退休理財術－小額終老險3特色加持 60～69歲投保最踴躍

戴瑞瑤／台北報導

金管會政策保險「小額終老險」成屆退族投保風潮。據金管會2023上半年對小額終老險被保險人年齡分析，投保年齡在60歲～69歲族群為大宗，應與小額終老險有三大特色有關，包含原則上免體檢、無次標準體費率、保費比傳統壽險便宜，對熟齡族來說投保門檻降低，也較友善。

金管會統計，區分男女與年齡層來看，不管是男性或女性，小額終老險的投保年齡皆以60歲～69歲為主，男性60歲～69歲有20％、女性也有26％，其次是40歲～49歲與50歲～59歲的三明治族群。

金管會指出，小額終老險被保險人投保年齡多集中在60歲～69歲，顯示高齡族群相較年輕族群與中年族群，有較大的小額終老險需求，可能與小額終老的最初商品設計有關，因小額終老險原則上免體檢、無次標準體費率、保費比傳統壽險便宜，可滿足高齡者的基本保障需求。

一般而言，保費通常會隨著年齡逐漸的增加，中高齡族群如是想投保一般壽險，勢必要負擔高額保費，再加上身體狀況的因素，到一定的年齡之後可能無法再投保，而小額終老險投保年齡限制較寬廣，0歲～84歲皆可以投保，保費亦相對的低廉，是熟齡族群青睞的主因。

近一步將年齡層分層三大部分，年輕族群0歲～29歲男性占了29.8％、女性占了20.5％；而中壯年族群30歲～54歲男性則占31.53％、女性則占30.32％；至於熟齡族群55歲以上男性占了38.67％、女性占了49.18％，顯示無論男性或女性，高齡族群較年輕族群與中壯年族群，有較大的小額終老險需求。

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從數據上，金管會也發現，小於40歲的年輕男性，對於小額終老險的接受度，比40歲以下的年輕女性高，到40歲～49歲女性投保占比才與男性比較接近，推測是過了40歲的女性，在生兒育女後或成為家中另一經濟支柱的時候，在有限的經濟能力之下，會開始重視身故議題，而50歲以上女性更是如此。

若以全台灣總人口數為分母，小額終老險有效契約件數為分子，至2023年6月底全台小額終老險投保率約4.2％，男、女性投保率分別為3.05％、5.33％。

以縣市來看，投保率最高的為高雄市，男、女性合計投保率為5.5％，男性投保率以及女性投保率最高的縣市皆為高雄市，比率分別是3.99％、6.96％；台北市在六都中則是最低，男女合計投保率僅有2.84％，男、女性投保率分別為2.16％、3.45％。

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