存是什麼？活存 vs. 定存

若說到「儲蓄」，我們一般會想到的就是「活存」和「定存」，活存就是把錢存在銀行帳戶中，想存多久就存多久，也沒有金額限制，像活水一樣隨時可存入、隨時可領出；定存則是把錢存在銀行一段時間，這段時間不能動用這筆錢，到期後才能領取本金+利息，如果中途解約​​利息將會被大打折扣。

根據以上「活存 vs. 活儲 vs. 定存 vs. 定儲」利率表格，可以發現定存的利率比活存來得高，因此如果有一筆暫時不會動用的資金，放在定存可以領到的利息會更多！

銀行利率這麼低為什麼還要定存？定存有何優點？

那麼可能有人會問⋯就算定存利率高，還是追不上通膨，錢放在銀行只會愈來愈薄，銀行利率這麼低為什麼還要定存呢？以下將介紹定存的優點：

1. 利率通常比活存高：相比活存帳戶，定存帳戶通常提供較高的利率。

2. 幾乎零風險：投資股市會有賠錢的風險，但定存就算中途解約也不會損失本金。

3. 資產配置：存錢和存股並不是二選一，可依自身財務目標將定存加入資產配置中，除了可提供相對穩定的收益來源，同時也能確保資金的安全性和靈活度。

4. 存緊急預備金：先前介紹過薪水分配方法，每個月可將一部分的收入存起來做為緊急預備金，若未來發生突發狀況時，就可以動用這個帳戶的資金，以避免影響到正常生活，因此「緊急預備金」必須是可以馬上運用的資金，但這筆錢放在活存非常不划算，放在股市中又無法馬上變現，所以將緊急預備金放在定存，利用複利來滾利息，才能產生最大效益。

定期存款 vs. 定期儲蓄存款

「定存」又分為定期存款、定期儲蓄存款兩種：

「定期存款」和「定期儲蓄存款」，兩者最大的差別在於定期存款最短可存 1 個月，而定期儲蓄存款至少要存 1 年以上，因此利率也會比較高，所以一般所提到的定存就是指「定期儲蓄存款」。

零存整付 vs. 整存整付 vs. 存本取息

「定期儲蓄存款」分為零存整付、整存整付、存本取息，以下為比較表格：

• 零存整付利息試算：每個月存 1 萬元，期間為一年，年利率為 2%，以複利計算，到期後的本利和為 121,308 元，利息為 1,308 元。

• 整存整付利息試算：存入本金 12 萬元，期間為一年，年利率為 2%，以複利計算，到期後的本利和為 122,422 元，利息為 2,422 元。

• 存本取息利息試算：存入本金 12 萬元，期間為一年，年利率為 2%，以單利計算，每月可領利息為 200 元，一年下來利息為 2,400 元。

根據以上試算，可以得知如果手上已經有一筆本金，且確認固定期間內不會動用到這筆資金，那麼就直接選擇「整存整付」，可以賺取最多的利息；但如果是剛出社會的小資族，才要開始存一筆緊急預備金，那麼「零存整付」就是很適合的定存方法，一方面可以強迫儲蓄，另一方面還可以領取比活存更多的利息。

如何定存最划算？3大定儲小技巧

一、視情況選擇「機動利率」或「固定利率」

定存利率表上有兩種不同的利率分為「固定利率」和「機動利率」，固定利率指的是存款期間，利率維持不變；機動利率則是指利率會隨著中央銀行升息或降息而做調整。因此若預期未來可能升息，就選擇「機動利率」；反之，若預期未來可能降息，就選擇「固定利率」，並且將定存期間設定久一點。

二、善用外幣優惠利率

許多銀行不定期會推出外幣定存優惠活動，通常外幣定存利率會比台幣定存利率還要高，不妨可多留意相關優惠，不過外幣定存雖然看起來利息誘人，還是有許多眉角需要注意。像是這筆資金若是作為緊急預備金的話，建議還是以台幣定存較佳，試想一下，當你急需用錢時，台幣對外幣匯率卻在低點，就算利息再高，那也只能賺了利息賠掉匯差。

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三、雞蛋不要放在同一個籃子裡

我們知道定存若中途解約，雖然不會損失本金，但利息還是會被打折，因此如果你有一筆資金要定存，不妨可以拆開存！假設你有 10 萬元，或許可以拆成 5 萬元、3 萬元、2 萬元共 3 筆定存，如此一來，當你突然急需 2 萬元時，就只要解約 2 萬元的那筆定存就好，剩下的兩筆定存還是能放到期滿領取利息。

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