以房養老核貸件數及金額 年增率雙探新低

以房養老業務動能趨緩。金管會公布，截至今年9月底止，銀行承辦以房養老業務累計核貸件數達8,542件、累計核貸額度達新台幣488億元，年增率分別為14.72％、14.55％，雙探新低。

銀行局官員坦言，「利率變化、房價變化、民眾接受度、銀行推廣力度及國內外經濟情勢變化」均可能牽動以房養老業務表現，但整體看，截至今年9月底止，以房養老無論核貸件數或核貸金額仍持續呈現正成長。

銀行局指出，銀行辦理以房養老業務從2015年銀行開辦，呈現穩定成長，2021至2023年總核貸年增率為16.3％、17.76％、17.46％，截至今年第三季底止，共有16家銀行辦理商業型以房養老貸款，累計核貸件數達8,542件，季增2.89％，累計核貸金額達488億元，季增3.39％，年增率則分別為14.72％、14.55％，季增、年增皆比前三年增幅減緩。

目前各家以房養老利率飆高，一銀利率從2.45％起、華銀更飆上3.19％起。銀行局指出，若單看2023年以來國內利率走高，民眾透過以房養老每月能取得的養老金會減少，自然會影響申貸意願，但利率走升對申貸意願的影響也可能被房價拉高抵銷，銀行辦理以房養老業務及推展結果均為市場機制運作下的結果。

就個別銀行觀察，截至今年9月底止，以合作金庫累計核貸件數2,932件、累計核貸額度182.19億元雙居各銀行之冠，土銀累計核貸件數2,344件、累計核貸額度112.85億元。光合庫及土銀2家，累計核貸件數或累計核貸額度占整體比重已逾6成，一銀、華銀核貸件數則皆逾千件、核貸額度也有6、70億元左右。

就區域來看，截至今年第三季底止，以桃竹苗累計核貸件數年增17.28％、雲嘉南累計核貸件數年增17.24％最顯著。銀行局分析，主因有三包括：桃竹苗及雲嘉南房價有較大幅成長、民眾對以房養老業務接受度提高、公股行庫在相關地區較積極推廣業務所致。

一銀指出，統計一銀以房養老業務自開辦起累計至2024年9月，相較去年同期資料，承作件數年成長率最高縣市為台南市，主因中南部房價逐步走升、及存在青壯年人口外移等問題，且經媒體、銀行持續努力宣傳，已有越來越多民眾逐漸了解「以房養老」的精神與辦理方式，接受度提高。

金管會資料顯示，申辦以房養老業務，女性累計核貸件數達4,897件、占比57.33％，男性僅3,645件、占比42.67％，平均承作年限為22.04年。

華銀指出，目前華銀以房養老貸款年齡為63歲以上，借款期間最長為30年，最短期間應逾7年，且貸款期間加計借款人年齡合計後不得低於93歲。假設老王有一棟2,000萬的房子，銀行核貸7成、貸款年限30年、年利率2.45％，每期撥款金額就是55,555元，利息扣除的上限則是18,518元，除了第1期可以實領全額，第2期開始都會內扣利息。

以房養老業務年增創新低，一銀分析，雖然已有愈來愈多民眾漸漸了解「以房養老」的精神與辦理方式，但因為辦理對象多為高齡長者，華人社會觀念仍停留於「有土斯有財、房留子女」等傳統觀念，子女不願意父母辦理以房養老貸款，認為恐會影響妨礙其對不動產的繼承，造成家族之間無法達成共識，都是影響客戶申辦意願主因。

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