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退休最重要的一件事：創造穩定的現金流
文：李美虹
去年我從工作了30幾年的媒體業退休，但嚴格來說，我不能算是「完全退休」，因為我目前依舊兼顧問職，每週也在Yahoo!奇摩股市頻道寫稿，每個月也替前公司的刊物寫寫稿子，加上多年工作與進修EMBA累積的人脈，還是偶爾會有一些專案讓我稍微忙一下。說真的，我很喜歡這樣的生活型態，因為時間可由我自己掌控。
而根據勞基法規定的退休年齡，2019年起從60歲（46年次前出生）延長1年到61歲，之後逐年增加至65歲，換句話說，51年次後出生的上班族都要到65歲才能退休請領勞保老年給付。甚至為了怕退休金不夠，很多國家還呼籲人民要延後退休。
延後退休對仍未籌足退休金的人來說，並不是件壞事，不過，如果從人生規劃的層面來看，我個人認為，提前退休會比延後退休好，因為工作了幾十年，到了55～60歲左右，我們的心力、智力和體力都會開始疲乏，不再適合每天為了金錢打拼。所以，只要存夠了退休金，能夠提早5∼10年退休，就能更快活地享受第二人生。我常跟友人說，試想一下：如果到了退休那一刻，我們已經走不動了，就算存了再多退休金也是枉然，只是讓我們不用為醫藥費擔心罷了！
靠政府退休金根本無法樂活退休
我相信會有很多人反應：「退休金根本存不夠，哪有可能提前退休？」這就帶出了兩個很嚴重的問題：首先，退休金存不夠，那是因為沒有提前規劃、及早行動；其次，提前退休不可能，延後退休多上班幾年，你確定就能存到足夠的退休金嗎？
我知道很多人都抱持「船到橋頭自然直」的心態，心想：「年紀到了，退休就是了，何必想那麼多！」這些人或許認為，退休後有政府年金，就能安穩度過下半生，其實以我個人的實際經驗，政府的退休金只夠當成「零用錢」，根本不足以負擔退休後的生活開支，以及年老後所需的醫藥費。
根據主計總處統計，2018年國人每人每月平均生活費是22,168元，如果以65歲退休，活到80歲來估算，至少就需要400萬元。當然，年紀越大，生活費可能越少，但是，相對地醫療支出也會隨著年齡而增加。根據衛福部的資料，50∼80歲的醫療費差不多要200萬元，萬一有長照需求，以10年來估算，就至少需要300萬元，這還沒計算照護需要額外購買的設備和醫療耗材。所以，如果想靠政府年金提前退休、樂活退休，根本是不太可能的事。
一般來說，退休後的開銷會比退休前少，不過想維持一定的生活品質，根據世界銀行的國際標準，所得替代率必須達到7成以上，也就是退休前每月收入如有8萬元，退休後每月至少要有5萬6千元，才能享有退休前的生活水準。
目前一般上班族可領到的退休金有兩項，一個是勞保老年給付，可選擇年金或一次請領，另一個則是勞工退休金，由雇主每月提繳薪資6%到勞工的個人退休帳戶，勞工也可以選擇自己另外提繳6%以下的薪資到帳戶中。
根據計算，勞保年金加上勞退，依個人薪資和工作年資不同，每月大約可領2至3萬多元，所得替代率約可達3~5成。但考量到勞保年金可能縮水，你必須將勞保年金當成「意外之財」，不能把它當成主要的退休金來源。
而不想當「老後難民」，有效率的投資、並且拉長準備時間，讓錢幫你賺錢，這才是唯一的解決方案。
創造穩定的現金流 是退休後很重要一環
勞保年金縮水的風險已經是人盡皆知，但卻並非人人都已經為退休做好規劃，這不只是個人、也是社會的潛在風險。其實，準備退休金真的沒有很困難，只要你「及早開始」，尤其是越年輕時就開始，你就有足夠的時間來準備退休金，再加上有效率的投資，讓錢幫你賺錢。我相信只要按部就班，大多數人都能享有不必擔心錢的退休生活。
當然，在開始投資之前，我們必須先花點時間盤點現況，例如，你知道自己可以領多少勞保年金嗎？你知道自己的勞工退休金專戶到目前為止已經累積多少錢了嗎？你知道勞保年金和勞工退休金專戶有什麼不同嗎？只要你是上班族，擁有勞保身分，你就應該先搞懂以上這3個問題。
接下來，你要開始為自己的將來創造穩定的現金流。如果你經常有看投資理財的文章，應該知道投資的「複利」效果是很驚人的，例如在35歲時你領到一筆10萬元的績效獎金，感覺上這並不是很大的一筆錢，因為出國玩一趟差不多就花光了！但是，如果把這筆錢投資在有6%複利的標的上，30年之後，金額將會翻了將近6倍之多。
針對退休的投資規劃，我在這裡提供幾點建議。首先，定期定額投資基金。許多人之所以不願意開始執行退休規劃，就是因為對投資不了解，不知道該在什麼時間點投資最理想。其實，解決這個問題最好方式就是「定期定額」投資。
以基金為例，每個月最低只需固定投入3,000元，就可免去選擇進場時間的困擾，即使短期賠錢，也能透過定期定額攤平成本，降低虧損、甚至有機會在下一波行情轉好時賺錢。
當然，基金有上千檔，你一定會問：該如何挑選「好的標的」呢？其實，挑好基金可以利用3個指標：報酬率、年化標準差、夏普指數（衡量每單位風險可獲得的超額報酬，相當於一般所說的CP值）。另外，在投信投顧公會網站也會揭露短中長期的績效排名，根據「4433」法則，就能篩選出短中長期績效排名前段班的基金。
其次，定期檢視，不追高殺低。在投資一開始，你要先瞭解自己對風險的承受度如何，然後再來決定投資的比例。所以第三點就是資金分配比重，有人是採取年齡法，用100減去現在的年齡，就是你能夠承受的風險比重，例如現在40歲，100減40，等於你可以用資金的6成比重投資在比較有風險的資產上，例如股票，剩下的4成資金就放在全球投資等級債券上。用這樣的方式去配置你的投資資產比重，然後每年年底再自行檢視，進行再平衡。
當然，比例會隨著每個人的風險承受度與心理安全閥值而異，如果你覺得手上至少要有100萬現金才安心，就可以持有100萬的現金，其餘按照股債配置投資。如果你擔心活太久，最後會沒錢可用，那麼就必須承擔高一點的風險，即便要退休了，可能也還是要維持5成左右的股票比例，讓資產還有一定的成長。
這就是簡單的退休規劃應該注意的事項，其實並不難，每個人都可以輕鬆透過
投資，做好退休的準備。
作者：李美虹
喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體33年，對數字敏感，但卻不喜歡硬梆梆的數學，所以一直希望能用簡單的方式與人溝通理財知識。曾擔任《Smart智富月刊》總編輯、《Money錢》社長兼總編輯長，目前為《Money錢》顧問。
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