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台灣金控暨台銀董事長 呂桔誠公開營運轉骨秘方
龍頭銀行台銀的營運締造空前佳績。台銀不僅今年獲利再創新高紀錄，台灣金控暨台銀董事長呂桔誠出掌董座六年順利完成台銀資產結構的轉骨改造，更是背後關鍵原因，對此呂桔誠首度接受媒體專訪，深入剖析這幾年來台銀整個存款及放款等業務結構的改造，以及積極投入數位化的歷程，以下是專訪紀要：
問：今年台銀的獲利再創新高紀錄，近二年來台銀獲利表現亮眼受到各大行庫高度矚目，可否請董事長談談今年台銀在營運面所展現的佳績？
2022年盈餘 大成長
答：首先要感謝經營團隊及全體同仁的努力付出，台銀今年不論從盈餘、資產品質，或是資產負債結構的分布，都是歷來最佳。在獲利方面，台銀2021年稅前盈餘169.6億元，超出年度預算目標，加計政策負擔影響數95.1億元後，2021年實質稅前盈餘為264.7億元，在今年前9月稅前盈餘144億元，加計政策負擔影響73億元後，前九月實質稅前盈餘為217億元，已突破200億元。
以資產品質來看，9月底的逾放比僅0.09％，呆帳覆蓋率則為1,389％，我們不僅重視收息的資產品質，更重視付息的負債結構，從負債面來看，存放比達到71.2％，比起六年前的60.1％，成長11個百分點，資金使用效率已顯著提升，另外活存比則是從38.7％成長至48.8％，成長10個百分點，則大幅降低我們的資金成本。
在存款結構調整上，除活存比大增，另一個里程碑是美元存款部位大幅增加，從2016年的121.5億美元，成長至9月底的222億美元，增加逾100億美元，等值超過台幣3千億，而外幣存款的占比也從13.74％大幅提高至17.12％，尤其企金客戶的美元存款增加非常多。欣慰的是，在我們擴張美元存款的過程中，企業戶也無形中受惠，在美元升值台幣貶值的過程中發揮了自然避險的效果。
問：可否談談擴充美元存款對台銀在經營策略上的意義？另外，就整體放款結構的調整上，目前最新的情況如何？
答：台銀在台幣資金市場已具領導地位，我們希望透過美元部位的增加，成為美元市場上的Key market maker，相對於台幣定存的負擔，美元不論是定存或活存，都有助於台銀在營運上有效獲利，並且擴大相關業務的縱深，與客戶之間的關係也會更加緊密。
三駕馬車策略 大成功
這幾年我們一直重視資產負債結構的調整，經過大家的努力，負債面不管是台幣或是外幣，存款結構已大幅優化，至於資產面，我們在放款結構上，這幾年來也持續以「三駕馬車」策略積極進行調整，亦即消費者金融、企業及國際金融以及政府國營事業，三個部門放款均衡配置的經營策略。到了今年9月份，三者的比重都在3成多，真正達到「三等份」，構成是一個均衡的等邊三角形。
三駕馬車策略的資產配置，可以發揮「進可攻、退可守」功能，一方面可攜手並進，另一方面在風險可以有效分散，例如，在整個大環境不利時，企金風險升高的時候，穩定度較高的房貸或公部門業務可發揮對盈餘的挹注，而在大環境變好，企金業務起飛時，也能立即掌握先機與客戶一起成長，共創多贏。
問：台銀這幾年房貸業務快速成長，特別是在董事長的「三駕馬車」策略，房貸業務是重要的一塊，可否談談在房貸業務的風險控管，所能對企金業務發揮的互補性？
答：五年來同仁們發揮團隊整合行銷動能，推展房貸業務，每年都完成新承作房貸業務量超過1,000億或2,000億之目標，目前台銀個人金融資產部位餘額已超過1兆1千億，六年來淨增加3,500億，成長45％。
以房貸為核心的消金業務，相對低風險，提供長期、穩定的利息收入，資本設算成本也較企金業務低，特別是首購族的房貸風險係數僅35％至45％，是一塊優質的「核心資產」。而同仁在推展業務時謹守收支比規範，還款金額不得超過其所得收入的三分之一，之後隨房貸期限經過越久，借款人所得逐步升高，而貸款餘額逐漸降低，授信風險也會持續遞減。
內部統計也顯示，房貸業務最終損失率僅有百萬分之2，房貸擔保品就是住屋，長期而言住屋多數會增值，且我們所承作的房貸業務，皆符合「普惠金融」、不助長炒房，主要鎖定首購族、青年安心成家、公教的築巢優利貸等，所以整體房貸資產品質更好。根據最新統計，我們的首購族或自住戶占比96％，且台銀除了不承作餘屋貸款之外，法人購屋占房貸比重僅0.06％，顯見台銀推動房貸業務非常嚴格審慎。
對大陸曝險 大降低
問：台銀可說是大陸曝險降低最多的銀行，也最早採取相關行動，可否請教最新的淨值比？
答：台銀的大陸曝險的確降低不少，從六年前的48.8％逐步降至目前的7.6％，當然，大陸放款業務都是相對高收益，的確比很多國內企金收益較高，但基於風險考量，我們仍持續降低曝險水位，而在調降大陸業務曝險的同時，我們也同步推展房貸業務，經過幾年的時間調整，我們已從包括房貸等其他業務把流失的收益補回來，整體結果不但減降風險，也增加盈餘。我非常感謝台銀全體同仁的付出，我們最大的期許，就是再度擦亮台銀招牌，而同仁們都具有高度的榮譽心，終能共同打拚出這些成果。
