【保險Q&A】車子的保險到底要保甲式、乙式還是丙式？

isCar!常常很多客戶都會問我，車子的保險到底要保甲式、乙式還是丙式，而這三項到底又要怎麼保？又有何不同？

甲式
車碰車
一、碰撞、傾覆。
二、火災。
三、閃電、雷擊。
四、爆炸。
五、拋擲物或墜落物。
六、第三者之非善意行為。
七、不屬本保險契約特別載明為不保事項之任何其他原因。

乙式
車碰車
一、碰撞、傾覆。
二、火災。
三、閃電、雷擊。
四、爆炸。
五、拋擲物或墜落物。

丙式
必須發生在車輛碰撞、擦撞事故，要經過報案，並在確認事故咎責，由本公司或是對方公司對被保險人的賠償責任。

另外，依照承保範圍大小與保費高低，分為甲式、乙式及丙式三式。其中，甲式承保範圓最大，再來就是乙式，最後丙式最小。
簡單來說，甲、乙是適合預算較充裕，希望可以有比較大保障的車主規劃；丙式則是適合預算較少，但希望有基本保障的車主投保；乙、丙式限定駕駛人適合車輛使用狀況單純的車主投保。

保單的選擇也應該視「車主的使用性質」及其「經濟能力」來決定要怎麼保。舉例而言，新車主（駕駛）者若為剛進入社會的新鮮人，其經濟能力剛起步，購買車輛是一般國產車，通常建議乙式，不然最少可選擇丙式。但也由於保費上的差異，如果車主選擇「自負額」型態，除了保費可以較便宜外，還是可享有甲式的保障。相同地，車主也可以用乙式或丙式，再搭配不同的自負額，或者是其他附加條款，同樣能讓保費更便宜喔！

Ｑ：常見的「乙式甲賠」是什麼？

「乙式甲賠」這個名詞其實是產險公司或汽車銷售業務的銷售手法，他們為了拚業績，在保單到期前，提供甲式車體險才能適用的「不明原因車損」給乙式車主。但基本上是沒有這樣的商品，其名稱也只是業務人員想出的一個銷售手法。有的時候我們會聽到用保險「洗車」，指的就是這個，車子的六片免費烤漆是「買乙賠甲」最基本款，有的業者甚至提供免費打蠟美容、換輪胎與汽車保養等。對客戶來說，假如今天規劃乙式險，可少繳一、兩萬元保費，卻能夠享受免費烤漆等，卻和甲式險一樣的保障，看起來好像是賺到了，但天下沒有白吃的午餐，其實「乙式甲賠」有3個「坑」，客戶未必穩賺不賠。

首先，保險局統計，至去年底，全台共有九十九萬四二八九輛自小客車投保車體險，其中甲式險比例僅占二．四二％，乙式則有卅．八六％、是甲式的十二倍；但在三個車體險中，乙式出險率最高，損失率高達六成多。金管會當初就是認為某產險公司的乙式理賠率過高，經調查後，查出了「乙式甲賠」的違規情況。保險局表示，「乙式甲賠」對投保甲式的車主來說很不公平，也會導致乙式車體險的損失率過高，乙式險整體保費因而增加。

第二，客戶若以「乙式甲賠」來換取免費的烤漆或美容，一旦出險過程中出現糾紛，像是烤漆處理不當等等，車主將沒有辦法尋求正常管道申訴，只能吃悶虧。

第三個坑，如果車主當年度都沒有任何出險，可享有「無肇事減費」的優惠，通常一～三年無出險紀錄，下個年度的保費就可享有八折、六折、四折的優惠；但要「買乙式賠甲式」Ａ好康，就必須辦理出險，這樣就會造成隔年車體險保費增加。簡而言之，「乙式甲賠」並非真的全額免費，一來一往是否划算，車主必須自己斟酌。

此外，因出險紀錄會保留，若買了「乙式甲賠」且出險後，隔年改買丙式，仍無法享有保費優惠。

封面圖片取自：Kontakt24
isCar!提醒您，在具體個案中採取任何保險措施前，仍應取得保險等專業人員之協助為妥。