辦信用卡可免財力證明 以財務預估模型替代

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未來信用小白申辦信用卡、信貸，可不用提出財力證明。金管會宣布，開放試辦銀行可用財務收入預估模型，取代實體證明文件，讓包括網紅、直播主等非月薪族群，能在沒有收入證明下，向銀行申請信用卡或小額信貸，且已有一家銀行正申請試辦，最快8月底實施。

金管會才在7月中宣布推出輕量沙盒，大幅放寬銀保證業務試辦範圍，就立即獲得業者支持，遞出首案申請。據瞭解，過去銀行的無擔保授信，受制負債月薪比(DBR)22倍的限制，民眾在辦理信貸、信用卡時，必須出示財務證明，而未來可採財務評估模型取代實體財力證明。

銀行觀察發現，約有25%客戶當下無法或不願意提供財務證明，像小型或微型企業員工，每月是以現金薪資袋領薪，又像是網紅、直播主等，未必有月收入證明文件。金管會表示，這些族群只要銀行評估有一定還款能力，既使拿不出薪資證明，也能以模型預估月收入。

運作方式是銀行將新客戶的年齡、性別、職業等基本資料輸入模型中，由AI運算財務收入預估模型，估算出可能的月收入，計算出可借金額，運用範圍包含所有無擔保貸款，如信用卡、消費性貸款等，且不限線上申貸。

金管會指出，試辦期間約6個月，總曝險量為5億元，案件會隨機抽驗20%進行人工審查，且銀行須分析所有試辦的放款資產品質，並出具報告。雖然金管會未透露試辦的業者，但據瞭解此案為玉山銀行遞件申請。

此外，金管會特別強調，這項政策開放是提供另一個選項或機會，並非完全取代，因此無擔保授信的風險控管機制仍存在，僅遇上須使用財務評估的人，才使用此一模型。

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