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軍人45歲退伍月退俸才4萬，要付800萬房貸、小孩學費…錢不夠用怎麼辦？專家教你用保險堵住退休漏洞
人生規劃時，請一定要考量家庭責任缺口的重要性。
．光靠政府給的退伍金與月退俸，退休夠用嗎？
．人生不同階段的保險，該如何規劃？
．什麼是家庭責任需求？
人生不同階段的保險，該如何思考？我想舉講一個軍人客戶小智的故事。
小智是個軍事迷，對好萊塢的經典戰爭電影如數家珍，線上遊戲也是戰爭為主，因此他從小就立志要成為職業軍人。
高中畢業後，直接報考軍事學校，如願錄取心目中的第一志願，很順利的畢業，之後分發至相關單位，熱血青年終於如願所償，從虛擬遊戲變為實際人生。
小智開始了他的軍旅生涯，雖然時間較不自由，但他仍然甘之如飴，因為這就是他從小的夢想。
15年很快過去，原本單身的他，變成有老婆有小孩的一家之主，雖然軍中待遇很穩定，但他希望能夠有多點時間陪伴家人，因此開始思索接下來的人生計劃，應該如何安排？
．光靠政府給的退伍金與月退俸，退休夠用嗎？
小智希望5年後，服務年資滿20 年，申請退伍，屆時將有退伍金及軍人月退俸可以作為基本收入。
他覺得，光靠政府給的退伍金與月退俸，要完成小孩的教育費、購車、購屋及旅遊費，應該不太可能完成。
所以，退伍後，小智想知道，他需要有多少的工作收入，才能完成上述的家庭財務目標？
依據2018 年7 月1 日的軍人退休金新制推估，小智45 歲退伍時，可以領取軍人保險退休金190 萬元，另外保守估計軍人月退俸38,900 元（優存利息不計）
加上兩筆儲蓄保險滿期金分別為250 萬元與300 萬元，還有配偶65 歲開始領的勞退年金10,418 元/ 月與勞保年金19,995 元/ 月。
在未計入小智退伍後工作收入下，各項財務目標的完成率如下：
可以看出，旅遊費、房貸及退休準備的完成率仍有頗大的落差。
從上表可以看到，小智退伍後，若只依靠配偶的工作所得，是無法將未來計畫完成的。
經過我幫他做了全生涯財務模型演算，小智退伍後，需要每月4 萬元的工作收入，整體財務目標完成率，才能達標。對小智而言，退伍後每月4 萬元的收入，就能實現所有的財務目標，似乎不會太困難。但是……人生規劃時，請一定要考量家庭責任缺口的重要性。
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．人生不同階段的保險，該如何規劃？
除了創造收入之外，還有一個相當重要且絕對不能忽略的因素，就是要有持續工作的能力，才能維持穩定的收入，這個人身風險的議題並不是退伍後才產生的，而是現在就已存在。
因此除了測算小智退伍後的收入外，如何「解決人身風險」，萬一發生意外，對家庭財務帶來影響的問題，「人壽保險」顯然是一項很重要的工具。
為什麼我要提這個？
現在大家的保險意識提高了，主動購買保險的人很多，但是大多排斥人壽保險，且直接跟風購買特定產品，成了現在買保險很常見的行為。
我得說，保險並不是一般消費商品，不是像購物節一樣跟著團購就好，亂買保險比沒買更糟糕，造成的損失更大。
像是小智，我先和他討論過人生計畫與財務目標後，才開始計算得預先準備的「責任費用」，並依此「責任費用」，作為小智購買人壽保險的保額依據。
．什麼是家庭責任需求？
家庭責任需求分析
接著，我再模擬意外、生病、傷殘的狀況發生，會發生的醫療、照護、安養等的各項費用，分門別類統計出來，作為醫療、安養照護及傷殘相關保險購買時的依據。
家庭責任費用＋醫療照護安養費用=風險需求基準線
將以上「責任費用」及「醫療、照護、安養費用」都計算出來，這個部分我們稱為建立風險需求基準線。
再根據現有的收支情況，決定合理的保費支出範圍。
這其實是一整套「風險評估診斷系統」。要知道，現有的退休金系統，已經越來越嚴苛了，因為儲備退休金時，政府退休年金占比逐漸減少，請見下圖。
再加上人越活越老，退休生活一直在往上疊加中。
退休生活所需費用
預估15 年退休歲月，每年每人可支配所得平均數約35 萬元，不計算未來增加的醫療照顧支出，退休生活至少需要525 萬元。
從現在的市場的成熟度和產品的豐富程度來看，單看產品分類，的確會是一件比較讓人迷茫的事。
保險主管機關與保險業者，對於「如何滿足客戶的風險需求」這個議題，其實一直很努力想改變，但這麼多年過去，仍不見死亡理賠金有大幅的增長。
保險的真正意義，其實是為了保護你所愛的人。如果能夠深刻理解保險的真義，就能懂得如何善用各種保險工具，既不會排斥它，更不會計較「我保險了，能領回多少？」、「我會不會吃虧」。
只要把保險放在風險管理上，就能避免種種的保險謬誤，也才能讓保險發揮應有的正面功能。
我想這就是為什麼像我們這樣、以客戶利益為優先的獨立財務顧問（財務建築師）會越來越受到客戶歡迎的主要原因吧！
作者簡介_張道麟
綠點財務建築學苑‧創辦人
別看我曾是鐵人三項的選手，小時候的我，運動永遠吊車尾。我的現在是刻意練習而成。我喜歡自我鍛鍊和人生轉彎，一如我的人生。
我以10年為台階，在金融保險業做到發光發熱，在最頂巔，決定轉身做一項以專業為主的服務：財務規劃。
因為我發現，我在客戶的心目中，竟然沒有樹立出專業形象；而且，雖然我的業績超額，收入大大提升，但財務狀況卻未有改變，依然被錢追著跑。我突然覺悟，縱使收入再多，若忽略了財務管理的重要，也無法有效的累積資產。
22年前，我發現了這個剛性需求：「個人財務管理市場」！我下定決心成為個人財務管理的專業人士，轉型為「財務建築師」。直到現在，我的「財務建築師」事業已經開花結果，我也早已財務自由。
時代不斷地變動，從我跨出舒適圈的故事裡，我想讓你知道，唯有不斷的學習與成長，擴充自己的技能，才能讓人生擁有更多籌碼，走出自由的道路。
我的人生完全實踐了「做好手頭的事，自然會有答案。」請翻開我的書，看看我的故事，或許，你也會在裡面，找到你的答案！
☆本圖文摘自布克文化《這輩子，賺多少才夠？帶你畫出財務自由藍圖，享受財富的快樂》
