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【Yahoo專訪】BNPL引發雙卡風暴？AFTEE總座角元友樹：做到這1點就解決
作為日商在台的BNPL業者，AFTEE短短5年就實現會員數突破90萬的里程碑，2022年交易金額也較2021年大幅成長近200％。但也因其審核寬鬆的特性造成信用疑慮，同時家長更擔心未成年者的負債。BNPL業者「AFTEE先享後付」總經理角元友樹接受《Yahoo奇摩財經》專訪時正面迎戰市場回應，強調透過「信用額度把控」可有效防堵信用過度擴張風險。同時透露期盼政府進一步開放取得執照、共享徵信資料，將有助台灣BNPL業務發展，同時也能透過資料流通，打造普惠金融支付環境。
BNPL是什麼？優缺點有哪些？一文看懂「先買後付」便利與風險
BNPL恐引發雙卡風暴？
BNPL具有審核寬鬆、支付方便的特性，也正因這些便利性，使消費者陷入信用過度擴張的疑慮。角元友樹強調，消費者使用BNPL等金融服務都有一定程度風險，但這就要回到各家業者的「風控政策」，最重要是如何給予消費者「符合還款能力的額度」，他也直言，「這就是AFTEE的強項」。
動態調整額度機制 結合日本龐大資料庫作徵信模型
角元友樹指出，AFTEE具有客製化的動態額度調整機制。AFTEE是來自日本的BNPL公司，已有累計20年、超過4億筆的大數據資料庫，可藉此作為徵信模型基礎，同時加入台灣本地的消費情境、習慣進行動態調整，觀察用戶購買商品、客單價、會在什麼商家消費等，參照多面向給予不同信用評等後才提供合適額度，「精確來說是結合台灣與日本的雙邊資料與經驗，去做的徵信判斷」。
依據AFTEE的客製化額度服務，對於初始用戶開放的額度平均落在數千元左右，而AFTEE用戶平均單筆消費金額多落在1,500-2,000元，所核發的額度足以滿足台灣消費者購物需求。且就內部數據顯示，用戶額度占比以1.5萬～2萬元為最大宗，整體而言，超過一半用戶都能擁有1萬～2.5萬元額度，是適合台灣多數民眾進行中小額消費，且不會導致過度財務問題的額度區間。
未成年控管未鬆懈
未成年風險管控部分，AFTEE重視也是最基礎的「充分告知風險」，會在結帳流程中盡可能提醒告知，未成年者也一定要獲取家長同意才能使用BNPL服務，初期不會給予太高額度，後續應用動態調整額度機制，依據還款足跡進行額度調升或調降。
且角元友樹也指出，以目前的用戶行為來看，並沒有觀察到未成年人還款能力不佳、呆帳率高的問題。
角元友樹強調，透過更密切關注消費者的還款狀況，適時調整額度，甚至在還款情況不穩定時，先進行帳戶停用，對於這樣的機制設計，有近七成的民眾認為，不僅有效降低「超額消費」的風險，也提高了以BNPL進行支付的信心。
金管會出手 給予業者2指導原則
金管會今年初也針對外界關注BNPL的市場疑慮提出2大指導原則，一是建議業者建立適當風險控管機制；二是應有完善消費者保護措施。
角元友樹認為，主管機關針對BNPL給予方向性的內容指引，「我們也認為滿好的、代表有越來越多人關注這市場。」以目前主管機關建議的方向看來，重點在於落實消費者告知與避免消費爭議，他說，「這是AFTEE一直以來都很重視的項目，也落實的滿清楚，後續政府有需要業者配合之處，也都會盡全力達成。」
不過，角元友樹提及希望政府可以進一步放寬的措施，一是開放取得執照，二是可流通徵信資料。
盼主管機關放寬獲取執照資格
角元友樹說，希望政府可以開放取得牌照，業務拓展方向可更多元。部分須獲電支執照才能擁有的資格，例如水電費繳費優惠，或是因應疫情的振興經濟措施（五倍券、振興券等回饋的操作）、徵信資訊共用等，都只提供有相關牌照的業者，但因BNPL業者現階段並沒有被歸類在這範疇，因此沒有辦法拓展這方面業務。
共享聯徵資料 亦可助金融業者擴大KYC面向
此外，角元友樹表示，現階段的BNPL系統，無法透過聯徵中心獲取資料，也因這樣的關係，AFTEE不斷加強自己的徵信系統，力求做到與聯徵中心相同的強度。
角元友樹認為，雖然無法以聯徵中心資訊作為資料庫，但反過來說，AFTEE有自己的徵信系統，並且可以觸及那些沒有信用卡，但是還款能力極強的用戶，「他們也該有自己的信用額度，這些都是像我們這樣的BNPL業者有的資料」。
現有聯徵中心的資料，可定義為「侷限性個資」，是個人單一面向的資產或是薪資證明，但因社會有很多不同類型的職業型態，無法吻合聯徵中心的侷限性個資，卻不代表他們還款能力不佳。而如AFTEE這種BNPL業者，擁有的就是非侷限性個資，若開放資料共享，對雙方來說是一種雙向的資訊強化，可幫助金融業者在做認識客戶（KYC）時，擴大了解客戶的面向。
角元友樹說，這是一個發展目標，也是未來可能的探索方向。通道打通之後，BNPL業者也能把這些非侷限性個資資訊分享給其他金融業者，創造雙向溝通、更健康的普惠金融環境。
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Yahoo財經特派記者 李瑞瑾：生於網路世代的新媒體人，曾在2家網路原生媒體就職，主攻證券、基金等領域，用最貼近生活、時事的角度看待財經資訊，以深入淺出的方式帶讀者學習投資理財、掌握最新金融市場脈動。
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