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同樣買1500萬房子！30歲買房邊存股 VS. 租屋存股10年40歲再買房...這種人「退休生活堪憂」
每人退休時有股票825萬＋40萬＝865萬，一年股利43.25萬，每個月3.6萬勉強夠用，最好要搭配退休金備用，或是下修買房總價。
存到一筆頭期款到底要先買房，還是先存股？
先存股再買房，以及邊買房邊存股兩方案，何者較划算？
租屋一族，在每月需要付房租的前提下，該先存股再買房還是存到頭期款直接買房？
【文／小車X存股實驗】存到一筆頭期款到底要先買房，還是先存股呢？這是個無解的習題，太早買房會幾乎讓所有的薪水閒錢都投入房貸之中，沒有多餘資金累積股票資產、打造股利現金流；先存股10年再買房，雖能在每月房貸支付上更加游刃有餘，但近年台灣房價驚驚漲，會不會存夠了股票卻追不上房價上漲的速度呢？沒有人能預知10年後的事。
本小節以實際金額試算一下，先存股再買房，以及邊買房邊存股兩方案，到底何者較划算呢？
購買一間1500萬的新成屋為例，先存股再買房，借力使力更輕鬆
所謂「數大便是美」，存股領股利除了增添生活中的小確幸之外，股利到底有沒有機會大到可以用來支付房貸呢？只要夫妻齊心，不僅能買到房子，還能滾出一筆退休金，我們來試算看看可不可行？
頭期款300萬
假設夫妻30歲成婚，之前工作8年存款各存150萬。
30歲∼40歲存股，累積買房金
30歲開始存股，一人年存35萬元（月存2萬╳12＋獎金3萬＋年終8萬）
年報酬率保守以5%計
31歲：35╳1.05＝36.75萬
32歲：（36.75＋35）╳1.05＝75.34萬
33歲：（75.34＋35）╳1.05＝115.85萬
⋯⋯⋯
40歲：462萬
夫妻2人：462萬╳2＝924萬元（股票）
一年股利：924萬╳5%＝46.2萬
每月可支付房貸：46.2萬÷12＝3.85萬
40歲買房，讓股利付房貸30年
購屋1,500萬元，理想狀態貸8成，頭期款300萬元，貸款1,200萬元，貸30年。
每月還房貸4.4萬（本息攤還），以股利為支付大宗。
40歲∼60歲存股，累積退休金
夫妻薪資各再挪出2,750元補貼房貸，閒錢持續每人年存股35萬元，估5%獲利
41歲：35╳1.05＝36.75萬
42歲：（36.75＋35）╳1.05＝75.34萬
43歲：（75.34＋35）╳1.05＝115.85萬
⋯⋯⋯
60歲：1,215萬
每人1,215萬股票，每年5%股利60.75萬，可補貼每月生活費5.06萬，剩下10年房貸（約528萬）若不想還，將支付房貸的股票賣出還清即可，剩餘股票（924萬—528萬＝396萬），房屋金回歸退休老本一人分得396萬÷2＝198萬。
每人退休時有股票1215萬＋198萬＝1,413萬，一年股利70.65萬，每個月5.89萬。
因此，若無急迫居住需求，先存股再買房，能多出一筆現金流幫助我們支付房貸，借力使力更輕鬆。
友情提醒
①以上計畫須夫妻二人皆具有一定的薪資水平。
②30～40歲得先想辦法住在免錢的房子裡，如婆家、娘家⋯⋯等。
③夫妻皆能認同存股觀念並確實執行，雙劍合璧，效果加倍。
④每年檢視持股，適時汰弱留強，務必保證每年有5%獲利。
⑤要能忍受40～60歲仍在還房貸的壓力，即便都是股利在還。
⑥1,500萬也許在大台北只能先買小宅，設定新成屋原因在於不須太多裝潢費即可入住，若購入中古屋貸款成數最多僅七成，再加上裝潢費等額外支出會超過預算，導致退休時可能沒有這麼多錢。購屋前先試算，取一個可以接受的金額，不買超出自己能力範圍太多的房子。
⑦滾動式修正計畫，但以股利支付大部分房貸的宗旨不變。
租屋族要先存股還是先買房呢？
上一篇談的是存股期間有婆家或娘家可以擠的家庭，若是租屋一族，在每月需要付房租的前提下，該先存股再買房還是存到頭期款直接買房呢？我們將兩種方式都來試算一下：
【方案一】先存股、租屋10年，再買1,500萬的新成屋
頭期款300萬
假設夫妻30歲成婚，之前工作8年存款各存150萬。
30歲∼40歲存股，累積買房金
30歲開始存股，房租2萬，一年共24萬，夫妻各負擔12萬。
原本一人年存35萬元（月存2萬╳12＋獎金3萬＋年終8萬）—12萬（房租）＝23萬
