【少子化怎理財】王牌教戰「理財金字塔」每月存5千滾第一桶金

最近高股息ETF賣翻天，5天就賣了1700億元，搶購潮可以看出，台灣進入少子化、高齡化時代，民眾普遍恐慌未來錢不夠用！薪水追不上通膨、物價，小資族、上班族該直接躺平嗎？

《Yahoo奇摩王牌系列》邀請到銀行理財達人、蟬聯20年理財績優人員獎的永豐銀行超級理專謝季美，教大家如何用紀律理財，每月只花5000元或1萬元，蓋好「理財金字塔」，新手也能打敗通膨及低利率，成功滾出第一桶金。

專攻家庭財務規劃及資產配置的超級理專謝季美表示，少子化趨勢下，謝季美表示，投資步伐一定要重視長期投資。

投資組合也要因應家庭人口結構變化，生的小孩減少了，孩子未來的成長以及個人退休規劃必須同時進行，減輕孩子以後「一人養兩人」的負擔。小資族若能每月存5000元或1萬元，「有耐心，不要三心二意」，透過「理財金字塔」配置資金，就能滾出第一桶金。

高股息ETF夯翻天 民眾怕未來錢不夠用

謝季美表示，國人愈生愈少，個人家庭結構產生變化，投資組合也要做調整，股票、債券、ETF、儲蓄型保單等都可以布局，但投資步伐一定要重視長期，另外也更注意風險控管。

小資族跟高資產族群，風險控管跟長期投資標的就會有所不同，但共同要追求的是被動式收入。

謝季美說，近期由00939、00940掀起的高股息ETF熱潮，無非就是因為主打月配息，吸引大量投資者，代表社會層面上，民眾普遍恐慌、擔憂未來的收入不夠，長期、穩定投資非常重要，對於家庭而言，穩定性收入是很重要的支持。

理財金字塔所有人都適用 小資族月存5千放大資產

謝季美說，考量一般家庭生的小孩減少了，孩子未來的成長以及個人退休規劃必須同時進行，減輕孩子以後「一人養兩人」的負擔，理財更要即早。那麼有了穩定收入後，該怎麼用每月5000到1萬元滾出一桶金呢？謝季美說，一般家庭資金有限，但投資之前，要先做好二件準備。一是開源節流先控管；二是一定要先預留3到6個月緊急預備金，剩下來的資產建議用金字塔理財術來配置。

謝季美指出，用理財金字塔將資金布局分成3等分：

1. 最頂端（20%）：投資風險較高的股票、ETF等。

2. 中間層（30%）：非投等債、新興市場債等債券、平衡型基金。

3. 最底層（50%）：風險相對較小的公債、定存、儲蓄、保險及不動產。

一般家庭、小資族 金字塔由上而下配置

謝季美建議，一般小資家庭依照理財金字塔由上而下操作，占比約最底層50%、中間30%、金字塔頂端20%。隨著自己與孩子年齡增長，定期檢視資產配置，從最高風險的股票開始，透過定期定額或鎖定台股、美股等標的，每個階段獲利10到20%時，就能逐漸分配將資金往下移動，也就是往低風險資產投資布局。

謝季美表示，一般小資家庭相對較不能承擔風險，退休規畫方面，可以先選擇比較積極的標的，無論是指數型、股票，也可以定期定額來規畫資產，用本金滾出第一桶金；保險方面，則是壽險、意外險、失能扶助險等保障型保單。

單身小資族也可以用同樣的方式操作，若是剛出社會的新鮮人，在沒有本金的情況下，建議每個月可以存5000元到1萬元，離退休還有40、50年之久，透過指數型、股票來做投資組合，頂端等獲利了結後，就可以往下移動，每隔10年檢視一次。

高資產理財大不同 金字塔由下而上配置

至於高資產族群，謝季美觀察，有錢人的理財，因為能承受的風險較大，通常不會太重視報酬，更注重資產穩定成長，以10至20年報酬率6到12%為目標，建議透過理財金字塔由下而上操作。

與小資族不同的部分在於，有錢人更需要重視資產傳承及保險保障，除了人壽保險、意外保險等，更多的是資產傳承保單，包含預留稅源、儲蓄、指定受益人等功能，對高資產族群來說，保單是相對重要的投資方式。

謝季美最後表示，財富管理要架構在好的財務規畫上，在配置不同的資產時，紀律是達到理財目標最重要、最能成功的關鍵，以及要有耐心，不能三心二意，現今資訊來源多，投資人切勿盲目追從自己不夠了解的產品，避免處在風險當中。

少子化時代來臨 醫療保健長期投資商機顯見

謝季美提醒，隨著少子化時代來臨，人口結構改變後，消費習慣也變得不一樣，居住型態從大房變小房，兒童相關支出減少，高齡長者、單身經濟均帶來商機。

從投資理財角度來看，投資人要關心消費趨勢、新興產業，來調整自己的投資策略，唯一不變的是，醫療保健是所有族群都重視的，也是長期顯見的投資商機。

註：以上理財建議不代表Yahoo！立場，二方無不當之財務利益關係，以往之績效不保證未來獲利，投資人應獨立判斷，審慎評估並自負投資風險。

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• Yahoo財經特派記者 呂欣芷：期待在網路新世代中，以深入淺出的方式呈現理財資訊，讓讀者更能掌握金融市場動態。