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月薪5萬上班族、只花1千元租房「魔鬼存錢術」：1年還清60萬學貸 30歲前攢出400萬「省下房租早日退休」
“一輩子都不用為錢煩惱的人，以及存不了錢、終其一生貧窮的人，兩者之間的分歧點就在於「區區20萬」存款。”
你是低薪過勞的「零存族」嗎？該如何養成儲蓄體質？
節省開支的第一步：該刪減哪些固定費用和變動費用？
想存錢，房租該佔月薪幾％？節省租金的務實建議？
【文／KURAMA】你好，我的名字是KURAMA。
我平時除了上班工作，也會在YouTube頻道「節儉者的做法」上傳影片。
我的影片主要是在介紹儲蓄和開源節流的方法。
我大學剛畢業時，身上約有300萬日圓（約合台幣64萬元）的學貸債務。
大學還沒畢業的時候，我就覺得這筆負債是我人生的重擔。起初雖然有感於學生能賺的錢不多，因此努力打工，但後來深感挫敗，於是揮霍度日，幾乎沒存到任何錢。
當時我求職並不順利，畢業即失業，同時過著還債人生。「難道我的人生要這樣持續卡關嗎？」我深切感嘆後，下定決心「從哪裡跌倒，就從哪裡站起來」。
於是，我開始省錢、存錢。
這個決定使我的人生好轉了起來。
我們對於人生所感到的不安，大多來自「我真的能自己養活自己一輩子嗎」的疑問。
近年來，愈來愈多人了解到日本的年金並不可靠，紛紛透過投資來建立自己的養老金。
原本就手頭寬裕的人，大概會拿閒置的資產去投資吧。
但我當時並沒有任何閒錢。我沒有正職工作，也不是應屆畢業生，別說是存款了，甚至還揹著債務，既沒有專長也沒有工作經歷，我的人生徹底陷入了絕望。我不知道下一步該如何累積職涯經驗，我只想盡早還清債務，讓資產能成為正數。
增加資產的方法有三個：
1.減少支出
2.增加收入
3.投資
當時我能做的只有「減少支出」。
總之做就對了！
因此，我第一步先執行「減少支出」，也就是「節儉度日」。
我一天只吃一餐，這剛好符合我的生活習慣；為了不要生病，我落實運動和健康管理；只進行最小限度的購物，並且研究划算的集點活動。
結果，我花一年的時間就還清了學貸。目前，我的省錢生活進行了4年半，每月存下實際收入超過7成，存款與資產已經超過2000萬日圓（約合台幣424萬元）。
我經歷了各種嘗試才累積到這些資產，但我認為，只要擁有敏銳的金錢觀，並且持之以恆地實踐它，任何人都能累積資產，過著不再為金錢煩惱的生活。
8成儲蓄率的精準節約術
建立儲蓄習慣首先是壓低支出，請刪減固定費用和變動費用。
所謂固定費用，指的是每個月固定的支出，大致上包含教育費、水電費、電信費、房租支出、養車費用等；變動費用則是每個月不固定的支出，金額會變動，包含伙食費、娛樂費、社交開銷、雜支等（請注意，這是我自己定義的分類，每個人區分固定費用和變動費用的方式都不同）。
應該如何刪減、要刪減哪些固定費用和變動費用呢？由於是相當基本的省錢原則，或許大家多少都聽過了。但也因為很重要，我還是要強調：
先從固定費用開始刪減。
固定費用＝每個月固定的支出
總之，請先從每個月固定的支出開始刪減，也就是從固定費用開始刪減。並不是要你像教科書一樣澈底區分出固定費用和變動費用，重要的是刪減「順序」，務必先從眼前的「每月固定支出＝自己定義的固定費用」開始刪減。
說得更極端一點，只要確實刪減固定費用，甚至不需要刻意壓低變動費用。但如果弄錯刪減順序，不只會導致省錢效率變差，也可能省不了錢；或是自以為在省錢卻根本沒存到錢。
掌控房租支出就能跑贏儲蓄耐力賽
第一個要刪減的是居住費用，請記住，「掌控房租支出就能跑贏儲蓄耐力賽」。
我在背債的學生時期明白了一件事：人一輩子要花6000萬日圓（約合台幣1273萬元）在房租支出上。老實說，我非常恐懼，原來光是居住就要花這麼多錢。
愈是思考人生規畫，就愈感到絕望。因為在日本，做一般的工作不容易加薪，加上日本的經濟每況愈下。然而，儘管大家嘴上說著「不景氣」，卻還是花大錢買房、買車、辦婚禮……「結婚戒指要用三個月的薪水來買」這種經濟成長時期的觀念，到現在居然都沒有改變，實在太奇怪了。
現今時局不穩，許多金錢觀卻從未改變，人們根本是在不知不覺慢性自殺。
時代變了，觀念也必須更新，現在這個時代和過去可說是完全不同了。
早年的觀念是「房租支出應控制在實拿收入的三成」；但我必須說，以現今的觀點來看三成太多了，這樣永遠會受到金錢牽制。
假設實拿收入是15萬日圓（約合台幣3.2萬元），那麼拿三成繳房租就是4萬5千日圓（約合台幣9500元）；
如果實拿收入18萬日圓（約合台幣3.8萬元），房租就是5萬4千日圓（約合台幣1.1萬元）；
