穆迪信評：玉山銀2024獲利具競爭力

工商時報 黃于庭

穆迪信評指出，以銀行獲利為主體的玉山金控在2023年4月注入新台幣140億元資金，希望推動銀行的資本狀況改善，但資本總額仍下降，目前已確認其信用評等為A2級，長期及短期外幣存款評等為A2和P-1，預期2024年玉山銀行在淨利息收入、信用卡業務和財富管理將保持良好的業績，獲利能力佳。

穆迪信評表示，截至去年底，玉山銀行占玉山金控集團總資產的99％，2023年貢獻了淨利的88.7％，玉山金控的長期信用評等為A3級，是因考量到子公司玉山銀行的A2級信用狀況，預期玉山銀行的淨利息收入將受到2024年8％～10％的強勁貸款成長支撐。此外，玉山銀行的財富管理和信用卡業務將在今年保持良好業績，進而支撐其手續費和佣金收入。有鑑於玉山銀行的資產品質和良好的營運環境，預計未來12～18個月的信貸成本將維持在較低水準，獲利能力保持良好。

儘管因提高貸款定價的潛力有限，穆迪信評認為，玉山銀行今年的淨利差可能持平或小幅縮減，融資成本在今年仍將居高不下，但由於近年來不斷改善業務特許經營權，同時保持穩健的風險管理、公司治理和財務狀況，這些優勢使其市占率增加，重要性已經接近A1級的同業，因此，基於穆迪對台灣政府的高水平Aa3級信用評估，玉山銀行積極的評級可能從目前的評等持續擴大。

另外，穆迪信評預期，在當地經濟狀況改善的支持下，玉山銀將維持穩健的資產品質，雖然玉山銀透過企業和個人貸款在房地產業有大量的風險缺口，不過其保守的貸款價值比率、大致穩定的房地產市場和穩健的就業市場，緩解了玉山在房地產相關的資產風險。在中小企業貸款方面，玉山銀也建立了堅實的貸款損失準備金緩衝，截至2023年9月底，貸款損失準備金／減損貸款比率為241％。

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由於玉山銀是玉山金控的主要獲利來源，是牽動著玉山金控未來走向的重要命脈，穆迪信評認為，若玉山銀行的資產品質惡化，目前基準信用評估（BCA）的baa1評等可能會降低，貸款減損比率占貸款總額超過2.5％；資本總額下降，有型普通股權益資本比率（TCE／RWA）持續跌破10％；獲利能力減弱，淨利／有形資產比率跌至0.5％以下，整體存款評等被下調，則玉山金控的發行人信用評等可能也會被下調，或財務槓桿大幅上升。

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