大齡單身者必備的4類保險

今年43歲、離婚且育有一女的小茹日前因騎車摔傷造成大腿骨折，只能在家休養，我問她是否有保險理賠及生活輔助金可領？她在電話那頭支支吾吾半天，後才說出因為考量到財務支出，她幾年前就把意外險及重大傷病等一些保險解約，我聽了差點沒昏倒，告訴她怎會做出如此錯誤的決策？保險，正是為財力不夠的人所設計的「以小錢換取可能的風險意外補助」啊！真正的有錢人才可以不必靠保險來規避財務風險。

一個人生活更要做好保險規劃

以小茹的年紀，是屬於大齡單身女（離婚，且未再婚），雖然女兒如今也已經開始工作，但薪水並沒有很高，屬於「自己賺、自己花」的階段，收入還不足以達到「供養」母親的階段，所以，小茹在我的歸類來看是屬於單身者（不能寄望子女）。而單身者加上年齡已經40幾歲，收入也僅是普通而已，這樣的人如果沒有買些必要的保險來「傍身」，一旦出現意外或重大傷病等醫療事故，往往會讓自己的財務陷入窘境，措手不及。

國人離婚率逐年提高，不婚者的比例也提高，因此，根據行政院最新統計資料指出，全台單獨生活戶超過322萬人，相較於去（2022）年的313萬人，年增率約2.8%，這些單獨生活的族群，更應該注重經濟與生活自主的能力，才不會因為臨時出現的意外醫療事故打亂原有的生活及財務。

對大齡單身者來說，哪些是必要的保險？在我看來，有4種保險是必備的：醫療險、意外險、重大傷病險及殘扶險。而這4種保險都可以買一張壽險就可以附加的，所花費用並不會太高，達到真正以小錢來規避可能發生的醫療財務風險。

大齡單身者必備的4類保險

一、醫療險：以小茹為例，目前年紀43歲，距離50歲僅剩7年，而50歲左右正是身體健康比較容易大幅往下的年齡階段，我會建議她及早備妥實支實付醫療險，保額至少須規劃30萬元，比較能因應未來高額的自費醫療費用，並定期檢視保單來調整保額的高低，以符合現況需求。

此外，如果考量國人平均壽命延長，高齡臥病也可能活很久，如果沒有親友協助照料，還可以考慮用終身型醫療險搭配實支實付醫療險來轉嫁老年醫療風險。但是，以小茹目前的經濟狀況，終身型醫療險費用高昂，所以，她首要做的是先架構好實支實付醫療險（附約），這樣就可以用少少的錢解決將來萬一住院時醫療的自費問題。不過，要先瞭解：實支實付醫療險雖採附約型態加在主壽險底下，但會隨著年紀增長而調漲保費。

二、意外險：意外險的保費並不會因為年齡增長而有所變動，而是按工作的行業屬性與工作內容性質來決定保費高低，以一般在辦公室內的上班族來說，每年保費都是固定的，而這對大齡單身者來說，保費也會相較於其他險種便宜許多，我常說：意外險是低保費、高保障的險種，每個人都要必備。

而大齡單身者為何也要必備意外險？因為年紀愈大，跌倒等意外事故發生的意外機率愈高，而且台灣中老年人骨質疏鬆的情況還挺普遍，一有摔倒事故發生，骨折的機率通常很大，所以建議小茹可以在壽險公司（不是產險公司）的主壽險底下規劃以1年期為主的意外險，因為壽險公司的意外險有「保證續保」條款，產險公司則無（亦即產險公司隨時可能會把你的意外險退保）

三、重大傷病險：中老年人的心血管問題、癌症問題等發生機率比年輕人高，建議重大傷病險也採附加型方式掛在主壽險底下，每年續保，這樣的保費最低（如果真的預算非常足夠，才考慮去購買終身型的重大傷病險主約，保費會貴很多）。重大傷病險是採一次性給付，其涵蓋範圍相對於「重大疾病險」廣泛，只要符合健保重大傷病範圍並持有相關證明，就可以向保險公司一次請領給付，建議保額至少100萬元以上，比較能支應相關費用，同時在家療養期間也比較不用擔心生活費的問題。當然，如果預算再多一點，還可以加保癌症險，以轉嫁重症的高額費用，保障財務安全。

四、殘扶險：我有一位在醫院工作的護士朋友每次都會說「殘扶險很重要」！因為她看過很多病人生病後雖存活下來，但卻生活無法自理的狀況，例如糖尿病患者截肢後，很多人生活就無法自理，此時，一定需要家人或第三方的協助（例如看護），而殘扶險的醫療補助就可以幫忙彌補這方面的財務需求。

以上四張險種，是大齡單身者必備的險種，當然，非單身者也是應該納入考量的，尤其現在很多中老年人都不想成為子女的負擔，所以雖然非單身，但在老伴也跟著自己一起慢慢變老的過程中，這些保險都可以起到協助規避財務風險的作用，避免老年生活陷入困頓。

個人簡歷

作者：李美虹
喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體33年，對數字敏感，但卻不喜歡硬梆梆的數學，所以一直希望能用簡單的方式與人溝通理財知識。曾擔任《Smart智富月刊》總編輯、《Money錢》社長兼總編輯長，目前為《Money錢》顧問。