爸爸為孩子投保增1.5倍 自身保障卻不足 專家這樣建議

記者顏真真/台北報導
▲一年一度父親節,除了慶祝活動外,不要忘記檢視爸爸們的保障,爸爸們在顧全家溫飽同時,也不要忘了自己辛苦一輩子後的退休規畫。(圖/全球人壽提供)

一年一度父親節,不過,根據壽險業內部數據顯示,父母幫小孩投保比例已將近25%,較10年前增加10%,但現階段的爸爸平均壽險保額僅約為80萬元及意外險約150萬元,相較處於家庭責任期所需理想保障額度壽險1000萬、意外險700萬有明顯落差。專家提醒爸爸們應先將自身缺口補足,以免風險來臨時,讓家庭經濟陷入困境,建議可3階段補強,並留意投保3重點,即先保大人、豁免保費及各自投保。

根據台灣人壽內部數據顯示,父母幫小孩投保比例已將近25%,較10年前增加10%,且幫小孩投保的首張保單,平均投保年齡由10年前的17歲降至近1年的7歲,顯示父母保險意識增加,除年紀小投保保費較便宜外,也讓孩子在成長過程中獲得保障。

不過,台灣人壽分析,處於家庭責任期的爸爸保障規劃額度,應從子女教育、房屋貸款、孝親費及預抓十年的家庭生活費等角度規畫。經精算,壽險保額應為新台幣1000萬元,而考量平均意外保額、危險係數及職業等級等因素,意外險保額應為700萬元最為理想。

而根據統計,現階段的爸爸平均壽險保額僅約為80萬元及意外險約150萬元,有明顯落差,因此台灣人壽建議爸爸們應先將自身缺口補足,以免風險來臨時,讓家庭經濟陷入困境,而這才是對家庭及孩子最真實的照顧。

此外,富邦人壽「國人保險大調查」結果也發現,20世代與30世代男性普遍對於自身的保單內容「很不熟」,所擁有的壽險及醫療保障也較女性來的低。

國泰人壽也指出,根據財團法人保險事業發展中心統計,2019年每位國人平均擁有2.56張壽險保單,且每人每年平均保險費支出約14.6萬元,但2018年壽險死亡給付平均保額卻僅約56.8萬元,雖已創近10年以來新高,但相較行政院主計總處統計之2018年平均每戶家庭消費支出約81.1萬元而言,可發現明顯存在保障缺口,更意味著身為家庭支柱的爸爸若不慎因意外或疾病而身故,其壽險保障不足以支撐家庭一年的開銷,建議爸爸們除了規畫基礎醫療保障外,也應規畫足夠的壽險保障,讓最愛的家人不因突如其來的變化而造成生活馬上陷入困境。

台灣人壽則提醒爸爸們,除自身保障補足外,記得附加要保人的豁免保費,因保費僅多增加幾百元,卻能在發生事故無力繼續繳交保費時,讓保障持續,而且父母跟小孩的保單要單獨規劃各自投保,不要附加在父母的主保單下,避免小孩成年後,不適用附約投保,新投保必須改以當下年齡投保計費的窘境。

全球人壽則認為,父親角色常會隨著子女的年紀而有責任上的不同,保障也要跟著調整,主要可以分做3種類型,首先是「新手期爸爸」,為了賺奶粉尿布錢,全力打拚工作,免不了四處奔波,建議此時期爸爸的保障首重實支實付醫療險、意外險及意外醫療險,將大額醫療支出風險轉移給保險來承擔,並且善用意外險來提高保障才不會讓原本辛苦掙來的積蓄以及剛要實現對家人的承諾全都付諸流水。

同時,建議夫妻在婚後或懷孕期間,提早與專業保險人員聯繫。準新手爸媽最好在這個階段好好討論家庭所需要的保障與預算,達成共識,在小孩出生前就能敲定預算,並預先針對孩子第一張保單內容做好初步籌劃,等到小孩出生後,有身分證字號就能儘早投保。

至於「學齡期爸爸」,這個時期夫妻倆的薪資可能因為工作年資成長遞增,但家裡開支也會隨著孩子成長而增加。全球人壽建議夫妻倆可透過定額的方式做好保險規劃,在基本實支實付醫療險、意外險及意外醫療險補足後,應進一步考慮透過重大傷病險或失能扶助險等來強化保障,在發生重大意外或疾病時,保險金就能成為家人的保護傘,不讓家中經濟受到太大影響。

