退休理財術－打造晚美人生 用保單避掉三風險

魏喬怡／台北報導

台灣將在2025年步入超高齡社會，意味著每五個人就有一位65歲以上。壽險業者表示，退休後可能會面臨「長壽、健康、長照」等三大風險，建議民眾應提前做好退休規劃，建構完善的保險保障，打造晚美人生。

根據內政部公布「110年簡易生命表」顯示，2021年國人的平均壽命為80.86歲，其中男性77.67歲、女性84.25歲，與2019年同為歷年次高；不過，依據衛生福利部統計資料指出，2019年男性、女性健康餘命分別來到70.05歲與74.84歲，與平均餘命相較，男性平均不健康餘命達7.64年，女性更長達9.39年。

如何規劃「長壽風險」？全球人壽表示，及早開始準備退休金，如透過有提供轉入投保即期年金保險的利率變動型壽險或是年金保險等保單規劃，讓自己退休後創造穩定的現金流。

台壽也指出，當無法預期人生終點，就怕活太久發現退休金耗盡，因此在規畫上應著重「持續性」退休金流，透過年金型保險即可解決退休金耗盡的擔憂。

「健康風險」部分，全球人壽指出，倘若年輕時未做好保險規劃，到老才開始投保，不僅保費相對昂貴，甚至可能因體況變差，發生除外承保、加費承保、拒保等情況，因此建議民眾應趁年輕、體況佳時，盡早建構醫療保障才是上策，更能有效轉嫁被疾病找上門的風險。

台壽指出，依國健署報告，國人不健康餘命平均為8年，也就是當抵達人生終點之前，有近8年的時間健康可能亮紅燈，因此在保險規畫上，應可著重終身型的醫療保險，轉嫁老後的醫療費用支出。

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在「長照風險」，全球人壽呼籲，民眾可趁早思考長期照顧的問題，才能為未來預做準備，如透過長照險、特定傷病險等規劃安排，並依照自身的預算及需求，打造個人長照保障防護網，讓退休後的生活更無後顧之憂。

台壽表示，依衛福部資料國人若發生長照狀況，平均臥床時間為7.3年，以目前看護費用預估，總費用可能高達新台幣200萬至300萬元以上，因此建議提早規畫長照型保險，即可轉嫁高額的長期照護費用。

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