【少子化怎理財】有三個小孩又怎樣！壽險業打滾30年教會他 8成以上保單「受益人寫自己」

早期是「養兒防老」，可現在很多人不想生，因為覺得不需要或沒有能力養，沒有孩子，愛跟責任差很多，也顛覆過往保險的概念，《Yahoo奇摩財經新聞》也邀請到壽險專家、AIA友邦人壽經理侯文成以精闢論點剖析，買保險的利益要建構在下一代還是自己？

侯文成，人稱Vincent，1990年在朋友的邀請下加入保險業，從理賠人員一步一腳印走到今日，談到少子化，便開門見山的說，買保險利益已不是建構在下一代，而是自己，「要回歸到所有保單，8成以上最終受益者都要是自己。」

那剩下20％呢？「要留給可託付的人，請他們幫我們完整人生最後一哩路」，不論少子與否，都要這麼做，侯文成說。

年輕世代對一種景象一定不陌生，那就是放學或者上學出門，街訪鄰居會和父母說：「囡仔生尬這大漢，恁要好命了！」就算擁有三個小孩的侯文成也不這麼想，「有三個小孩又怎樣？難道我要每個月向他們一個人收一萬？」

「我有能力，不會想跟小孩子伸手。」侯文成說，現代社會人民的經濟條件在通膨等原因下，已和過去不同，孩子們有生活壓力、買房的渴望，「怎麼會想養我？」身為父母就是要照顧好自己，為自己做打算，這不只是對他自己說，也想對每個父母這麼說。

隨著「養兒防老」觀念漸漸式微，AIA友邦人壽在幫客戶調整保險規劃時，轉向首重重大傷病、退休金、長期照顧這三大部分，而醫療險有就好，「有需要就加碼，但不需要買太多。」

侯文成說，人生到死亡之前，最容易遇到的問題是病、老、殘，生病的時候，要思考健保可不可給付，會產生了什麼樣的費用，一般住院，醫療險日額給付雖然都是一、兩千，但對有固定收入者來說，有健保幫忙Cover外加收入還是可以應負，所以他才說，醫療險有保就好，不需要買太多張。

反而要擔心的是如果遇到重大傷病、疾病，比如癌症、要換關節等，要選擇比較好的醫療環境為自己做手術，一整個流程下來單筆費用大，也有可能衍生額外的負擔，比如要住院一段時間、單身者也有可能面臨需要短期看護等。

醫療險有就好「不用買太多張」

其餘老了或者殘疾，需要有人長期照顧，長照跟照護不同，因為是要「長期有人照看」，費用會更加龐大，所以，他會傾向跟退休金綁在一起幫客戶規劃，好讓客戶如遇到退休沒有固定收入的時候，有筆錢可維持生活水平。

日前，侯文成拜訪一位50多歲的高管，沒有下一代，計畫要在65歲就退休，過去投保的險種，很多張醫療險、壽險、意外險等，他就問這位高管：「你覺得你買的這些都是死亡可以理賠的嗎？」

接著，他又問，國人平均餘命80多歲，目前他距離80多歲還有20幾年的時間，過去存了多少錢？未來這20幾年又可以存到多少錢？而這些錢在收入中斷之後，如果發生重大事故，如疾病等需要看護，夠用嗎？讓這位主管開始思考到保單的缺口，從而選擇美元利率變動型還本終身保險。

侯文成舉「友邦人壽富利優沛美元利率變動型還本終身保險（富利優沛）為例，投保年齡最低0歲，繳費年期有3年、6年、12年這三種選擇，高達8 組「優沛選擇權」，保戶可預先選定30 歲、40 歲、50 歲、55 歲、60 歲、65 歲、70 歲或86歲作為「保單週年日」開始領取生存保險金，最高可領取到被保險人保險年齡99歲的保單年度末，宣告利率在符合一定條件下還有機會享有回饋分享金，讓資產逐年穩健累積。

一個月最少存三萬規劃退休金

不過這張保單年繳保費換算下來，一個月需要存到10多萬，並不是每個人都能像這位高管一樣，有外幣存款、有餘裕可以負擔，但也有其他合適的方案，侯文成說，假設沒有家庭負擔、房貸，想要現在就將缺口填滿以預防病、老、殘者，一個月可準備三、五萬，最好三萬，也可做好相關規劃。

多年前父親過世，侯文成去農會結算，發現每個月寄給父親的錢，父親竟然都沒有花，讓他有感「有錢不代表自由」，因為會害怕虧錢、要留錢給小孩，可對他而言，比較擔心老了錢不夠請看護，造成子女的負擔，因此，他認為，用保險鎖利，才是一個真正讓人安心面對生活及變化的選擇。

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• Yahoo財經特派記者 陳依旻：待過網路媒體，期許在資訊爆炸的時代，用最淺顯易懂的方式傳達理財知識。