Yahoo奇摩財經 
想知道自己有哪些保單，爸媽卻不願意談？保險法專家：3個步驟化解心防
剛出社會的年輕人，開始接手父母過去為你投保的保單了嗎？對自己的人生負責，首先要先了解手上資源！希望對保障有多一分了解，但無奈有時候向父母開口超尷尬，不然就是被草草敷衍，久了你也決定放著冷處理？
關於如何跟父母談保險，我們要先討論：
為什麼要和父母溝通保險這件事？「放棄溝通」可能會產生什麼樣的後果？
為什麼與父母談保險時常出現僵局？他們不談的原因是什麼？
知道父母親為何不談後，如何用 3 個步驟解決僵局？
為什麼跟父母親談自己的保險，對剛出社會的年輕人很重要？
相信很多年輕人剛出社會，父母親就會告訴你：「你已經開始會賺錢，該把保單接回去自己繳了。」聽到他們這麼一說，簡直令人頭皮發麻，你根本不曉得父母親替你保了哪些保險，他們卻把保單一丟，就要你掏錢去繳。
想到網路上說：「不同的年齡，不同的人生階段，保險該如何去規劃⋯⋯。」
結果父母親的一句話，讓你原本可以自由規劃的保險都被綁死了，這時候該怎麼辦呢？
有一種好叫做「爸媽覺得這樣對你最好」
人生就是要自己對自己負責，小孩有保險規劃，想分攤自己的人生風險，當然是最好。但父母親在規劃保單的時候，未必是站在小孩子的角度去思考，就可能會有保障不足的地方。
而小孩對父母親投保的保單也會有些疑問，尤其現在年輕人，最講究的就是「CP 值」，買哪種保單 CP 值最好？保費會用在哪裡？保障的內容又是如何？
所以父母親認為好的保單，在小孩眼裡未必一樣好。再者，有時父母親規劃的保險，對於小孩來說可能太過沈重。尤其在台灣，長輩普遍偏好購買繳完即可領回的儲蓄險，但儲蓄險在剛出社會的年輕人身上，或許就會變成難以負荷的重擔。
也因為如此，小孩可能會更想知道，父母親是如何替自己規劃保險。
談到保險父母變得很難溝通，你的父母是哪一型？
再來我們要談，為什麼小孩想跟父母親討論保單時，往往會出現警戒、敷衍、聽不下去這些反應呢？
其實在面對保險的話題，父母親大致能分為下列三種類型：
國家機密型
這種類型的父母親，會認為他們幫小孩保了什麼保險，是家庭理財的極機密事項，小孩才剛踏入社會，涉世未深層級不到，不需要多過問，尤其是對於儲蓄型保險，更是保密到家！搞不清楚型
第二種類型的父母親，可能在當初購買保險時，聽取業務人員的推薦，保單購買後擺了五年十年，忘記當初自己為何而買？買了什麼？所以當小孩詢問父母親時，可能會被嫌麻煩，父母親懶得再把保單拿出來詳讀，只想著敷衍了事。權威型
第三種類型的父母親，心中大多都有強烈的意識：「一切規劃都是為了你好，難道我會害你嗎？」表現出強勢的態度，要求孩子無須多問，只要遵從指示繳納保費即可。久而久之孩子可能就會漸漸放棄，而不去處理自己的保險問題。
保單擺爛不處理，未來自己可能要承擔什麼後果？
我們來舉例說明：
像是前面提到，父母親喜歡用儲蓄的角度來看待保險，所以可能在小孩身上規劃的，是儲蓄型的終身壽險，沒有附加任何的醫療保障。結果未料小孩發生車禍，頭部撕裂傷得住院五天，這時想申請理賠，才發現無法請求。
還有另外一種可能性：家中有輛汽車使用了五年，父母親想買輛新車，因此把舊車給孩子上下班使用，但是相關保險，卻只有購買汽車強制險，沒有購買第三人責任險。
結果發生車禍後，小孩得自行去賠償所有費用，如果今天撞上的是超跑，巨額賠償可能會壓垮孩子的下半輩子。