在孩子成長階段,全球人壽建議除了做好醫療保障外,也應開始進行退休財務規劃。由於這個時期的夫妻倆,家庭總收入扣掉房貸、生活支出之後,可能所剩不多,因此,建議可選擇具彈性繳費的投資保險商品。以變額萬能壽險為例,因商品具有保障投資雙功能,不僅有機會享有投資獲利,契約有效期間內還能享壽險保障,讓財務規畫過程更安心。

富邦人壽竹冠通訊處業務主任張雁閔則也指出,自己身邊有許多鮮肉準爸爸正在事業的起步階段,在預算有限的情況下,建議先規畫基礎保障,以意外險、醫療險(住院日額及實支實付型)、 定期壽險等商品為主,而熟男準爸爸薪資條件較佳,建議可注重資產累積,透過利變型保單、類全委保單、重大特定傷病險等保險商品來組合較為完善,為子女儲備教育金、同時豐盈退休保障。

另外,有不少準爸爸感嘆經濟開支突然變大,尤其面對未來龐大的子女教育金,更是感到相當擔憂,張雁閔也建議平時可多利用投資型保單進行理財,善用保險商品提早為寶貝們的未來做準備。

對於「三明治族」的爸爸們,中國人壽建議從3大面向開始檢視與著手,包括醫療保障、退休規畫及家庭保障準備,在檢視手邊醫療保險時,一定要能夠達到事後彌補效果,保險金足以支應醫療支出,也才能在退休後維持一定的生活品質。當工作累積一定資歷之後,普遍經濟能力應該相較剛出社會時好轉,這時醫療保險可依家族病史或自己預期未來想達到的醫療水準,投保重大傷病、失能照護等商品,也可避免自己責任最重時發生醫療照護連累家人。

對於資產增長的準備需求,可善用「投資型保險」,不僅是讓資產有機會隨著市場成長而增加,且可用較低成本持續增加壽險保障,其實只要經濟能力漸入佳境時,對於退休規畫都建議可投入較大金額,因此除了定期定額之外,也可搭配單筆投入的變額壽險,惟要注意的是,當離退休年齡越來越接近,風險承擔度不比年輕時大,投資標的上就應轉以穩健為主。

在家庭保障準備部分,中國人壽提醒基本保障的準備同樣不能忽略,除了要定期檢視自身擁有的壽險保障,更建議可選擇6年或10年的利率變動型壽險,有機會享有以宣告利率為基礎計算增值回饋分享金,讓資金運用更靈活,並滿足未來人生保障需求。

至於進入「空巢期爸爸」,隨著孩子長大離家,不再依賴父母給予的經濟協助,全球人壽建議可把財務重心轉回夫妻倆的退休生活,退休規畫工具則要慎選;保險是穩健的退休規畫工具之一,其中「利變型增額終身壽險」是不錯的選擇,以美元利變型增額終身壽險為例,因美元是國際間通用的主要貨幣,商品以美元收付方式,很適合作為資產配置工具,且商品本身具有保障與財富累積的功能,不僅讓退休金累積期間多一份安心,部分商品更提供繳費期滿後可申請轉入投保年金,有助於建立穩定的退休金流。

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    《時來運轉》主筆室-【歐洲超級盃】強者拜仁獎盃在前必取大勝

    【歐洲超級盃】[塞維亞@拜仁慕尼黑][09/25(五)03:00][編號758]

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    【公告】中信金控代子公司台灣人壽保險股份有限公司取得不動產。

