守住退休準備的鐵三角!

歐陽姚
財經專欄作家

文:歐陽姚

勞動部將於年底提出勞保年金改革草案,改革內容涉及四個面向:費率、年資給付率(所得替代率)、平均薪資採計期間以及政府撥補。

外界預估所得替代率的降幅可能達到1/3~1/4,引來一片譁然。有人試算:若以退休勞工平均年金每月1萬7000多元計,如果給付減少1/3,平均月領只剩下1萬2000元不到。這個金額只夠在6都中的台南市生活,在其他5都生活的退休勞工,就要貼老本了!

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*一次金與月退哪個好?

朋友的姐姐剛剛屆滿58歲,面臨請領一次金還是月退的二難。幾經掙扎,最後選擇以提前五年打8折的方式,申請了月退;只是沒想到才領了2個月,就傳出勞保月退金將修正的消息,讓他直呼是最倒楣的退休勞工。

不過,依照以往調查,勞工一次申請退休金後,平均三年就花光了。用途包括:幫助孩子買房頭期款、贊助子女出國留學、與配偶出國旅遊、遭親友借貸…。

所以,如果自己守不住錢,也沒有好的投資標的,雖然月退金可能被減少,但相對一次請領退休金,還是比較穩健。

*退休準備的鐵三角!

無論是已退、未退、將退,所得替代率降低之後,都會面臨退休金不足的問題;完全不擔心退休金問題的可能只是鳳毛麟角。大多數勞工,該怎麼準備退休金呢?

其實勞工退休是由一個鐵三角組成,分別是:

1、勞保退休金

2、新制退休金

3、健保

目前看起來勞保退休金給付,減少的機會很大;所以勞工可以用增加新制退休金的自提部分,來補足退休金缺口。

截至2019年11月,勞退新制人數約701萬8千多人,其中自提人數只有60萬6108人,占8.64%。

顯然大多數勞工都輕忽了新制退休金的優勢,只有將近不到一成勞工會自行提撥,其餘90%的勞工都沒有自提。

其實新制退休金是提到勞工個人帳戶,不會受到總體人數的影響。其次帳戶是跟著勞工走,即使轉換工作也不會中斷,再加上免稅,所以好處多多。

以月薪4萬的勞工,每月公司會幫員工提撥6%,若再加上自提6%,一個月等於存入個人帳戶4800元。

這筆資金會由勞動基金運用局委外進行投資,根據統計,近四年新制勞退基金收益率如下:

2017年基金收益率7.9%

2018年收益率為負2.07%

2019年收益率為11.45%

2020年截至7月底為止,收益率為0.29%

最重要的是政府有最低二年期定存利率的保證,優於其他投資。更由於這筆資金是要等到勞工退休後才可以請領,所以是最為安全的一種退休金準備制度。

勞工第三層保障就是全民健保。雖然健保局不會直接發錢給勞工,可是當勞工生病時,健保會幫忙負擔一些費用,所以個人的支出就會減少,總體支出也會隨之降低。

當外在環境有所變化時,勞工也該適時跟著調整,如果甚麼都不做,最後受到影響的還是自己。


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    【時報記者莊丙農台北報導】受惠於大陸車市反彈,麗清(3346)營收回穩,前8月年減幅縮小至8.3%,由於大陸車市恢復正常,積極推出新車種,麗清目前到明年1月訂單都是滿載,今年營收季季增高趨勢不變。新產品大燈控制器接獲美系客戶10年期長單,2022年開始放量。  麗清7月營收來到今年最高,達到4.26億元,主要有產品出貨一次性收入,8月恢復正常,降至3.6億元。不過,一次性收入毛利較低,公司7月淨利0.12億元,每股盈餘0.16元,8月營收雖不如7月,但毛利較高,獲利表現優於營收。  麗清來自大陸營收比重達93%,今年疫情後大陸車市自谷底彈升,銷售不但恢復正常,且車種越來越多,除了因基期相對較低外,大陸二三線城市洪水造成車子損失而產生需求,而市場上庫存去化後,配合優惠政策出台,拉貨需求因而顯現,使得麗清目前手上訂單相當不錯。  華域視覺仍是主要客戶,營收占比48%左右,大茂偉瑞柯約12%,廣州小糸比重13%,滲透率提升下,今年有望接近20%,長城則僅約3%。  新產品大燈控制器今年開始出貨大陸,法人預期明年約占營收比重3%,但公司也接獲美國車廠的皮卡車款採用,預計從台灣觀音廠出貨,目前正進行認證,預計7、8年試產,最大產能將從2022年開始,預估一年銷售250萬顆,大燈控制器2022年營收比重可望大幅增加到2成,美國車廠的訂單也從原本3.5年(2022年開始計算)延伸到10年,將為麗清新產品的貢獻帶來長期穩定收入。

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    這3種人最好選勞退自提 提好提滿!

    勞保、勞退傻傻分不清?很多人聽到勞保恐會在2026年破產,於是以為自己的勞退也要泡湯了,但是!這2個是完全不同的東西,勞保是大水庫,你先繳、別人領,但勞退是自己的水杯,你裝多少水、未來就喝多少水,沒有破產的問題。

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    股票申購真的穩賺不賠嗎?你還要注意這5點,才能降低風險!

