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【少子化怎理財】賺來的錢連養父母都不夠怎麼辦？ 專家教3招抗通膨
台灣生育率全球倒數第一！一年才13萬新生兒，退休人口未來每年卻增35萬人。少子化少的不只是孩子，家庭結構變化影響理財趨勢大不同，如何不怕啃老族、不當躺平族，成功滾出一桶金。《Yahoo奇摩財經》邀請銀行、房產、保險三大領域13位達人，每周一、三、五固定教你理財，新手速學。
「賺來的錢連養父母都不夠了！」根據內政部統計，去年新生兒創近四年新低，不敢生的原因和通膨脫離不了關係，伴隨著少子化，家庭結構都是「小家庭」為主，家庭及成員間的照顧功能逐漸式微，一旦發生風險沒有一筆錢可以先來應急，很可能成為壓垮自己或家人的最後一根稻草，《Yahoo奇摩財經》也邀請到壽險專家、新光人壽中南通訊處經理陳沛潔剖析精闢論點，同時提供三招抗通膨投保法，讓自己無後顧之憂。
一生務必要有實支實付醫療險等4險種
過去多子的家庭，家庭有強健的照顧與扶助功能，隨著少子化，新光人壽中南通訊處經理陳沛潔指出，家庭結構出現調整，保險公司開始針對不婚或是不生、逐步高齡化的社會族群，去開發更適合的保商品，例如續保年期更長的定期醫療、定期型的長看險，以保障為主，以降低民眾保費負擔。
但並不是每個人的經濟狀況都能夠一次買足全部的保險，因此，陳沛潔都會建議保戶，「保險就像穿衣服一樣，要隨著春夏秋冬進行調整」。最後，一輩子一定要有實支實付醫療險、終身型醫療、長照險、終身還本型保險。
保險就像穿衣服一樣，隨著春夏秋冬進行調整
但要怎麼挑，才能讓這一生無後顧之憂？她說，主要有三招。
第一招：先買實支實付日額型醫療「再加保終身型」
對於剛出社會的年輕人來說，資金比較不足，陳沛潔表示，她都會建議他們先買先買實支實付日額型醫療，等收入穩定時再買終身型日額，降低住院治療時自付帶來的負擔。
那實支實付日額醫療險要怎麼挑？目前市面上附約型的實支實付醫療險首年年繳保險費大概都是兩、三千元，換算一年下來要繳二、三萬左右的保費，住院日額給付兩千元，不過，陳沛潔認為，「最好是挑住院日額給付五千元的醫療險比較好」。
現在隨便住院就要七千，日額三千很可能不夠用
陳沛潔說，現今醫療進步，醫材也和過往不同，過去醫療險挑日額給付三千就很足夠，但現在隨便住院就要七千，日額三千很可能不夠用，因此，建議最低五千，以降低住院治療所帶來的負擔，這也是她前陣子腳開刀住院的心得。
而終身型醫療險是什麼？她說，就是在一定時間繳費，期滿就不用再繳了，如果是在市面上選到一年繳三萬，二十年繳六十萬，有需要時，可給付300萬醫療費用，那也是不錯的選擇。
陳沛潔強調，如果把錢存在銀行，存六十萬，有需要的時候付給醫院就是60萬，不多也不少，但轉到保險公司，有用到的時候會賠你錢，甚至給你更多，沒用到的時候就會還你錢，個人認為像是「類儲蓄」的概念。
第二招：長照險重「分期保障＋可單利遞增」抗通膨
長照險沒規劃好恐成為壓垮自己或家人的最後稻草
「只有醫療險是不可能夠用一輩子的！」陳沛潔說，很多保戶做完醫療險，就忘了拚上「長照險」這塊拼圖。並說明醫療險和長照險本質不同，前者是有住院、做手術賠你錢，但有些疾病不需要住院，而是安養中心、居家照顧，有請看護的需求，少子化會造成家庭照顧功能弱化，若再考量通膨，「看護的需要已變成剛需」，沒規劃好就可能成為壓垮民眾的最後一根稻草，「我自己就差點被壓垮啊！」
說到這裡，陳沛潔心有戚戚焉，回想十多年前，公公主動脈開刀，又因大腸癌的關係安裝人造肛門，生活起居開始需要人照顧，請外籍勞工三天結一次帳，一個月花費三、四萬不等，若再加上尿布費、伙食費，一個月八到十一萬跑不掉，幾乎快花光夫妻倆的積蓄，讓她數度提醒，長照險也是務必得拚好的一塊拚圖。
有鑒於少子化時代，保險公司也調整了長照險商品內容，舉新光為例，以往保戶選保額3萬的長照商品，就每個月給付3萬，可是新商品變成一年除了給付你30多萬，還會再給你3%，並逐次遞增，彌補照護開支，繳費金額就看年齡，如果是40歲投保、繳費期間20年期，年繳5萬左右。
第三招：這樣精算退休後需求「可每月多出逾5千元生活費」
最後，因應少子化，很多人甚至沒有下一代，在家庭責任與預留稅源的需求降低，必須重視自己和另一半的退休金儲備，一方面需提早因應，一方面要精算退休後準確的退休需求。
以40歲男生投保新光人壽豐利旺終身還本保險為例，年繳保費58萬餘元，繳費六年期，基本保額100萬，每年都可以領生存金，在46歲的時候每年可領63000元，相當於一個月有5250的生活費。
繳保費固然心痛但也好過需要時發現錢不夠
「保險這種東西繳錢的時候很心痛，但需要的時候會發現保不夠。」陳沛潔認為，從事保險業20多年，每次建議客戶加保，客戶就會想很久，甚至發出「蛤！一年還要多繳一萬元好多喔！」可發生事情才會意識到保障的缺口。
總之，現代家庭成員照顧功能不像以前生很多，如果發生事情很容易變成沒有人幫忙照顧、沒有錢應急，對退休、失能、醫療等規劃都要很完整。
至於現在三招都要用，一年要花多少錢？陳沛潔強調，「還是要看階段進行」。起初，每年花一、兩萬建構醫療保障，等慢慢存夠錢，或是換了工作、薪水有所漲幅，每年多了一萬或者兩萬的年收入，可再規劃其他的保險急救金，比如每個月存五千，一年就有六萬，十年就存到60萬，至於十年後60萬堪不堪用？什麼都不一定，屆時再往上增加。
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Yahoo財經特派記者 陳依旻：待過網路媒體，期許在資訊爆炸的時代，用最淺顯易懂的方式傳達理財知識。
