大陸金融：中國新監管規則助銀行奪回消費貸款業務，金融科技公司失寵

【財訊快報／陳孟朔】監管規則的巨大變化，正在鼓舞中國銀行業準備從螞蟻集團等金融科技公司手中奪回先前失去的消費者貸款業務。新規則將使銀行更具競爭力，同時為其線上競爭對手創造更多障礙。這也使得中國銀行業股價在開春期間有著超越大盤的表現。

在去年11月螞蟻集團370億美元首次公開發行(IPO)突然叫停後發布的這些新規則，包括取消對信用卡利率的限制，以及計劃大大限制曾幫助線上貸款平臺快速成長的消費者數據收集活動。

自2021年1月1日起，中資銀行不再必須把信用卡透支的日利率設在0.035%-0.050%之間。

銀行消息人士向路透透露，部份銀行現在計劃降低利率，甚至降得比線上貸款利率還低，而另外部份銀行則希望通過收取更高的利率來接受較高風險的客戶。

中國東部一家中型銀行的一位經理說，這些變化“將引導更多的客戶進入銀行系統，特別是本地銀行”。「由於允許提高利率，小型銀行就可以提升對違約機率較高的客戶的容忍度。」

據有些分析師表示，中國金融科技巨頭推動的互聯網貸款實際上在2014年以前還不存在，但現在占中國消費者信貸來源的30%左右。中國銀行業協會公佈數據顯示，中國消費者貸款市場規模在2019年約為人民幣14兆元(約2.2兆美元)。

螞蟻、騰訊(港股代碼700)旗下的微眾銀行和京東已經成為強大的協力廠商中間商，他們招攬借貸者，在放貸利潤中最多可拿到三分之一，與他們合作的銀行則被動地供應信貸，對於他們的借貸者則瞭解有限。

據螞蟻IPO招股書，僅其一家截至6月末的消費者貸款規模就達1.7兆元。

金融業消息人士和分析師表示，監管打壓不僅是因馬雲10月末批評中國金融監管體系而起，還有對民營網絡放貸行為的擔憂加劇。

各種消費者APP可以幫助人們輕鬆獲得貸款，加上放貸標準不透明，令人擔心會在經濟受到疫情重創之際埋下大量違約的隱患。另外，用恐嚇方式追債的做法也常常見諸報端。

中國銀保監會在12月底發布聲明，對網絡貸款機構過度借貸的風險以及追債引發的社會問題發出警告。

今年以來中證銀行主題指數上漲7%，凸顯對銀行業的希望。特別是信用卡業務貢獻近兩成利息收入的招商銀行(滬股代碼600036)，今年以來股價飆升18%。招行未回復置評請求。

市場預估中國人民銀行(人行或央行)這個月提出的準則草案也將阻礙金融科技企業，限制其收集用於風險建模的資訊。如果業者將數據用於編制信用評級以提供金融服務，則將需要獲得央行的許可才能訪問這些與付款、購物歷史記錄和交通運輸使用相關的數據。