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【壽險王牌】8年級生月付免三千 醫療大補帖護終身（下）
一提到保險，很多8年級生都會有這樣的疑慮：「我該買保險嗎？」才20幾歲的我，「月薪才3萬出頭，是不是該先投資再來買保險？」、「究竟該買壽險、意外險？還是醫療險就好？」這麼多的問題，對想要購買人生第一張保單的新手來說，真的很難抉擇。
《Yahoo奇摩財經》5月首位壽險王牌-台灣人壽五暘通訊處業務員陳詩涵，短短五年間拿下保險界大大小小獎項。她推薦給8年級生最符合經濟預算的高CP值保障套餐，以25歲男生為例，月花2475元，不僅可買到被認為年輕人買不起的終身險，還有全面意外醫療「大補帖」，保護一生。
陳詩涵上周談完自己的理財法寶-「金三角」原則，以及便宜終身險一定要把握外，曾擔任長庚護理師的她，本周將從更實務的醫療費用角度，詳細分析年輕人如何用薪水一成，就可以買到最完整的醫療保障，包括癌症、失能、意外、門診手術處置等一次購足人生中的基本健康險保障。
保障到99歲以上的高CP值終年險雙組合
陳詩涵為8年級設計的保單套組，包括主約「新保安心住院終身險」，繳費只要20年，保障到99歲，搭配附約「珍LONG好康手術終身險附約」 ，保障到101歲，有了這雙組合，8年級萬一意外住院，每日病房費若要住單人房4000元就有著落，同時囊括「住院手術、門診手術跟治療處置」這三大項目都可獲理賠，最符合現在住院醫療險的趨勢，且保障到百年身故。
陳詩涵提醒，目前很多保險不一定有賠這三大項目，一定要先Get，這組合限額已到21萬元，一些需自費的如雞眼、痔瘡、電燒微創手術或人工關節、人工水晶體、心臟支架等特定醫材都有補助。而且手術之外如癌症放射線診療最高理賠到最高60倍，心臟、腦部手術也有68倍額外理賠，大小手術一律包辦，是它一大特色。
業界已不多副本理賠實支實付險 門診理賠雜費一定要足夠
現在很多健保不給付的自費器材與藥物項目，陳詩涵建議，最好再加一張實支實付（實際支付醫療費用）的附約，尤其是一定要有門診理賠，她幫年輕朋友搭配賣最好的「新住院醫療」實支險，以投保計劃五為例，每日病房費上限是3000元，門診及住院手術都可理賠上限21萬元，且可保障到85歲（市面多只保到75歲）
她強調，現在國內醫療狀況一定是以門診為主，很多疾病手術都不用住院，但如果保單沒有包含門診就會有很大的問題，比如白內障手術必須使用人工水晶體，通常是不用住院的，但這個器材費必須自費6~12萬，如果是規劃到無門診的實支實付，抱歉，是必須自掏腰包的。
這張組合住院或門診醫療相關費用 (雜費) 理賠上限是21~105萬，健保不理賠的自費醫療耗材藥物等大大小小費用都算在這個額度內，超過30天可以倍增，最高上限105萬元。
另外「新住院」有住院前後門診金可補償門診自費的開銷，住院前7天、出院後14天每天有1800元上限可以用來補貼門診所花的掛號費，出院後的腫瘤門診治療費用額外理賠一次高達12萬元。 最重要的是，可以使用收據副本理賠，如有預算許可，可以搭配雙實支，還無需30天等待期即刻生效。
年輕人不可少意外險 業界僅有「保證給付」10年+貼現機制
接下來是年輕人不能少的意外險，「長安傷害險」擁有業界僅有保證起付，許多業者都已停售，失能包括1~11級，如2 級失能，一次性理賠意外失能保險金 45 萬，每月理賠失能扶助金 7,500 元， 且保證給付 10 年，就算第三年不幸離開人世，後面七年台灣人壽照樣把沒領完部分，一次理賠給受益人。
「好扶氣」失能扶助險則用在發生較嚴重1~6級失能時，如最重1級植物人狀態下輔助金先賠30萬元，每年再給10萬元，運用「保證給付、選擇貼現」機制，即保證10萬付10年共100萬元，可以直接貼現先給自己用，這設計市面已絕跡了。
少見副本理賠意外險 輕鬆達到雙實支實付
另一張是「年年平安傷害醫療保險金附加條款甲型」，特點是少見可副本理賠的意外險，就可以讓年輕人用便宜的價位達到「雙實支」（2張實支實付險）的效果。
8年級生常騎機車 這張骨折險連脫臼都有保
另外，陳詩涵推薦「龍平安+新傷害」這一組定期意外險附約，因為她過去當過外科病房護理師，她發現大部份年輕人騎車交通意外多、容易車禍，一年只要800元，萬一不幸骨折這個組合最高可賠10萬元，特別是連脫臼也可理賠。
交通保障方面，陳詩涵也加入了「新特定意外附加」，主要是海陸空交通有加2~4倍給付，尤其是假日、國外發生額多賠100萬元的設計，加上原保額就是賠200萬元，符合8年級生常坐大眾運輸工具、也喜歡出國玩等特性。
癌症與重大傷病險定期輕鬆繳 2重大手術理賠業界獨有
陳詩涵特別推薦「金卡安心」這張重大傷病險，不僅只要符合重大傷病卡就能理賠，且「急性心肌梗塞」跟「冠狀動脈繞道手術」這二項國人常發生的重大傷病沒在卡上，台灣人壽也會賠100萬元，其他保險公司都只認卡這2項幾乎都不賠。
另外癌症保障上，8年級生透過定期險也能一次性先拿到一筆理賠金，她說「愛無慮A型癌症險附約」加上「癌症健康險附約」是最好的組合。她舉例有保戶若不幸罹患肺癌可先領一次金100萬、住院一天賠8千元（含主約加新住院），若要動手術有4萬元給付，放射線跟化療每次多2千元。若不幸得的是血癌，還多賠10萬元、有骨髓移植或乳房重建一邊多賠4萬元。原位癌也賠保額5%。
以上總總特點，25歲男生年繳折扣1%為29700元，等於一個月僅需花2475元，陳詩涵說她相信這樣的費用對於月薪3萬元的八年級來說是可以負擔的，內容也是相當豐富。
曾當過長庚護理師的陳詩涵認為，八年級的人生第一張保單，一定要是醫療險，花一成費用保障九成資產，醫療險是一輩子最重要的保護傘、最強的後盾。
Yahoo財經自五月起固定每周五刊出【壽險王牌】系列，每周一至周四則固定有【房仲王牌】、【基金王牌】、【產險王牌】、【ETF王牌】依予登場，若遇假日順延一個工作天。
以上理財建議不代表Yahoo！立場，無不當之財務利益關係，以往之績效不保證未來獲利，投資人應獨立判斷，審慎評估並自負投資風險。（審核：呂俊儀）
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Yahoo財經特派記者 葉憶如：22年財經主流媒體資歷，從2000年Web1.0泡沫化到Meta元宇宙Web3.0，見證台灣大小企業集團興衰史，歷經國際5次金融危機。認為金融即生活，無所不在，再難的理財知識要淺白的說。無論老小都該理財，你不理財，財不理你。
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