守住退休準備的鐵三角!

歐陽姚
財經專欄作家

文:歐陽姚

勞動部將於年底提出勞保年金改革草案,改革內容涉及四個面向:費率、年資給付率(所得替代率)、平均薪資採計期間以及政府撥補。

外界預估所得替代率的降幅可能達到1/3~1/4,引來一片譁然。有人試算:若以退休勞工平均年金每月1萬7000多元計,如果給付減少1/3,平均月領只剩下1萬2000元不到。這個金額只夠在6都中的台南市生活,在其他5都生活的退休勞工,就要貼老本了!

109年台灣及六都每月最低生活費一覽表

109年台灣及六都每月最低生活費一覽表

*一次金與月退哪個好?

朋友的姐姐剛剛屆滿58歲,面臨請領一次金還是月退的二難。幾經掙扎,最後選擇以提前五年打8折的方式,申請了月退;只是沒想到才領了2個月,就傳出勞保月退金將修正的消息,讓他直呼是最倒楣的退休勞工。

不過,依照以往調查,勞工一次申請退休金後,平均三年就花光了。用途包括:幫助孩子買房頭期款、贊助子女出國留學、與配偶出國旅遊、遭親友借貸…。

所以,如果自己守不住錢,也沒有好的投資標的,雖然月退金可能被減少,但相對一次請領退休金,還是比較穩健。

*退休準備的鐵三角!

無論是已退、未退、將退,所得替代率降低之後,都會面臨退休金不足的問題;完全不擔心退休金問題的可能只是鳳毛麟角。大多數勞工,該怎麼準備退休金呢?

其實勞工退休是由一個鐵三角組成,分別是:

1、勞保退休金

2、新制退休金

3、健保

目前看起來勞保退休金給付,減少的機會很大;所以勞工可以用增加新制退休金的自提部分,來補足退休金缺口。

截至2019年11月,勞退新制人數約701萬8千多人,其中自提人數只有60萬6108人,占8.64%。

顯然大多數勞工都輕忽了新制退休金的優勢,只有將近不到一成勞工會自行提撥,其餘90%的勞工都沒有自提。

其實新制退休金是提到勞工個人帳戶,不會受到總體人數的影響。其次帳戶是跟著勞工走,即使轉換工作也不會中斷,再加上免稅,所以好處多多。

以月薪4萬的勞工,每月公司會幫員工提撥6%,若再加上自提6%,一個月等於存入個人帳戶4800元。

這筆資金會由勞動基金運用局委外進行投資,根據統計,近四年新制勞退基金收益率如下:

2017年基金收益率7.9%

2018年收益率為負2.07%

2019年收益率為11.45%

2020年截至7月底為止,收益率為0.29%

最重要的是政府有最低二年期定存利率的保證,優於其他投資。更由於這筆資金是要等到勞工退休後才可以請領,所以是最為安全的一種退休金準備制度。

勞工第三層保障就是全民健保。雖然健保局不會直接發錢給勞工,可是當勞工生病時,健保會幫忙負擔一些費用,所以個人的支出就會減少,總體支出也會隨之降低。

當外在環境有所變化時,勞工也該適時跟著調整,如果甚麼都不做,最後受到影響的還是自己。


★延伸閱讀★

人生風險 誰來控管?!

貧富二極世界 ;你選擇站哪邊?!

翻開富人口袋;看到底裝了那些資產?!

投資在動與不動之間?!

投資不如想像中簡單?!


  • 商業
    中央社

    【能源盤後】油價下跌

    (中央社台北2020年10月24日電)利比亞石油產量增加,加劇石油供應過剩的威脅,國際油價今天下跌。紐約商品交易所西德州中級原油12月交割價下跌79美分,來到每桶39.85美元。倫敦北海布倫特原油12月交割價下跌69美分,來到每桶41.77美元。

  • 商業
    中央社

    【美股盤後】漲跌互見

    (中央社台北2020年10月24日電)投資人持續觀望美國振興方案協商,美國股市今天漲跌互見。道瓊工業指數下跌28.09點或0.10%,以28335.57點作收。標準普爾指數上漲11.90點或0.34%,收3465.39點。科技股那斯達克指數上漲42.28點或0.37%,收11548.28點。

