能夠好好退休嗎？你必須知道的退休關鍵指標

大多數美國人對於適當規劃退休所需的關鍵指標一無所知：他們可能會活多久。

根據本周由TIAA研究所和喬治．華盛頓大學商學院全球金融素養卓越中心（Global Financial Literacy Excellence Center）發布的報告，僅有三分之一（35%）的美國人知道退休人員的平均壽命。只有12%的人知道如何正確回答這個旨在測評壽命素養的基本測驗。

這些問題包括：個人在達到65歲時的平均壽命、65歲人口中至少能活到90歲的機率，以及65歲人口中不會活過70歲的機率。

瞭解平均預期壽命可以對未來有一個大致的概念，這對於制定退休計畫，以便有足夠的資金在離開職場後的三十年，能過上舒適的生活，這一點至關重要。

TIAA學院負責人Surya Kolluri告訴Yahoo Finance：「研究顯示，我們需要重新構想如何規劃退休。與其問：『嘿，我退休時的儲蓄目標是多少？』不如說更重要的問題是，我應該如何計劃這筆收入以維持終身？以及我的壽命會是多長？」

這些問題的答案很重要。根據今年1月由3,503名美國成年人（年齡在18歲及以上）在線完成的調查數據，擁有較高壽命素養水準的人，無論是退休者還是仍在工作的人，都為退休做了更充分的準備。

根據研究顯示，大約有7成具有較高壽命素養水準的工作者對於在整個退休期間有足夠的資金過舒適生活感到自信，而對於素養水準較低的人，這一比例約為5成。

此外，高壽命素養水準的人有一半已經確定他們需要為退休存多少錢，而具有較低壽命素養水準的人之中，只有三分之一有這樣的計劃。值得注意的是，研究人員發現，72%的高壽命素養水準的人會定期儲蓄以備退休，而具有較低壽命素養水準的人中，這一比例只有58%。

Kolluri表示：「如果人們對自己的預期壽命有一個概念，他們的心態和行為將會有所改變。」

擁有壽命素養的退休者也處於領先地位。

研究發現，在壽命素養測試中得分較高的退休者中，有77%表示他們目前的生活方式達到或超過了退休前的期望，而在素養較低的退休者中，這一比例為62%。而有82%的高素養退休者表示他們有足夠的資金在整個退休期間過上舒適的生活，而在素養較低的退休者中，這一比例為69%。

Kolluri表示：「退休是一個古老的名詞。您必須考慮壽命在您想要過的生活方式中的作用，是否想以某種方式繼續工作、您想要居住的地方，以及想要追求的活動類型。金錢是實現我們想要在各個層面上過的生活的基本促進因素。」

錯誤答案意味著什麼

「那些無法正確回答這些問題的人，基本上缺乏足夠的資訊和知識，無法為達到退休年齡後的那段不確定時期做出計劃。」全球金融素養卓越中心的首席研究員Andrea Sticha告訴Yahoo Finance。

而且，女性似乎比男性更能理解這個概念。她補充說：「在性別差距方面，我們看到男性比女性更容易表現出壽命素養薄弱的情況。」

然而，來自Transamerica和麻省理工學院AgeLab的研究報告《長壽是機會──關於工作、財務和幸福的新對話》揭示了為壽命進行規劃可能會帶來一種「我永遠無法退休」的悲觀態度。

有三分之一的人表示，他們不指望能夠退休，並準備在晚年繼續工作。然而，年齡在40至59歲之間的四分之三的人表示，儲蓄足夠的錢以便最終能夠停止工作，對他們來說非常或極其重要。而60多歲和70多歲仍在工作的人中，有三分之二表示退休對他們來說非常或極其重要。

Transamerica的工作場所解決方案總裁Phil Eckman告訴Yahoo Finance：「理解壽命在退休規劃中至關重要，因為它指導您應該為財務做多長時間的準備。」

「壽命越長，退休資金就需要覆蓋的年數就越多。這種理解可能導致更複雜的財務規劃，包括延遲退休、多存錢、明智投資，以及可能在退休期間兼職工作。此外，還需要考慮隨著年齡增長可能會增加的醫療費用。」

該研究基於2022年9月進行的10個焦點小組，共有69名參與者，以及2022年12月進行的美國全國調查，參與者總數為1,184人。

「皮球和海灘散步之外」

麻省理工學院AgeLab的主任約Joseph Coughlin告訴Yahoo Finance說：「壽命的延長改變了一切。這不僅僅是時間更長，它還增加了複雜性。」

例如，Coughlin指出，成年生活時間幾乎三分之一都是退休後的日子，他指出，在65歲到85歲之間的8000天，相當於大學畢業到中年危機之間的時間。

他說：「想想我們在這段時間內，經歷的所有事情和變化。」

但如果你活過了85歲，那麼65歲之後的退休生活可能是9,000到10,000天或更多天。

「我們必須為更長的成人生活做好準備，而不僅僅是打打皮球和在海灘散步。這可能意味著工作或志願服務，積極尋找新的社交聯繫方式，因為我們的朋友會逐漸消失或去世，我們會因為健康或家庭原因多次搬家。」他補充道。

「長壽要求每個年齡段的人都要有意識地預測接下來的情況，做好準備，最終慶祝每個生命階段的到來──每個階段現在可能比以往更長且更複雜。」

調整你的退休計畫

實際上，長壽的前景確實是財務規劃中的一個難題。

密西根州奧本山的Plante Moran Financial Advisors的註冊金融規劃師Jaime Eckels告訴Yahoo Finance說：「當人們考慮退休時，往往很難平衡早退休並花光錢的擔憂，以及工作時間過長而限制了事業後享受生活時間的恐懼。”

「作為一名財務顧問，我與客戶合作，通過對資產、儲蓄、退休收入來源、投資回報、通貨膨脹、短期和長期目標以及預計的壽命為95歲，以找出在不同年齡退休的退休支出影響。」

她補充說，客戶通常會對95歲的預期壽命感到驚訝，特別是如果他們的父母沒有活那麼長。

「但事實上，我們並不知道自己會活多久。」她說，「所以我們假設壽命更長，以確保他們的資產能夠支持他們活過平均壽命。」

如果想瞭解自己是否掌握長壽知識，可以參加由 TIAA 研究所和喬治．華盛頓大學商學院全球金融素養卓越中心提供的六個問題的擴展測驗。

（本文譯自Yahoo Finance）