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    《國際社會》美國新冠肺炎確診 破700萬大關

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    《商情》買氣強 澳洲羊毛連三周走揚

    【時報記者倪淑茹綜合報導】買氣強,澳洲羊毛連三周走揚;分析師表示,本周澳洲羊毛拍賣市場(AWEX)持續上揚,且連續第三周出現較大的漲勢,儘管前兩周數量上升,但全國數量仍下降了6 148包至23620包,主要是買方需求強勁推動價格走高。 本周第一天(9/22),東部的美利奴價格指南(MPGs)上漲了58美分至106美分,AWEX東部市場指標(EMI)上漲59美分,漲幅6.3%,這是EMI自去年9月以來的最大單日漲幅。第二天(9/23)繼續攀升,東部的MPG又漲,EMI當天又上漲了40美分,本周EMI系列上漲99美分,收於1,036美分。(商品行情網)

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    【類股期指】10月電子期跌 金融期漲

    (中央社台北2020年9月25日電)台北股市今天下跌31.47點,收12232.91點。10月電子期收581.9點,下跌1.45點,逆價差2點;10月金融期收1175點,上漲16點,逆價差2.78點。10月電子期以581.9點作收,下跌1.45點,成交3530口。11月電子期以577點作收,下跌3.8點,成交19口。電子現貨以583.9點作收,下跌3.8點;10月電子期貨與現貨相較,逆價差2點。10月金融期貨以1175點作收,上漲16點,成交2050口。11月金融期以1169點作收,上漲14.60點,成交10口。金融現貨以1177.78點作收,上漲11.39點;10月金融期貨與現貨相較,逆價差2.78點。實際收盤價以期交所公告為準。

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    《傳產》前三季大型土地及商用不動產交易突破3300億元

    【時報記者郭鴻慧台北報導】台灣防疫成績優異,以及科技技術領先趨動經濟表現,低利率環境催生不動產市場交易熱潮。土地交易維持高點,第三季大型土地交易(單筆金額3億元以上)金額為654億元,前三季土地交易總額達到2303億元,比去年同期大增21.4%;商用不動產則一改上半年的平靜,本季上演大躍進,在台積電等科技大廠及大型壽險的加碼下,單季交易金額達到712億元,前三季總額突破千億元門檻,達到1043億元,前三季大型土地及商用不動產交易突破3300億元。 土地需求強烈,六都今年前8月的住宅交易量成長近25%,催化建商推案速度,積極擴大土地庫存,以期掌握這波逆疫情商機。前三季建商購地金額達1296億元,其中多家建商重壓台中住宅及商辦市場,購地金額合計超過400億元,更有半數集中在七期,單單興富發建設就斥資160億元購入三筆七期土地,中悅建設亦投入26.8億元購買千坪七期土地。 工業地產交易熱絡,廠房及廠辦的交易金額累計達647億元,占整體商用不動產市場的六成,量能來到近12年的新高。中美科技戰爭下,台灣科技業憑藉著高技術含量,外銷訂單續創新高,帶動多家技術領先的大廠積極擴廠,最知名的即為台積電在八月份的短短兩週內,投入93.5億元在台南科學園區購入15.7萬坪的廠房,打造3奈米、5奈米生產基地,將牽動上下游上廠商的需求,興起一波科技業南遷風潮;另外,Google投入36億元於雲林科技園區購入工業土地,在台打造第三座數據中心,成為近年來最大金額的外資科技業購置案。 第一太平戴維斯研究部主管丁玟甄指出,這波科技狂潮下,台灣工業地產出現三個現象,一為單價1字頭或單價10萬元以下的工業地漲幅超出平均值;二為自用需求方放大選址區域,不再拘泥於原廠區周邊,跨縣市擴廠的機會上升;三為北部大型工業地稀少,單價高漲,不少逐利而居的投資客轉進中南部工業地市場。這三個現象將會帶動工業區中的蛋白區價格上升。 商用不動產方面,資金行情拱出市場買氣,下半年開始商用不動產的氣氛明顯轉變,第3季的大型交易金額達712億元,規模是第二季的3倍,今年前10大交易,就有7筆是在第三季成交,單筆投資金額放大反應買方信心提升,另一方面,核心地區的商辦或具備土地開發效益的單一產權不動產,成為資金追逐的對象,例如信義區的統一國際大樓16樓以每坪179萬元售出,比去年該棟的行情上漲1成,台中七期頂級商辦聯聚中庸則站上每坪64萬元;富邦人壽則看好長期整合重建效益,以268億元買下敦化北路的王朝大酒店,寫上史上第三高的商用不動產交易。抗跌性、稀有性以及加值機會將會是未來投資型買方的評估重點。

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    低息添柴火 美國8月新屋銷售勁揚4.8%

    (中央社紐約2020年9月24日綜合外電報導)2019冠狀病毒疾病(COVID-19)疫情未退、美國經濟狀況依舊令人焦慮,但民眾對新屋的需求持續攀升,8月新屋銷售強勁成長4.8%,達到上一次在2006年經濟大衰退前所見程度。美聯社報導,美國商務部今天公布,8月新屋銷售勁揚4.8%,經季節因素調整並換算成年率為101萬戶。美國7月新屋銷售量成長13.9%。今年春季疫情迅速在全美蔓延衝擊房屋銷售,但民眾購屋需求沒有因此消減。新屋需求在夏季持續增長,導致許多地區的房價漲到歷史新高。除了暫未滿足的需求,房貸利率降至歷史新低,似乎也推高房屋銷量,已超過多數經濟學家預期。皮爾龐特證券公司(Amherst PierpontSecurities LLC)首席經濟學家史坦利(StephenStanley)寫道:「8月新屋銷售是2006年來首度超過100萬戶,8月的新屋與成屋銷售都創下2006年來最佳成績。」牛津經濟公司(Oxford Economics)首席美國經濟學家豪頓(Nancy Vanden Houten)說:「房屋需求強勁與貸款利率低迷,支撐房屋銷售進一步成長,但美國經濟復甦緩慢加上勞動市場疲弱將構成下行風險,我們預期將影響未來幾個月的房屋銷售。」今年8月新屋銷售比去年同期增加43.2%。根據美國商務部,新屋的銷售中位價為31萬2800美元(約新台幣915萬元)。

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