  • 商業
    中央社

    【歐股盤後】收漲

    (中央社台北2020年10月24日電)英國銀行巴克萊(Barclays)今天公布,第三季由一年前的虧損轉為獲利,加上空中巴士(Airbus)告訴供應商,一旦需求從疫情中恢復就準備增加產量,歐洲股市今天應聲上漲。英國倫敦FTSE 100指數上漲74.63點或1.29%,收在5860.28點。德國法蘭克福DAX 30指數上漲102.69點或0.82%,收在12645.75點。法國巴黎CAC 40指數上漲58.26點或1.20%,收在4909.64點。

  • 新聞
    中時新聞網

    8凶器亂砍弒母 逆子求警打死他

    台南市23日凌晨傳出人倫悲劇!疑有思覺失調的李姓男子,以3支水果刀、2把剪刀、1支日光燈管、1支電烙鐵及1支榔頭等8種凶器刺殺親生母親陳婦,陳婦經送醫後不治,李男則在弒母後遭逮,南檢複訊後聲押。警方調查,案發時陳婦丈夫在3樓睡覺,直到員警到達才得知慘劇,在警局陪同兒子應訊時不發一語。

  • 僅2成2民眾 認無關秋後算帳
    新聞
    中時新聞網

    僅2成2民眾 認無關秋後算帳

    「中天新聞台」申請換照案引發矚目,旺旺中時媒體集團最新民調顯示,近半數民眾認為,中天新聞台對民主發展及社會多元意見表達有幫助;也有近半數認為中天新聞台不該被勒令關門。值得注意的是,中天是否因批判當政者才可能被迫關門?結果顯示,僅2成2認為無關秋後算帳。

  • 勾結供應商 清心累犯逃稅4764萬
    商業
    中時新聞網

    勾結供應商 清心累犯逃稅4764萬

    知名手搖飲料店「清心福全」被查獲自2016年起,協助空杯製造商「大隆保麗龍」作假帳,讓大隆短報8成回收清除處理費3億5555萬多元;大隆則回報清心,開假發票給清心虛構轉賣空杯給加盟店,讓清心不但賺一手還逃漏稅4764萬餘元。清心董事長趙福全和大隆莊姓負責人等6人,高雄地檢署23日依詐欺、違反稅捐稽徵法等罪起訴。

  • 新聞
    中時新聞網

    疑無照偷飛 南投抄獲3架直升機

    R22型直升機違法飛行案,引起各界關注,近日南投名間也傳出疑似直升機偷飛事件,南投地檢署23日指揮警方,在名間鄉一處鐵皮倉庫內,查扣台商「廖董」擁有的3架直升機,包括R22、未完成組裝的法國SA341G型直升機、已拆解的R22座艙等,並傳喚維修直升機的陳男及廖妻,陳複訊後檢察官以其違反民航法諭知5萬元交保。

  • 科學
    中時新聞網

    綠鬣蜥入侵 屏縣府已捉5480隻

    外來入侵種綠鬣蜥族群已在高屏地區野外快速擴張,屏東縣政府辦理捕捉計畫,今年至9月已捕捉5480隻,超過去年全年捕捉4182隻。除了鼓勵民眾發現野生綠鬣蜥要通報,也提醒飼養綠鬣蜥民眾11月30日前得向縣府農業處辦理登記。

  • 新聞
    中時新聞網

    蔡正元示警 勿忘1948押錯寶教訓

    美國總統大選日益逼近,國民黨前副祕書長蔡正元認為民進黨政府明顯挺川普,在臉書發文示警不要忘記「1948年的教訓」;前立委沈富雄也在臉書表示「川粉是韓粉與韓黑的總和」,若全球200多國都參與美國總統選舉,而今天是投票日,今晚開票川普只能在「台灣國」當選。

  • 新聞
    中時新聞網

    仙島七王經典角色重現

    「七星六明一無蹤,隱隱現現神祕光,六王霸守東西線,一君獨佔南北方。」在《金光布袋戲》上檔劇集《戰血天道》第32集收尾時,出現這首由「人間國寶」黃俊雄大師在1984年於台視演出的《六藝七王》開場詩,正式宣告黃俊雄大師一手打造的「史豔文系列」及「六合系列」,將在「大俠」黃立綱手中建立一個全新的金光宇宙觀。

  • 竹縣推微型保險 當低收入戶依靠
    新聞
    中時新聞網

    竹縣推微型保險 當低收入戶依靠

    為了照顧弱勢家庭、提供多一份意外保障,新竹縣政府配合金融監督管理委員會推廣低收入微型保險政策,提供縣內列冊2740名低收入戶微型保險,不須負擔保費,若不幸遭逢意外可獲得30萬元意外死亡、失能保險給付。

