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借款容易還款難！美國千禧一代信用卡債務挑戰
信用卡債務在第三季再次飆升，逾期付款的人數也增加。
根據紐約聯邦儲備銀行周二公布的數據，第三季度信用卡餘額增加了480億美元，達到1.08兆美元的歷史最高水平。債務年度增長了1540億美元，是1999年該系列數據開始記錄以來最大的增長。與此同時，信用卡持卡人的90天逾期付款率上升至5.78%，較一年前的3.69%有所增加。
儘管逾期付款問題涵蓋了各種收入水平和地區，但報告發現，千禧一代和那些擁有汽車貸款或學生貸款的人特別嚴重。
這些數據出現在聯邦政府三年的學生貸款暫停期於十月結束，且信用卡利率上升至38年來的高點之際。這一組合對於負擔信用卡債務的某些借款人來說是一個打擊。
紐約聯邦儲備銀行的研究人員在新聞發布會上表示：「千禧一代的逾期率增幅最大，現在的逾期率明顯高於大流行前。考慮到強勁的勞動市場和整體經濟，這些增幅有些出乎意料。我們打算深入研究和監控這一轉變的原因，無論是反映了近年來標準的鬆綁還是過度擴張。」
新逾期借款人的比例增加
年齡最小的美國人發現越來越難擺脫信用卡債務。
在第三季，約2%的信用卡用戶從第二季度的「當前」狀態轉變為第三季度至少一個帳戶逾期30天或更長時間。據紐約聯邦儲備銀行稱，這一比例較2023年第一季和第二季的1.6%有所增加，也高於2015年至2019年第三季度的平均1.7%。
研究發現，那些陷入信用卡債務的嚴重逾期狀況，即付款逾期90天或更長時間的人，其增幅在各種債務類別中最大。總的來說，進入逾期狀態的債務流動在第三季度達到了1.28%，較一年前的0.94%有所增加。
這一急劇增加的逾期情況主要受到千禧一代的影響，他們是在1980年到1994年之間出生的人。這個群體在去年年中首次超越了大流行前的逾期水平，現在的過渡率比2019年第三季高出0.4個百分點。
另一方面，Z世代、X世代和嬰兒潮一代的信用卡逾期率仍然在大流行前的水平之內。
紐約聯邦儲備銀行的研究人員在新聞發布會上表示：「千禧一代和汽車貸款以及學生債務之間存在許多重疊。千禧一代擁有相當大量的學生債務，而在大流行期間汽車價格高企時，汽車貸款的新貸款數量也相當可觀。我們可以看到這種重疊與更高的逾期率相關。」
由於聯準會為抑制通膨而進行的活動，過去18個月利率上升，這也可能部分原因導致了逾期情況的增加。研究發現，生活成本和住房成本的提高也使借款人更多地依賴信用，信用卡餘額連續8個季度上升。
「千禧一代的房屋擁有率較低，可能更容易受到租金增加的影響，這可能在其他方面對他們的資產負債表施加壓力，」研究人員表示。「嬰兒潮一代在這一點上擁有非常高的房屋擁有率。因此，在某種程度上，他們中的許多人可能在大流行期間受益於重新融資，並會看到家庭財務負擔的減輕，而租房者不會獲得可能來自擁有房產的好處。」
「這是一個值得探討的問題，」研究人員補充道。
低收入家庭也受到了沉重打擊
更深入研究信用卡逾期情況顯示，美國收入最低地區的借款人更有可能拖欠付款。紐約聯邦儲備銀行將美國所有郵政編碼劃分為四個區域收入組，第一四分位數代表最低收入，第四四分位數代表最高收入。
研究人員在一篇部落格文章中寫道：「南部地區在時間序列中的逾期率最高，但所有地區的新信用卡逾期率都高於大流行前的平均水平，並且呈相似的趨勢。」
根據報告，那些信用卡債務結餘超過20,000美元的人自2022年以來出現逾期情況的機會最高。但攜帶這筆信用卡債務金額的借款人比例很低，只有6%。與此同時，第三季度68%的信用卡借款人的結餘在5,000美元以下，逾期率與大流行前的水平相似。
進入逾期狀態的人中，那些同時擁有學生貸款和汽車貸款的人比例最高。根據紐約聯邦儲備銀行的一份獨立報告，一些學生貸款借款人已經預料到他們將難以還款。
例如，在聯邦學生貸款暫停期間，有約22.6%的借款人在調查中表示他們預期會錯過學生貸款付款。此外，擁有每年收入低於60,000美元的借款人中，有39%預期會錯過付款，而收入高於該門檻的借款人中，預期會錯過付款的比例為14.3%。
根據紐約聯邦儲備銀行的數據，這個群體在信用卡逾期方面的情況比大流行前高出0.6個百分點。
研究人員在博客中指出：「現在學生貸款的還款已經恢復，這些還款困難可能會繼續累積。這是由於貸款變化、過度擴張，或與更高的借款成本和價格壓力相關的更深層經濟困難的結果，這是進一步研究的重要話題。」
