分紅保單捲土重來 專家：購買前搞清4件事

[NOWnews今日新聞]分紅保單近期在台灣討論熱度升高，就連大型金控旗下壽險公司也加入「分紅保單」行列。不過，理財專家郭莉芳今（5）日接受《NOWnews今日新聞》採訪時建議，民眾投保分紅保單前應先搞清4件事，包括分紅是不保證的、每年可分配的金額也不固定。至於什麼人較適合買分紅保單？公勝保經行銷總監張祐滋認為，若理財性格較為保守，或是過去曾有過股票或是基金投資虧損經驗的人，分紅保單也許是可考慮的理財選擇。

保誠人壽從2005年推出第一張分紅保單開始，持續發展多元幣別、不同繳費期別及種類的分紅商品，至今已推出上百張分紅保單商品，除了首家推出英式分紅，有別與美式分紅可選擇不同發放方式如現金提領、儲存生息或是抵繳保費，英式分紅會滾入保單的壽險保額，而2021年更領先市場，推出結合分紅壽險與特定疾病保障以及意外保障的綜合險產品，2023年更推出首張分紅加長照保障的綜合險。

富邦人壽也在今年加入「分紅保單」行列，推出包含台幣躉繳型壽險，及台幣3、6年期具生存保險金特色的「分紅保單」系列商品，並強調3大特色，包括有機會共享保險公司經營績效、兼具壽險保障及紅利分享特性、分紅比例明確。

富邦人壽執行副總經理董采苓認為，面對無法預測的大環境，民眾對於保險保障及想穩健累積資產需求日益提高，而分紅保單進可攻、退可守，兼具「壽險保障及紅利分享」的特性，面對景氣差的時候，享有基本保障與預定利率最低保證，在景氣好轉時，還有機會依保單的經營績效，分配到更多的保單紅利，兼顧保障與長期累積資產的優勢，是保守及穩健型客戶資產配置的不錯選擇。

不過，有些消費者聽到分紅保單，容易陷入的迷思是直接把分紅保單視為投資工具，傾向關注投資或分紅績效。保誠人壽總經理王慰慈提醒，分紅保單的目的是以建立家庭財務自由出發的保障規劃，消費者應從自身與家庭的需求出發，分析保險公司是否能提供多元且完整的分紅保單產品選擇，以滿足人生不同階段的保障需求。

保誠人壽總精算師暨財務總監陳右越認為，關心分紅預期報酬率很正常，但消費者要留意紅利分配會受到多種因素影響，包括累積經營績效、預期未來的投資前景、投資報酬率、理賠率、保單脫退率及長期償付能力等。消費者挑選分紅保單時，應從保險公司長期的分紅紀錄中去了解，並謹記分紅保單的重點在於中長期穩健的保障，而非短期投資績效。

理財專家郭莉芳今日受訪時則提醒，民眾在考慮投保分紅保單前，有4大注意事項要先了解。首先，分紅是不保證的、每年可能分配的金額也不固定；二、短期內不保本，年繳保費要扣除費用率等相關成本後，才拿去投資，因此相關的投資收益與績效，並非全額的累積年繳保費，因此，如果保戶在投入前幾年想要提前出場，有可能是拿不回全部保費的。

再來，分紅保單第2年起才可能有分紅，紅利若非現金給付部分，可選擇增加保額或儲存生息等方式；四、分紅保單並非是分享「保險公司的整體獲利」績效，而是依據該張分紅保單的虛擬分離帳戶的投資績效來分配紅利。如果看好公司的經營能力，還不如去買該公司股票當股東。
 
另外，她表示，業務員在銷售前，應該都要出具該建議保單的詳細建議書，詳列出各年度應繳保費、保障額度、可領的生存金、每個年度末的解約金以及預期可領到的紅利等數字，要知道分紅保單何時可拿回本金，就要看哪一個年度末的解約金高於總繳保費，否則在此之前解約就是虧錢的，尤其是很在意保本的客戶，更要留意這些數字。

至於什麼人適合買分紅保單？公勝保經行銷總監張祐滋受訪時建議，如果理財性格較為保守，或是過去曾有過股票或是基金投資虧損經驗的人，分紅保單是個可以考慮的理財選擇。不過，張祐滋也提醒，民眾評估購買分紅保單前，除了看建議書內的低分紅、中分紅、高分紅的試算表外，最好也先問清楚該公司過去的分紅實現率，雖然過去績效無法代表未來，但分紅實現率較高，也比較安心。

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