  • 新聞
    中時新聞網

    Photo ONE疫情中交流影像創作

    在人手一機的時代,人人隨時可產出無數影像的時代,攝影藝術在此時的意義與價值是否也不再相同?以攝影藝術為核心的「Photo ONE」攝影交流活動,今年再次登場,在疫情中仍持續此影像創作交流平台。

  • 新聞
    中時新聞網

    冒充醫用洗腎消毒水 60院所遭殃

    新北市智森國際公司與北市泰華施公司掛勾,涉將進口的非醫療用消毒水分裝冒充為醫療級消毒藥水,再轉賣給北、中部地區逾60家醫療院所用來消毒洗腎機器,估計13年來不法獲利逾千萬元,彰化地檢署昨複訊後以有勾串等情向彰化地院聲請羈押泰華施51歲劉姓負責人,法院評議後裁定無保請回。

  • 買氣旺 iPhone 12換機潮來了
    科技
    中時新聞網

    買氣旺 iPhone 12換機潮來了

    蘋果iPhone 12昨日在台開賣,相較於過去幾年等嘸人,今年人氣爆棚,不只預購翻倍,現場排隊人潮更飆增3倍,首日新色「太平洋藍」全台掃空,一機難求,各家電信口徑一致,iPhone 12可望打破iPhone 6全台銷售170萬支的紀錄,將掀起近6年來最大規模換機潮。

  • 新聞
    中時新聞網

    破天荒 時代雜誌改名催投票

    距離美國大選投票日不到兩周,美國《時代》雜誌破天荒將最新一期封面上方的TIME(時代)改成VOTE(投票),以呼籲民眾踴躍投票,這是《時代》雜誌1923年創刊以來首次更改封面刊名。

  • 新聞
    中時新聞網

    關鍵攻防 川普防疫轟鎖國 拜登健保增補貼

    美國總統川普與民主黨對手拜登在最後一場總統候選人辯論中,一開始就對新冠疫情的處理方式開激烈攻防。川普表示,疫情終將結束,新冠疫苗可能在今年年底前上市,他指責拜登想要封鎖國家,「我們不能像拜登一樣把自己鎖在地下室。」

  • 疫情衝擊 環亞貴賓室大裁員
    商業
    中時新聞網

    疫情衝擊 環亞貴賓室大裁員

    桃園機場環亞貴賓室因應新冠疫情,自今年4月開始實施減班休息,許多員工被迫離職、拿不到資遣費,原本270多名員工僅剩不到70名,影響許多員工生計,時代力量立委邱顯智昨召開記者會,要求交通部及勞動部正視勞工權益,官員應允調查處理。

  • 商業
    中時新聞網

    建商戴鋼盔搶推案

    看好台商回台、經濟前景,無畏疫情、戰事威脅,預售巿場第四季推案動能強勁,興富發、湯泉國際、豐邑、甲山林、茂德、立信等紛紛搶進推案,住展雜誌研發長何世昌指出,在資金浪潮襲下,雖有新冠疫情、大陸戰機擾台,但建商推案步伐不受影響。

  • 高雄只要15元 家族百年史報你知
    新聞
    中時新聞網

    高雄只要15元 家族百年史報你知

    高雄一百系列活動,23日在三民第一戶政事務所舉行「百年追尋:那些年戶籍謄本告訴我們的故事」活動,內政部次長陳宗彥、高雄巿副巿長史哲鼓勵市民花15元,只要3天就能溯源日本時期戶籍謄本,了解家族遷移史。

  • 報導特定人物最多 NCC又自打嘴巴
    新聞
    中時新聞網

    報導特定人物最多 NCC又自打嘴巴

    中天新聞台換照26日舉行聽證會。過去綠營質疑中天對特定人物報導太多,應予汰除。但根據NCC電視新聞觀測報告,包括壹電視及年代,報導特定人物則數及總秒數都超過中天新聞台。

我的自選股
立即登入瀏覽你的投資組合。登入
台股資料來源臺灣證券交易所臺灣期貨交易所財團法人中華民國證券櫃檯買賣中心,國際股市資料來源請參考Yahoo Finance。使用Yahoo奇摩股市服務前,請您詳閱相關使用規範與聲明