另外，年輕人休假時，可能喜歡參加豐富的戶外活動，像是登山、潛水、游泳、浮潛、滑翔翼等等，像這樣的情況，就會需要去承保特定活動的保險。
但是父母親可能只有替孩子規劃意外險，這時就會出現高山症的風險（Podcast 第 5集的案例），得去判斷是否可以透過意外險得到理賠。
雖然可以經由訴訟來獲得保險的理賠，但是每每都要靠冗長的官司才能獲得賠償，實在是「遠水救不了近火」。
若能在一開始，從父母親手上接過保單時，就能充分理解並調整做好規劃，相信一定是事半功倍。
釐清父母不想談保險的真正原因，對症下藥讓感情與保險雙贏
再來，為什麼跟父母親討論保險時會產生僵局呢？父母親到底在想些什麼？為什麼不想跟你討論保險？從以下幾點，來告訴你父母親不想談保險的真正原因：
保險是家庭的資產
這類父母親，他們認為保險是家庭資產的一部份，像是還本型的儲蓄型保單，其實父母親根本不想讓小孩知道。他們通常會擔心，小孩如果知道自己名下擁有不少財產後，便不再努力，整天遊手好閒，只要靠這筆儲蓄險養就好，所以能不談就不談。忘記保險的內容
有一些搞不清楚狀況的父母，純粹是因為當初被保險員推薦而購買，時間太久想不起來保單內容，不曉得該怎麼跟孩子討論，也懶得再回去重新了解保單內容，乾脆就不談。保險的本意並非贈與孩子
最後一種，也是最重要的一種。這類型的父母親，投保時用小孩的名義投保，但與第一種的情況不同，他們購買這筆保險壓根兒就沒有要給小孩，只是因為用年輕人來規劃保險，比較能夠節省保費，規劃自己的財產。
這種方式在法律上稱做「借名投保」，即父母親的本意並非幫小孩規劃，而是替自己規劃，所以父母親自然也不想讓小孩知道保單的存在，但這種情況，最容易引起訴訟糾紛。
分析完以上三種類型，是否有與你父母親相似的狀況呢？
了解自己父母親是哪種類型後，我們該如何解決保險每談必吵的親子僵局呢？可以從以下三個步驟來對症下藥：
第一步驟：理性跟父母親表達自己的意思。
理性地表達自己為什麼想要了解保險，不是因為想要動用或掌控財產，而是想要了解風險有沒有被完整地評估規劃？保費負擔是否與自己的薪資用途的分配計劃有所抵觸？且希望保單能夠與時俱進。第二步驟：站在父母角度，避開討論儲蓄險。
再來，針對父母親不想討論保險，如果是第一種原因：認為保險是家庭資產，或是第三種原因：保險本意非贈與孩子，根據這兩種狀況，建議不要觸碰儲蓄險的部分，直接討論其他保險，表達想要了解自己擁有什麼樣的保障，如果有不足，能不能讓自己來調整。第三步驟：透過承辦業務員搭起溝通橋樑。
最後一個步驟，不管父母親有沒有提供全部的保單，可以嘗試透過當初與父母親承保的業務員，協助雙方溝通，畢竟該業務員是父母親認識且認同的保險專業人士，有他在場，也能讓父母親安心。
除此之外，你也能透過與該業務員討論，去了解父母親幫你規劃保單的用意，再重新檢視一下，此保單的內容與自己的規劃是否合理，該業務員所規劃的保單是否能滿足你現階段的需求。
保險在家庭裡不應是個禁忌話題，經過我們的分析，以及透過以上三個步驟，串起親子間溝通的渠道，也能讓父母親了解你對保險內風險規劃的想法，一起完善一份最適合你的保單。
核稿編輯：陳涵書
《商益》主張「商業是最大的公益」，報導專注於讓讀者理解資本力量、商業本質以及財經語言。歡迎加入 Discord 社群，並免費註冊訂閱商益電子報。
原始出處：
劉北元的保險世界
