用債券基金存退休金 這招可以快速累積本金

李美虹
·財經專家
·8 分鐘 (閱讀時間)

文:李美虹

現代男女不婚、不生、不買房、不買車者,大有人在,只要你高興,這些可以通通不做、不買,唯獨隨著年齡增長與體力衰退,「退休」是我們每一個人都無法逃脫的宿命!

多年來上班族一直擔心政府與企業的退休金不牢靠,使得許多勞工開始意識到應該及早為自己的「老後」未雨綢繆,而其中最重要的就是規畫「退休金」,加上媒體也不斷呼籲年輕人應該善用時間與複利效果,才能發揮資金的最大效益,為自己存夠老本,因此,如何加快速度存夠退休金,成為民眾理財的顯學。

運用72法則計算本金翻倍的時間

存退休金的工具有很多,最常見的包括保險、基金、存股、銀行定存等等。這次我們不談工具,而是談方法:如何加速累積退休金?

計算所需時間時,把與所應用的法則相應的數字,除以預料增長率即可。 例如: 假設最初投資金額為100元,複息年利率9%,利用「72法則」,將72除以9(增長率),得8,即需約8年時間,投資金額滾存至200元(兩倍於100元),而準確需時為8.0432年。

72法則是投資學廣泛解釋複利威力的原則,簡單說,它可以用來計算本金花多長時間能翻1倍,當100萬元本金要變成200萬元時,關鍵取決於投資報酬率

對理財稍有接觸的人,應該都聽過「72法則」。所謂「72法則」是投資學廣泛解釋複利威力的原則,簡單來說,它可以用來計算本金需要花多少時間能夠翻1倍。舉例來說,假設最初投資金額為100萬元,如果複息年利率為9%,就將72除以9(增長率),得到「8」,就是大約需要8年時間,你的投資金額可以從100萬元滾存至200萬元(兩倍於100萬元),而準確的時間為8.0432年。

因此,72法則的關鍵取決於投資報酬率,當報酬率越高時,本金翻倍的時間越短,這也是如果你把錢放在銀行定存,想靠定存那微薄的1%不到利率就讓你退休,你可能要到天荒地老才有機會退休了!

所以,你會經常聽到投資專家呼籲:要學投資,才有可能在一定時間內存夠退休金。但是,高報酬率也等於高風險,所以,如果你本金不大,又不想做到老,勢必得尋求極高投資報酬率的工具,但相對地,你所要承擔的風險也很大。

將「每月」領到的債息再滾入 可加快本金翻倍時間

在我個人認為,合理的年化報酬率應該以5%~8%為主,如果以債券基金來說,6%的年化殖利率(配息報酬率)並不難達到,所以今天我就以債券型基金為例,告訴大家兩個加快本金累積速度的方法。

我之所以會拿債券型基金做例子,主要是目前市場上要找到平均年殖利率6%的債券基金並不會太困難,就算偶爾會因某些因素而配到本金,但只要挑對債券型基金,其淨值大都呈現長期上升趨勢,所以你只需要掌握逢低買進的原則,6%年化殖利率泰半可輕鬆到手。

先說明一下,我這次的試算是以「每月領息」為基礎(累積債券基金「單位」型的,並不在此篇討論之內),而且我只用最簡單的數學方式,不計算通膨等一些變異數。

我的試算表原始投入本金為100萬元,所以,沒有100萬本金的年輕人,可以先從每個月定期定額5千元開始,一直持續累積至100萬元為止。如果你剛好有100萬元現金,就可以單筆或分成5筆或10筆分批買進。此外,在下面的3個試算表中,我都是以債券型基金每年殖利率(配息)6%作為試算基準。如果以「72法則」計算,6%複息年利率,想要將100萬翻倍成200萬元,大約需要12年時間。

從<表1>的試算表可以看到,如果是把每個月領到的配息先存下來,等到年底時再一筆全部投入到原始本金內,至第10年底為止,本利和為179萬848元,至第12年時,本金果真可以滾成201萬2096萬元,剛好1倍左右,到第20年底時,本利和則可滾成320萬7135元。

不過,如果我們換個方式(表2),把「每個月」從債券基金領到的配息直接再投入至本金內,下個月時,你的債券基金本金就會變成100萬5000元,那麼下個月你可領到的配息就變成5,025元。若我們每個月都用相同的方法,把每月領到的債券基金配息直接以單筆買進的方式再滾入,就會形成債券基金的本金是「逐月成長」,而不是像<表1>一樣是「逐年成長」。兩者差異在哪?從<表2>可以看到,10年後,債券型基金的本金會滾到181萬9397元,比<表1>的10年累積本金多出了2萬8549元;20年的差異金額則為10萬3069元(331萬204元—320萬7135元)。而且本金翻倍的速度會比表1的方式快上5~6個月。

會用這個方法,是因為我發現「基富通」已經連續2年都打出「債券基金單筆零手續費」的優惠方案,所以,如果你是一個很有紀律的人,切記,一定要把每個月領到的債息以單筆方式再投入買進。

如何更快速累積退休金?

答案:領息再滾入+每月持續提存一定金額

而<表3>的方式是更進階版。假設你本來就維持每月定期定額5千元買進債券型基金,那麼100萬元單筆投入之後,將每月領到的債息再以單筆方式滾入,並維持每月定期定額5千元,用這種方式,你只需花7年10個月時間,就能達到200萬元本金翻倍的目標,當然,這段時間因為你有持續加碼本金41萬元,自然可以更加速縮短本金翻倍的時間。

而用<表3>的方式,到第10年底,本利和已經滾到263萬8793元,比<表1>的179萬848元足足增加了84萬7945元;到了第20年時,<表3>的本利和可以滾到562萬409元,比<表1>的320萬7135元大幅增加了241萬3274元,也比<表2>的20年累積本金331萬元增加了231萬元。

因此,想要快速累積退休金,最好的方式就是運用<表3>的方式:將每個月領到的債(利)息再滾入本金內,同時每個月持續提撥一定金額定期定額。

如果你現在還年輕,距離退休還有30年左右,那麼光是運用<表2>的方式,就能讓你輕鬆累積退休金。如果你距離退休時間只有10~20年,我會強烈建議你運用 <表3>的方式,甚至每月定期定額金額可以從5千元加大至8千至1萬元左右。

退休規畫的方式與工具百百種,不見得要高報酬率,只要運用上述的方式來規畫,相信對於退休時的前景與獲利都能夠令人滿意。

表1:每年債息再投入至本金內

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表1

表2:每月債息再投入至本金滾息(預估每年債券殖利率6%)

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表2

表3:每月債息再投入+每月再存5千元滾入本金(預估每年債券殖利率6%)

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表3

個人簡歷

作者:李美虹

喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體33年,對數字敏感,但卻不喜歡硬梆梆的數學,所以一直希望能用簡單的方式跟人溝通理財知識。曾擔任《Smart智富月刊》總編輯、《Money錢》社長兼總編輯長。

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