善用「分期付款」放大你的資產!

·財經專欄作家
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談到刺激消費,「分期付款」這種先享受、後付款的消費模式,被商家們發揮得最為淋漓盡致。

9,999元的商品,分成12期免利息,每月只要支付833.25元,誰會負擔不起?而不少消費者也樂於這種能立即擁有商品的消費模式。

商家將原本昂貴的商品,拆成12期或24期,每月攤還金額立刻大幅下降,買不起的消費者,敲敲鍵盤便下了訂單,商家順利將貨物賣出,只是貨款會稍慢一點入帳;另一方面消費者雖然拿到商品,但也同時買進了負債。果真是「買的」沒有「賣的」精!

*善用分期付款 累積資產!

雖然有些精明的消費者,能充分利用分期的時間,減低自己付款的壓力,不見得會吃虧;但是,如果使用「分期付款」,不但不會造成負債,反而還能累積資產,那才是真正的理財高手!

最具代表的就是「貸款買房」。原本動輒上千萬的房產,非一般薪水階級的上班族能力所及;但透過「分期付款」的房貸模式,讓小資族得以提前晉升「有產階級」。

至於,房貸期該設定多久?以目前的低利率環境(一年期定存利率1.2%)對上2.36%通膨率(行政院主計總處公布8月消費者物價指數(CPI)年增率為2.36%),可以說貸越久越划算。

*分期付款買保單 轉嫁風險!

一位30歲年輕人,買一張100萬的終身壽險保單,分20年期繳費,年繳保費大約是3萬多元;換一種說法是:每年支付3萬多元,就得到一個100萬元的保障,等於用3萬多元換到100萬保障,這種分期付款買保單模式,雖然保費不便宜,站在轉嫁風險角度,還是有需要。

其次是多少保障才夠?

基本算法:家庭基本生活費用*年數(一般建議7年)譬如:家庭基本生活費用為100萬*7年=700萬(保額)

不過,壽險公會最新統計2020年國人平均每人身故給付為190萬元,一旦遇到意外與疾病死亡,給付的保險金不足以支撐一個家庭度過難關。所以,若無其他積蓄等財產配置,就要想辦法以終身壽險搭定期險以及重大傷病險來補足。

*借房貸 轉投資!

阿姿的兒子在冷凍鏈產業工作,二年前兒子工作的公司,需要添購五台小型挖土機,不過公司不打算全數購買,想以租賃方式租車。每輛挖土機每月租金1.2萬元,租約五年。

兒子回來報給媽媽這個「好康」,並估計最壞的結果是「公司不續租」;不過就算公司不租了,挖土機還是可以變賣,絕不會血本無歸。

於是他們把房契拿去貸款(貸款利率約2%),買進了二輛挖土機,轉租給公司,每月拿到2.4萬元租金,2年就回本。這對母子拿到的租金,並不準備立即清償貸款,而是計劃再購入一輛新的冷凍貨車,繼續以「分期付款」創造財富。

只要用對方法,「分期付款」,也可以讓你從負債變成資產!