【壽險王牌】三類型8年級生 花小錢也能兼顧理財與保障(下)

買保險能理財嗎?大家都說趁年輕、保費相對便宜的時候,要多買一些保險?尤其是8年級生,也要即早為退休老後或將來生小孩教育基金規劃,才有時間讓錢愈滾愈大。問題是年輕人月薪才3~4萬元,辦得到嗎?

《Yahoo奇摩財經》邀請到中壽講師級超級業務員楊璨萍,她在保險界有「職域女王」之稱,擁有超過2500名客戶以上,來教年輕人規劃人生中第一套保單。

上篇介紹日額只要百元的便宜主約做好醫療全險規劃,年花不必2千元,接下來針對8年級中段及30歲以上的頭段生,如何同樣用不高的預算,月繳5千元第一年就享240萬元高額壽險保障,以及接下來如何一步步完成教育子女金籌措與20年後退休理財準備。

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8年級中段生規劃:補足終身醫療及長照險

楊璨萍認為,一般畢業生工作四、五年後,薪水有機會加到4萬元左右。8年級中段的年輕人每個月有4千元預算可支配,一年就有約4.8萬元。楊璨萍說,這時她會要求客戶做二個轉變,一是從定期式醫療轉為買終身醫療;二是考量體況可能會愈來愈差,該開始考慮長照需求。

楊璨萍說,不能等四、五十歲再買長照險,一是體況要求,二是費率只會愈來愈貴,愈晚買愈貴,另外三是現在市面上有不少長照險已具備「類儲蓄」功能,還本再加計6%利息的設計。像這樣的規劃每月只需再多花二千元左右。

8年級頭段生加強理財 退休規劃與籌措子女教育金要買保單大不同

8年級生頭部年齡約30歲以上了,有些人開始成家立業,楊璨萍建議要開始準備理財規劃。這部份要分成二塊,一是目前單身但打算成家,要開始考慮對小孩的子女教育金的規劃。二是已成家有老婆小孩的,則規劃20-40倍高額壽險保障,同時都要即早做退休準備。

楊璨萍說,退休規劃一定要從年輕時開始,依收入每月提撥3000~5000元來理財,繳20年期才50歲還不必馬上退休,就有時間複利滾存,把退休金養大。若等到50歲才要開始規劃,同樣條件每月要繳1萬~1.2萬元,而且20年後馬上退休了,根本沒有時間複利,別等到老了太倉促什麼都來不及做。

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理財別用「豬公跟阿呆存錢法」

「理財切忌別用『豬公存錢法』跟『阿呆存錢』!」楊璨萍說前者是每天丟豬公,20年後再來殺,那是傻子存錢法;而阿呆存錢法是把錢放銀行,銀行零存整付只給一點點利息錢,二者的差別在前者根本不會有利息,後者是利息少得可憐。

人無法預料意外跟明天哪個先來?楊璨萍說,假設每月5000元放銀行,3年後萬一不幸發生事故時,銀行就會通知家屬,還你18萬元加幾百元微薄利息,根本無法讓家中幼童順利長大成人、房貸也繳不出來面臨被法院拍賣。有保險才能作為人生的保護傘。

楊璨萍推薦中壽今年開賣的「鑫美傳富」美元利變終身壽險,主打可拉高保障,擁有20~40倍高額壽險保障,愈年輕保障高,像20歲繳費20年期就有40倍,同樣每個月付5000元。就擁240萬元的壽險保障,三年後萬一發生變故就不像放銀行只有18萬多幾百元,可以照顧家人,也可以給辛苦養育自己的爸爸媽媽。

以前業務員多推薦投資型保單才有高額壽險保障,但楊璨萍說,投資基金沒有保證獲利,且沒年限要一直繳到往生,年紀愈大保險成本扣更高,拿回錢更少。她認為美元保單只要繳20年就好,壽險保障一直在,也不必再扣壽險成本。楊璨萍強調,而且鑫美傳富繳滿年後解約金蠻高的,可以成為退休養老金,是一張「進可攻退可守」的保單。

子女教育基金建議規劃高解約金商品

第二塊是目前單身但未來打算成家的8年級生,預先籌措教育子女基金,楊璨萍說,小朋友從出生到唸大學,家長要籌500萬元到千萬元以上,傾向20年期慢慢繳,一樣透過每月5000幫他存錢,光20年的本金就有120萬元。

但不到15歲小朋友法定身故給付金最高限制61.5萬元(防道德風險),因此不適合鑫美傳富這種高壽險保障商品,楊璨萍會建議客戶規劃較高額解約金的商品,例如中壽的「鑫美利豐」美元利變基金。

子女教育金的規劃同樣分二類,一是小孩長大想出國留學的8年級爸媽,20年期高解約金商品通常繳第10年拿回的等於已經繳出去的錢,殖利率相當高,等到20年後小孩長大時,本金120萬已成長到150~160萬元,就可以有筆錢讓他們買機票、付房租,不夠的再打工自籌學費等,有教育基金讓小孩一圓出國留學夢。

不愛唸書的也有一筆創業基金。楊璨萍說,就算小孩「噗弄共」也沒關係,重點「要保人是自己」,解約金的錢是匯到要保人的帳戶,若不給小孩,亦可以變成自己的退休金,同樣也是進可攻退可守,足以放心的理財好工具。

中國人壽成立於1963年,資產超過2兆元,以「We Share We Link」為核心精神,推動數位創新,領先業界邁入遠距刷臉投保新紀元,並堅持善入科技理念。
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(審核:呂俊儀)

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  • Yahoo財經特派記者 葉憶如:22年財經主流媒體資歷,從2000年Web1.0泡沫化到Meta元宇宙Web3.0,見證台灣大小企業集團興衰史,歷經國際5次金融危機。認為金融即生活,無所不在,再難的理財知識要淺白的說。無論老小都該理財,你不理財,財不理你。

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