年底保單健檢不可少「保險規劃6大地雷」你中了幾項？

（優活健康網編輯部／綜合報導）2021年接近尾聲，正是進行年度保單健檢的最佳時機，近二年受到疫情影響，有許多民眾都意識到保險的重要性，開始規劃人身保障，但最好同時也養成定期檢視保單的習慣，才能讓保障隨著需求及時增減。

人生每個階段都會有不一樣的規劃，保單內容也必須跟著腳步一起調整，定期做保單健檢是保戶了解自身保障最全面的方法，最好要每一年或是至少每2年就進行一次保單健檢，保單健檢時有哪些地雷需要重點注意，快一起來看看！

地雷1：保單資料未更新
當初購買保單時，不見得與現在的生活情況完全符合，可能會結婚、離婚、生子、改名或是搬家，所以必須檢查所有保單上面的資料資訊是否都正確，如果要更改受益人，也可以在這個時候都檢查一下是否資料都有更新好。

除此之外，有換工作也要做好職業別更動，許多常見的保單理賠糾紛就是因職業別不符投保時的類別，或是未繳保費卻因搬家沒收到催告通知，導致保單失效，這些都會影響到後續理賠權益。

地雷2：保費負擔太高或保障太少
保單是為了保障自己的生活，因此最重要的還是要符合自身的經濟狀況。保費太高造成負擔壓力過大也不對，如果保障不夠也不好，所以可以在檢視時把這一塊也考慮進去；而且每一年的收入可能都會有調整，要去考慮保額是否有符合現階段需求。

地雷3：保障未隨「家庭責任」提高
隨著家庭責任不同，保額也應該要隨著調高，譬如是家庭經濟支柱的青壯年人家庭責任最重，所以醫療險、壽險、意外險、失能／長照險都很重要，而且也應該要適度提高保障額度。

安排的時候一定要「先保大、再保小」，除了要先做好大人的保障再來考量小孩之外，也要先思考各項風險中，有哪些後果是自己比較難去承受的，要優先考慮。

另一方面，對於家庭責任較輕的青少年人，最必要的是疾病、意外、失能方面的保障，以免風險來臨時拖垮家人的後半生；年齡較高的長者，要留意的是醫療、失能方面的保障、若有財富傳承需求也須盡早安排。

地雷4：買房買車未考量在壽險規劃中
大多數人買房、買車是以貸款分期方式支付，債務負擔也是在安排保障需重點考量的一部分，壽險保額計算時一定要加計進去，以免發生不幸時，家人得背負這筆債務。

地雷5：保障不符醫療趨勢
保單除了要跟著人生規劃調整，也必須跟著政府政策、醫療趨勢去改變。以後隨著醫療技術革新，患病治療都會走向住院天數少、門診不住院、自費醫材多且貴等方向發展。

因此，傳統的住院醫療險已經不夠用了，規劃時可選擇將「門診治療」納入保障範圍的保單，且實支實付醫療險使用到的機會也高出很多，重要性不言而喻。

地雷6：保障漏洞百出
每一個險種都是針對不一樣的風險狀況去設計規劃的，很難單靠一張保單擁有全面性的保障。舉例來說，如果為轉嫁癌症風險而買防癌險，它是針對「癌症」的醫療支出去提供幫助，但是罹癌後所造成的失能、長照等花費問題，癌症險就可能幫不上忙，此時可能會需要其他像是失能險、長照險、重大傷病險補強。

此外，像是一般民眾最常見投保的「醫療險」，又分為住院日額型醫療險與實支實付醫療險。雖然醫療險可以轉嫁罹患重病需長期門診治療的開銷，但健保自費醫材得靠實支實付保單的「雜費」才能買單，因此在保單健檢時也需要確認是否都補齊了這些保障，同時要留意額度是否足夠。

保險規劃真的不能抱持「有保就心安」的心理，趁著年末了解檢視保單的重要性與檢查重點，並找到自己的保險業務員一起來看看，相信可以獲得更專業且全面的建議！

（本文獲好險網授權轉載，原文為：保險規劃六大地雷一次看 快趁年末做個保單健檢「除雷」！）