年報酬率保守以5%計
31歲：23╳1.05＝24.15萬
32歲：（24.15＋23）╳1.05＝49.5萬
33歲：（49.5＋23）╳1.05＝76.13萬
⋯⋯⋯
40歲：304萬
夫妻2人：304萬╳2＝608萬元（股票）
一年股利：608萬╳5%＝30.4萬
每月可支付房貸：30.4萬÷12＝2.53萬
40歲買房，付房貸30年
購屋1,500萬元，理想狀態貸8成，頭期款300萬元，貸款1,200萬元，貸30年。
每月還房貸4.4萬（本息攤還），股利付2.53萬，夫妻須補房貸差額1.87萬，一人每月付9,350元。
40歲∼60歲存股，累積退休金
原本薪資閒錢35萬—（9350元╳12月）房貸＝23.78萬
每人一年存股23.78萬元，估每年5%複利
41歲：23.78╳1.05＝24.97萬
42歲：（24.97＋23.78）╳1.05＝51.18萬
43歲：（51.18＋23.78）╳1.05＝78.71萬
⋯⋯⋯
60歲：825萬
每人825萬股票，每年5%股利41.25萬，可補貼每月生活費3.43萬，剩下10年房貸（約528萬）若不想還，將支付房貸的股票賣出還清，剩餘股票（608萬—528萬＝80萬），房屋金回歸退休老本每人分得80萬÷2＝40萬。
每人退休時有股票825萬＋40萬＝865萬，一年股利43.25萬，每個月3.6萬勉強夠用，最好要搭配退休金備用，或是下修買房總價。
友情提醒
①租屋的確是一筆很大的開銷，連帶能存的退休金都變少，最好盡量節省租屋開銷，在存買房金時期（30～40歲）爭取擠出更多錢存股。
②1,500萬的總價已屬小小超出預算，貸款成數、裝潢費等額外支出都須考量在內，預算再提升，可能退休金會更不夠。
當然若本業薪資高或是夫妻都是有月退的軍公教人員，房屋預算還能再上調。
【方案二】30歲直接買1,500萬的新成屋
頭期款300萬
假設夫妻30歲成婚，之前工作8年存款各存150萬。
30歲買房∼60歲付房貸＋存股
購屋1,500萬元，理想狀態貸8成，頭期款300萬元，貸款1,200萬元，貸30年，每月還房貸4.4萬（本息攤還）。
夫妻每人每月負責還房貸4.4萬÷2＝2.2萬，一年每人支付房貸共2.2萬╳12月＝26.4萬
原本一人年存35萬元（月存2萬╳12＋獎金3萬＋年終8萬）
扣除房貸每年能存股的錢35萬—26.4萬＝8.6萬，年報酬率保守以5%計
31歲：8.6萬╳1.05＝9萬
32歲：（9萬＋8.6萬）╳1.05＝18.5萬
33歲：（18.48萬＋8.6萬）╳1.05＝28.46萬
⋯⋯
60歲：600萬
600萬股票，一年股利30萬，每月2.5萬元，退休生活堪憂且沒有買房股票可以回補。
結論：同樣買1,500萬的新成屋⋯⋯
方案一：先存股、租屋10年，再買房
每人退休股票865萬，一年股利43.25萬，每月現金流3.6萬。
方案二：邊買房邊存股
每人退休股票600萬，一年股利30萬，每月現金流2.5萬。
由以上試算可知，方案一多了265萬的股票資產，而且每月還多出1.1萬的現金流，明顯划算許多。所以即便是租屋一族，先租屋存股10年還是比直接買房划算，因為每月房貸金額比房租多太多，壓縮到年輕時可以投入存股複利的金額。
不過如果是每月房貸金額比房租便宜或差不多的房子就直接買吧！
作者簡介_小車X存股實驗
FB粉專「小車x存股實驗」版主，2021年2月成立粉絲專頁，分享存股心得與成長，至今累積追蹤人數超過5萬。
一位文科出身的七年級平凡上班族，存股資歷10年。在股市投資的道路上，從昔日匆促上路的迷航小車，走過股市震盪，搖身一變，成為自帶GPS的領航車。
在存股多年、小有所成之際，真心感受到存股是一項穩健且具有合理報酬的投資。專業門檻低、花費時間少，只須建立正確心態，簡單操作即可輕鬆上手，非常適合鎮日忙碌薪資有限的上班族。
鑑於自己當初存股的徬惶摸索，成立粉專，致力存股推廣教學。將己身多年來「做中學」的經驗撰文分享，期望有志於存股投資的朋友，能少走些冤枉路，順利透過存股為自己加薪，進而翻轉人生、抵達財務自由的彼岸。
☆本圖文摘自幸福文化《給存股族的ETF實驗筆記：從金融股、高股息ETF出發，以錢養錢，晉升買房族的完整分享》