實拿收入20萬日圓（約合台幣4.2萬元），房租就是6萬日圓（約合台幣1.3萬元）；
實拿收入25萬日圓（約合台幣5.3萬元），房租就是7萬5千日圓（約合台幣1.6萬元）；
實拿收入30萬日圓（約合台幣6.4萬元），房租就是9萬日圓（約合台幣1.9萬元）；
實拿收入40萬日圓（約合台幣8.5萬元），房租就是12萬日圓（約合台幣2.6萬元）
……薪水愈高，房租支出也愈高，就像要繳的稅金隨所得上升一樣。
不過，請放心，房租支出並不像稅金只能以節稅的方式有限節省，而是可以自己掌控，這是多麼棒的一件事，房租支出是你可以自行壓低的支出。
我的房租支出只有實拿收入的2％
所謂「房租支出是實拿收入的三成」，會依居住地是郊區還是市區而定。但我希望你能盡量壓低房租支出，別將「房租支出是實拿收入的三成」當作根深蒂固的觀念。
我在日本關東地區鄰近首都一帶居住與工作，我每個月實拿的收入是23萬5千日圓（約合台幣5萬元），如果我拿其中三成繳房租的話，我將會住在月租7萬日圓（約合台幣1.5萬元）的房子。
然而，我實際的房租支出是5000日圓（約合台幣1061元），並不是少寫一個0喔！而是我把房租支出壓在實拿收入的2％，從一般觀念的30％壓至2％。這是因為我任職的公司提供了房租津貼。
當我像這樣盡量壓低房租支出後，我的實際感受是手頭變得相當寬裕。房租支出降得愈低，生活就愈感寬裕，無論精神上或經濟上都變得有餘裕。
提高房租支出的意義是提高生活水準，接著會希望物質生活也配得上高昂的房租水準。一旦提高了房租預算，住進寬敞豪華的房間，就會想要購買相襯的家飾配件、甚至汽車等；如果住在狹小的房子裡，就算想買也沒地方放，反而能在物理上過著極簡生活，自然而然成為時下流行的極簡主義者。
請看看重劃區的獨棟新房吧！住在那種房子裡的人大多會買新車、搭配漂亮的家具與精美的裝潢。人類一旦住進漂亮的大房子裡，無可避免地會渴望與之相襯的物質生活。
理想的房租支出＋租屋補貼，目標是實拿收入的一成
但不是每個人都能像我一樣，「房租支出是實拿收入的2％」，因為很多公司並沒有提供房租津貼。因此，我想再進一步談談關於「房租支出是實拿收入的三成」的觀念。
「房租支出是實拿收入的三成」⸺最好將這個觀念當作「上限」，也就是「最高三成」。請不要超過三成，不要付這麼多房租。
我認為，房租超過三成的人並不適合儲蓄；房租支出愈低，才能獲得愈多可自由支配的所得。
反過來說，要是房租支出占去實拿收入的四成、五成，等同於收入有一半都花在固定支出上，太不成比例了！無論你再怎麼努力工作，那些努力工作的時間有一半都用在房租上。而那些錢不知道能吃幾碗牛肉蓋飯吔？光想就不寒而慄。
假設實拿收入是40萬日圓（約合台幣8.5萬元）好了，卻把其中20萬日圓（約合台幣4.2萬元）拿來付房租，根本無法過著稱得上安穩的生活。不僅手頭會非常吃緊，要是遇到公司裁員、破產或是意外事故，收入變得不穩定，這時還有辦法維持生活嗎？
所以，請用盡各種方法降低房租支出吧。可以去提供宿舍或房租津貼的公司工作，也可以選擇住在郊區、合租、與熟人或父母同住。
房租支出是人生三大支出之一
請算算看自己現在的房租支出是實拿收入的幾成，如果接近三成的話，建議再壓低一些，才有助於儲蓄；如果超過三成，請考慮搬家，或是提高收入、降低其他生活支出，壓低房租支出費用的比例。
我認為房租支出最好壓在實拿收入的兩成，這是我得出的結論。
若要更嚴格一點，我希望壓低至一成，如此一來就能真正輕鬆度日，畢竟房租支出（居住費用）是人生的三大支出之一啊！
如果我不是在能提供房租津貼的公司上班，那我會以「房租支出是實拿收入的一成」為標準，因為我明白房租愈高，手頭就愈吃緊。
即便我這麼說，可能還是有人認為「我每個月才實拿10萬日圓（約合台幣2.1萬元），房租不就只能支出1、2萬日圓（約合台幣4700~9400元），怎麼可能？」。這時請慎重考慮與熟人合租或與父母同住，盡量壓低房租支出吧。
這不是一件容易的事。而如果你真的收入太低，負擔不起房租，請務必嘗試提高收入，或是選擇不用付房租的生活。
即使難以改善現況，也請盡量釐清不去做、或是做不到的原因，並且思考自己可以怎麼做來達到目標，這樣你讀這本書才有意義。
當從數據顯示無法實現目標時，能存錢的人會看清現實，以邏輯分析，採取其他方式來達到目標。
作者簡介_KURAMA
擁有財務規畫師證照的上班族。現居東京，工作第一年就還清近300萬日圓的學貸，四年半後存款已達2000萬日圓。
開設YouTube頻道「倹者の流儀」（暫譯：省錢一族都這樣做），介紹自己的存錢祕訣和理財技巧，引發熱烈迴響。
☆本圖文摘自晴好出版《最強儲蓄體質：只要存下20萬，人生就會從此改變！》
