南山牙齒險可以理賠植牙嗎？牙齒險如何比較與選擇？

近期南山人壽推出了「溢起堅齒定期保險」，牙齒險詢問度突然變高了！但事實上原先是康健人壽（現為安達人壽）銷售，而南山的牙齒險內容跟安達商品差不多，額度拉高並增加了外溢設計。

南山牙齒險「溢起堅齒定期保險」四大給付項目

首先，先看一下商品 DM 圖示，南山人壽牙齒險「溢起堅齒定期保險」有四大給付項目：

1. 牙冠

2. 固定義齒（俗稱牙橋）

3. 活動義齒（俗稱活動假牙）

4. 植牙

南山牙齒險有哪些限制與約定不賠的項目？

其中，「牙冠保險金」、「固定義齒保險金」、「植牙保險金」於每一保單年度最多以給付三顆為限，惟因第二條約定之傷害所致裝設固定義齒者，不受前述顆數之限制。「活動義齒保險金」於每一保單年度最多以給付一次為限。

另外，請留意商品約定不賠的說明（除外責任）：

被保險人因下列事故而接受拔牙或裝設牙冠者，本公司不負給付牙齒相關保險金的責任：
一、被保險人之故意行為（包括自殺及自殺未遂）。
二、被保險人之犯罪行為。
三、被保險人非法施用防制毒品相關法令所稱之毒品。
四、美容手術、外科整型及牙齒矯正。
五、外觀可見之天生畸形。
六、於生效日（或復效日）前已缺牙之位置、已拔牙之位置；或已接受根管治療之恆齒。
七、於本契約生效日（或復效日）前未接受根管治療但已裝設牙冠之恆齒而發生第五條第四款情形者，本公司不負給付「牙冠保險金」的責任。

本保險也設有多重給付之限制，也就是同一顆牙齒各項目之保險金僅能各給付一次：

被保險人於本契約有效期間內依第五條之約定而裝設活動義齒、裝設固定義齒或接受植牙之牙齒位置再次裝設活動義齒、裝設固定義齒或接受植牙時，本公司不負給付第十四條至第十六條的責任。

被保險人於本契約有效期間內依第五條之約定而裝設牙冠之牙齒位置再次裝設牙冠時，本公司不負給付第十七條的責任。但若於已裝設牙冠之牙齒位置因第二條約定之拔牙而致缺牙且於拔牙位置裝設活動義齒、裝設固定義齒或接受植牙時，本公司依第十四條至第十六條給付保險金。

(保險松鼠註：例如同一顆牙齒可以先後申請牙冠保險金 → 植牙保險金。)

南山與安達牙齒險的保險金額差異比較

以下是以 15 年期保險金額 1 萬為例（疾病等待期 30 日），南山與安達兩者牙齒險保險金額度差異（詳細說明請以商品為準）：

從上面的圖表可以看到，不管就保障額度或是保費來看，南山都比安達好一些。南山除了保費低一些外，還有每年的牙齒保健回饋金 2% （每年須提供牙科診療之醫療收據）。

但就兩者的商品 DM 範例來看，投保這樣的商品實際效益不高，尤其是南山範例理賠總額舉例的植牙顆數較多，理賠金好看了一些，如果不像商品 DM 中的植牙顆數多的話，其實總繳保費跟理賠總額是差不多的。

南山牙齒險範例分析

• 南山範例一：5 顆植牙，15 年期年繳 41,100，總繳保費 61.65 萬，理賠總額 79.6 萬（含滿期金）。

• 南山範例二：7 顆植牙，15 年期年繳 50,700，總繳保費 76.05 萬，理賠總額105.7 萬（含滿期金）。

請留意，此案例是意外車禍造成 5 顆牙齒需要植牙，此時，意外實支可啟動理賠；強制險也可啟動「義齒器材及裝置費：每缺損一齒以新臺幣一萬元為限。但缺損五齒以上者，合計以新臺幣五萬元為限。」

安達牙齒險範例分析

在安達牙齒險的範例裡，2 顆植牙，15 年期月繳 1,939，總繳保費 34.9 萬，理賠總額 29.4 萬（含滿期金）。

要不要保牙齒險？最省錢的方法還是照顧好牙齒健康！

商品雖然可以選擇保障年期 15 年，但扣除前 2 年保險金偏低的狀況，實際上能夠擁有較好的保障只有 13 年，且投保前該牙齒須未根管治療（除外責任）。

綜合來看，不推薦選擇這類商品，除非預期投保後會有很多顆牙齒從未根管治療變成要裝牙冠、植牙的狀態，否則能拿回總繳保費就很了不起了。

而您也可以選擇實支實付，門診手術不要限制健保 227、牙科除外，有手術事實也有機會可以申請，意外造成牙齒斷裂，意外實支跟實支實付也可啟動，不過不要有太大的期待，能賠不一定賠得夠，就跟牙齒險一樣。

最好的方式還是好好牙齒保健，假牙再好也沒有真牙好！

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核稿編輯：陳涵書

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