    日  期:2020年09月24日公司名稱:中信金(2891)主  旨:中信金控代子公司台灣人壽保險股份有限公司取得不動產。發言人:邱雅玲說  明:1.標的物之名稱及性質(如坐落台中市北區XX段XX小段土地):土地:台北市大安區仁愛段一小段22地號。建物:台北市大安區光復南路302號、304號、306號、306號2樓、2樓之1、2樓之2、2樓之3、2樓之4、2樓之5。2.事實發生日:109/9/24~109/9/243.交易單位數量(如XX平方公尺,折合XX坪)、每單位價格及交易總金額:土地面積:168.35平方公尺,約50.93坪建物面積:1,323.32平方公尺,約400.30坪交易總金額:新台幣536,888,888元整4.交易相對人及其與公司之關係(交易相對人如屬自然人,且非公司之關係人者,得免揭露其姓名):交易相對人皆屬自然人,非關係人5.交易相對人為關係人者,並應公告選定關係人為交易對象之原因及前次移轉之所有人、前次移轉之所有人與公司及交易相對人間相互之關係、前次移轉日期及移轉金額:不適用6.交易標的最近五年內所有權人曾為公司之關係人者,尚應公告關係人之取得及處分日期、價格及交易當時與公司之關係:不適用7.預計處分利益(或損失)(取得資產者不適用)(遞延者應列表說明認列情形):不適用8.交付或付款條件(含付款期間及金額)、契約限制條款及其他重要約定事項:第一期款:簽約用印款,買賣總價款之25%第二期款:完稅款,買賣總價款之25%第三期款:尾款,買賣總價款之50%9.本次交易之決定方式(如招標、比價或議價)、價格決定之參考依據及決策單位:交易決定方式:議價價格決定之參考依據:參考市場行情與估價報告決策單位:董事會10.專業估價者事務所或公司名稱及其估價金額:高源不動產估價師聯合事務所:新台幣563,832,676元整11.專業估價師姓名:高源不動產估價師聯合事務所:陳碧源12.專業估價師開業證書字號:高源不動產估價師聯合事務所:(98)宜縣估字第000020號13.估價報告是否為限定價格、特定價格或特殊價格:否或不適用14.是否尚未取得估價報告:否或不適用15.尚未取得估價報告之原因:不適用16.估價結果有重大差異時,其差異原因及會計師意見:不適用17.會計師事務所名稱:不適用18.會計師姓名:不適用19.會計師開業證書字號:不適用20.經紀人及經紀費用:經紀人:大師國際不動產股份有限公司經紀費用:總買賣價金(含稅)之0.5%(含稅)21.取得或處分之具體目的或用途:依保險法規定進行不動產投資事宜22.本次交易表示異議之董事之意見:無23.本次交易為關係人交易:否24.董事會通過日期:不適用25.監察人承認或審計委員會同意日期:不適用26.本次交易係向關係人取得不動產或其使用權資產:否27.依「公開發行公司取得或處分資產處理準則」第十六條規定評估之價格:不適用28.依前項評估之價格較交易價格為低者,依同準則第十七條規定評估之價格:不適用29.其他敘明事項:無

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    美國大選在即美股震盪 法人後市看好精準醫療

    (中央社記者韓婷婷台北2020年9月24日電)美國總統大選即將來臨,法人指出,近10年每逢大選前夕,生醫類股受到醫療改革議題影響,股價走勢震盪居多,但隨著選後市場緊張氣氛消除,再度吸引資金回流,有望帶動美國生醫股價先蹲後跳。根據Bloomberg資料統計,近3次美國總統大選前1個月,MSCI世界醫療保健指數、NBI生技指數與ETFx健康科技指數,平均下跌5.5%至7.5%不等;然而,選後3個月即止跌回升,平均漲幅由2%至6%不等;選後1年漲幅甚至拉大到17%至28%。其中,代表精準醫療的ETFx健康科技指數表現相當突出,選後1年上漲28.2%,勝過MSCI世界醫療保健指數、NBI生技指數各17%、24.3%的漲幅。第一金全球AI精準醫療基金經理人常李奕翰表示,2008年美國總統候選人歐巴馬推出健康保險制度改革政見後,再度吹起醫療改革浪潮。此後,每逢大選來臨,醫改話題即浮上檯面,牽動醫療產業敏感神經,並影響生醫類股股價表現。常李奕翰指出,近年美國醫改焦點著重在「平價醫療」,也就是降低醫療費用支出、處方藥售價等,以減輕患者負擔,首當其衝者,多數是傳統生技和製藥公司。反觀,結合創新科技與醫療技術的精準醫療產業,幾乎不受影響。常李奕翰表示,儘管短期受選舉因素影響,美國生醫類股整體表現疲弱,但選後市場緊張氣氛消除,資金可望再度回流。

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    【公告】「P09華泰銀1」訂9月30日開始買賣

    日期:2020年 9月24日主旨:「華泰商業銀行股份有限公司109年度第1期次順位金融債券」計面額新台幣10億元整,訂於109年9月30日起在證券商營業處所暨本中心債券等殖成交系統開始買賣。公告事項:一、發行公司名稱:華泰商業銀行股份有限公司。二、債券名稱:華泰商業銀行股份有限公司109年度第1期次順位金融債券。(一)代碼:G12909。(二)簡稱:P09華泰銀1。(三)發行總面額:新台幣10億元整。(四)發行價格(佰元價):新台幣100元(依票面金額100%發行)。(五)發行日:109年9月30日。(六)到期日:116年9月30日。(七)發行期限:7年。(八)票面利率:固定利率1.25%。三、債券銷售對象:僅限售予「境外結構型商品管理規則」所定之專業投資人。四、有關本債券之詳細發行資料請參閱其發行辦法及公開說明書(請至公開資訊觀測站https://mops.twse.com.tw查詢)。五、本債券於到期日之前二個營業日停止於本中心債券等殖成交系統買賣,並於到期日之次一個營業日終止於證券商營業處所買賣。

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