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【少子化怎理財】平平都是雙薪無子女的「頂客族」 「保險業朴恩斌」用4招顧好自己
台灣生育率全球倒數第一！一年才13萬新生兒，退休人口未來每年卻增35萬人。少子化少的不只是孩子，家庭結構變化影響理財趨勢大不同，如何不怕啃老族、不當躺平族，成功滾出一桶金。《Yahoo奇摩財經》邀請銀行、房產、保險三大領域13位達人，每周一、三、五固定教你理財，新手速學。
「養一個小孩要開始想環境不同了，不能只想到生，還要想到『養』、『教育』…」隨著台灣女性的勞動參與率不斷提升，女性意識抬頭，多位女性決定要當「頂客族」，有「保險業朴恩斌」之稱的陳穎慈就是其中一位，因此，《Yahoo奇摩財經》也邀請她用自身經驗分享如何用保險迎戰少子化時代。
陳穎慈，在富邦人壽擔任業務經理7年8個月，大家都叫要她陳陳，穿梭在各大業務會議幫業務員上課，口條清晰卻不以業績作為業務員服務的第一導向，「反而是眼下生活比保險重要。」
生活比保險重要，但也不能沒有保險
實事求事、凡是將「利他」放在第一位，和「非常律師禹英禑」非常相似，外加也擁有瓜子臉、一雙圓滾滾大眼讓她擁有「保險業朴恩斌」的封號，在少子化的時代，不偏不倚就是「頂客族」。
「你想喔…現在都是雙薪家庭，誰放下自己的工作都不對。」陳陳說，養一個小孩要開始想環境不同了，不能只想到生，還要想到「養」、「教育」，如果夫妻都是職場的打拼族，要怎麼教小孩，難不成要把孩子交給「手機」或者「ipad」，與其這樣，不如就不生。
只生一個成本也很高，「因為你會想要給他更多」。
陳陳的問題也發生在許多女性身上，只是狀況不同，這7年多的保險資歷，接觸到不少客戶，受到經濟重挫的影響，加上網路、電視報導等外在持續的刺激之下，單身族會思考不婚，結了婚的夫妻會覺得只需要生一個就好了，但就算只生一個，成本也很高，「你會想要給他更多」，很多女性因為傳統觀念的束縛，即使和丈夫共同撐起一個雙薪家庭，但當想要給孩子更好的生活，在生活需要之下，往往還是得扛起「主內」的責任，有些夫妻乾脆就不生了，只要顧好自己，其他什麼問題都沒有。
但真的就沒有了嗎？錯，少子化的時代，就算沒有孩子要養，未來還是有照顧父母的責任，若加上另一半的父母，就有可能增加到四個，可以預想會很辛苦。
「卡在這個問題上，我們的共識就是把自己顧好，把上一代顧好。」陳陳說。
少子化要小心五大風險
陳陳藉由自身的經驗強調「少子化是一個過程，卻是國安危機。」比如最直接被影響到的職業，老師是其中這項，世代確實不同了，但是腳踏實地、未雨綢繆的觀念不該被抹滅，身為保險業能做的就是做好「風險規劃」。
陳陳分享，「風險規劃」可以分成五大風險，分別是長壽、醫療、負利率、市場風險、政策風險。跟民眾最相關的莫過於是長壽、醫療風險，長壽分兩種，一種是我很健康活得久；第二種是我活得久但並不健康，那醫療就成為很重要的環節。
醫療險過往都做終身醫療、壽險，現在健保制度良好，看醫生可以用健保給付不用擔心額外支出，可是現在醫療科技很發達，癌症以前叫做絕症，現在有標靶治療等不斷在進步，規劃時要分成三大等份，醫療前、中、後，醫療前先投保重大傷病險將日額、實支實付等都建構好，遇到大疾病治療中，花到多少，保險就給付多少，避免不要造成生活上的困擾；醫療後，若無法恢復先前的健康狀況，長照險就是取代薪資的好角色。
「六三一法」規劃四大險種
但是，每個人都有每個人的生活要過，陳陳強調，為客戶規劃從來不以數字為導向，而是依照客戶的收入、生活支出還有預算「量身訂做」，最常用到的就是「六三一法則」，請客戶先分享自己的薪資、儲蓄金額，扣掉60％生活所需、30％保本儲蓄，剩下10％做風險規劃，不然，「如果生活都顧不好，怎麼有空間討論保險或財務規劃？」
負利率風險不知會不會遇到，但既然要談未來，就要為未來做好準備，當過「月光族」的陳陳有感，有錢人的資產不是賺來的，而是靠理財規劃而來，但社會上，很多人都被繽紛的平台如抖音、小紅書等渲染而忘記許多事情的本質，一如通膨正在侵蝕生活的質感，讓少子化成為國安危機。
如果已意識到問題嚴重性者，建議可透過儲蓄險、分紅保單。
分紅保單常見於終身人壽、儲蓄人壽或有儲蓄成分的危疾保險等長期保險產品，除了有身故保障外，保險公司會向分紅保單的投保人派發非保證利益，讓他們透過紅利分享產品利潤。
除了儲蓄險、分紅保單，還建議去用投資型保單如類權委，讓保險公司委託投信代為做投資的操作以幫忙保本跟索利，有壽險的保障又有帳目的價值。
通常她都會請客戶去思考短、中、長期有哪些計畫，比如六年後想買車、十年後買房，目的不同，所需要的方案就不同，有些人想要；而市場風險的重點是投資，對市況敏感不高者可以藉由投資型產品、權委商品。「只有政策風險是五大風險中唯一不能避掉的，因為我們都不是政治人物。」
總之，陳陳認為，在少子化時代，重大傷病險、長照險、儲蓄險、分紅保單是必備險種，至於四大險種都要一年要花多少？她認為「保險不可喊價」，就算資金不足，她也能幫忙量身訂做防護網，「我喜歡照顧人。」
跟陳陳認識第一天，就有種可以把自己交付於她的感覺，陳陳並不是一開始就是保險從業人員，而是白衣天使，從小在軍人世家長大，父母期待她能當個護理師，進入醫療產業後發現「自己蠻喜歡照顧病人的」，但也萌生了一個想法，「如果可以為什麼不是從人還沒有生病的時候就開始照顧他們。」
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註：以上理財建議不代表Yahoo！立場，二方無不當之財務利益關係，以往之績效不保證未來獲利，投資人應獨立判斷，審慎評估並自負投資風險。
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Yahoo財經特派記者 陳依旻：待過網路媒體，期許在資訊爆炸的時代，用最淺顯易懂的方式傳達理財知識。
