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金融、生活不確定性高，保險也需要配置！蔣竣植分析 3 險種，助投資人打穩「反脆弱配置」！
備妥緊急預備金與保險，生活、財務不再因意外而脆弱
面對金融市場、生活的不確定性時，為了能有更佳的抵禦能力，降低經濟斷炊的風險，應優先鞏固個人理財與保險的配置，強化個人財務的反脆弱性，減緩意外對財務的衝擊。
本刊觀察到有一部分投資人只重視持續加強投資部位，甚至將全數閒置資金投入市場，或是不重視保險，導致個人的資產非常脆弱，一旦市場或生活中出現不利的重大事件，財務與生活均會受到重擊，甚至連維持基本的生活都有問題。
為了避免連生活都過不下去的情況發生，建議投資前要先備妥緊急預備金，並擁有基本的保險保障，讓自己可以充分應付突發的資金需求，以及能有保險作為後盾，來抵禦疾病、意外等未知風險。
進行投資時，則不要將所有的閒置資金投入，應嚴格控管資金水位，讓手中永遠持有一定比例的現金（緊急預備金之外的現金），可以在低點出現時逢低布局。
本篇將分析個人理財與保險，其中，保險主要可分成壽險、醫療險、意外險 3 部分，由專家分析並給予建議，協助投資人打穩反脆弱配置的理財基礎。
一般而言，保險配置應隨著人生不同階段而調整，大致有 4 個階段：正式踏入職場、結婚生子、調薪、退休，也就是當身分轉變、肩負更重的家庭責任時，應重新檢視，避免萬一發生突發事件，可能造成家庭與個人財務失衡。
壽險：衡量 3 費用，留愛不留債
以家庭財務而言，投保壽險是為了家人，一旦不幸身故，能有一筆理賠金供家人使用，確保一段時期的經濟無虞，建議雙薪父母、三明治族等族群應具備。
CFP 國際認證高級理財規劃顧問蔣竣植分析，壽險的理賠項目主要為身故保險金，身為家庭經濟支柱的人，規劃壽險額度時，可衡量 3 種費用並加總來試算預留給家人的給付金額。
家庭生活費：結算每月的家庭生活總開銷、父母孝養金等，並預計持續供給多少年。
子女教育金：根據子女目前的年紀，來推估栽培到某個教育階段所需的時間與學費，例如直到大學畢業，約準備多少教育金。
各項貸款餘額：計算尚未還清的房貸還有多少，或是每月須繳付的房租費用、預計租多久，以及其他貸款的剩餘費用。
由於壽險是用於規避階段性任務的風險，普遍在青壯年時期會需要較高的額度。隨著年紀增長、家庭責任逐漸減輕，此時壽險的需求也會下降，就能將保費預算用於其他規劃。
衡量所需的壽險額度後，萬一保費超過預算，蔣竣植建議，仍應以不影響個人與家庭財務為考量，可選擇投保定期壽險，保額則以漸進式來調整，例如現階段尚未有育兒計劃，壽險理賠金主要用於父母孝養金或房貸，待子女出生後，再調整壽險保額，就能兼顧預算與保障需求。
醫療險：必備 3 項目，規避個人疾病風險
根據衛生福利部公布的 2021 年國人 10 大死因統計顯示，除了事故傷害以外，其餘都屬於疾病類別，其中，年增率前 3 名依序為高血壓疾病 17.6%、糖尿病 11%、慢性下呼吸道疾病 10.3%。
由此可知，規劃個人財務配置時，也應重視醫療險，才能增強反脆弱性；且醫療險適用於轉嫁個人醫療支出，能避免成為家人的負擔。蔣竣植表示，基本醫療險主要包含 3 種類別，分別為住院實支實付型醫療險、住院日額險、手術險。
隨著醫療技術進步，實支實付型醫療險成為必備的險種之一，且現今多數的保單提供「實支實付」與「住院日額」擇優給付的選擇，若每日平均醫療花費超過住院日額，就可挑選實支實付給付，反之亦然。
至於手術險，因目前許多住院手術改良為門診手術，建議納入門診手術，來轉嫁無須住院的手術項目支出。
蔣竣植提醒，沒有人能預料到自己何時會生重病，趁著身體健康，及早買醫療險是最佳的做法，才能提升保障效益。此外，終身醫療險能保障老年生活，但因保費較高，較適合經濟穩定的族群；對於年輕小資族，定期醫療險的負擔較輕，待預算許可、開始準備老年醫療保障時，再選擇終身醫療險來加強保障。
意外險：根據人生階段，調整保障內容
意外與明天不知道哪一個會先來，一旦嚴重意外發生，可能導致人生頓時陷入困境，此時就需要意外險的保障。投保意外險時要留意 2 件事，首先，意外險僅理賠「外來、突發、非疾病」的意外事故，所以因癌症、心血管疾病猝死等狀況，都不屬於意外險的理賠範圍。
其次，由於意外發生的機率，與年齡較無絕對關係，因此意外險的費率是以「職業等級」來計算，按照職業的危險程度，由低到高分成 1～6 級，萬一職業等級過高，保險公司考量風險後可能拒絕承保。
蔣竣植表示，意外險是各族群都應具備的險種，在不同階段的挑選重點不盡相同，舉例來說，兒童時期著重於意外醫療、重大燒燙傷等保障，隨著家庭責任增重，也應調整投保內容為失能保障、意外醫療等，合乎預算又能滿足該階段的需求。
事實上，除了壽險、醫療險、意外險這3個險種，可再按照其他保障需求來挑選癌症險、重大傷病險等險種，讓保險保障的功能更強韌。
備妥保險與緊急預備金後，即可準備進行投資。投資要考慮的面向很多，今（2022）年來因美元強勢升值，台幣大貶，匯率成為投資人最關心的問題之一。因為若是投資非台幣計價的商品，以美股為例，多數台灣投資人會先兌換美元再進行美股投資，就可能發生賺股價賠匯差的情況。
投資與贖回時的匯率風險該怎麼評估？Money 錢顧問團建議，長期投資較能創造複利效果，投資人應建立長期投資計劃，來獲得更佳的投資報酬率，相形之下，匯率在長期投資下，升貶值對報酬的影響將可能被淡化，較不屬於優先煩惱的問題。至於如何打造反脆弱投資組合，請接續閱讀「投資篇」。
投資非台幣計價商品 要擔心匯差問題嗎？
無論投資股票或基金，只要是非台幣計價的商品，多數投資人終究還是會換回台幣，也就須面臨匯差風險，這是無可避免的。
舉例來說，投資美股須將台幣兌換成美元，近期台幣呈貶值走勢，截至今年 10 月 21 日，台幣兌換美元收盤收在 32.188 元，部分美股投資人因匯差問題，而產生是否該暫停投資美股的念頭。
事實上，匯率會上下變動屬於常態現象，建議做好長期投資美股的計劃，將會發現若長期投資報酬空間大（例如 30%），匯率升貶值（例如 5%）的影響將相對微不足道。
若投資人還是非常在乎匯差，那麼只需要在準備賣出美股並換回台幣時，稍微看一下匯率的位置，若相較於當初買進時有匯損，不急著用錢的投資人就可以選擇暫不換回台幣，等待較佳的換匯時機。
最後，在升息週期的環境下，美元利率有望持續維持強勢，美股投資人不妨每月分批換匯，避免兌換在相對高點，並持續定期定額投資美股，既能分散匯差風險，又能執行美股長期投資計劃。
本文精采內容來自2022年11月號《Money錢》，掌握最新投資理財資訊，請鎖定 2022年12月號《Money錢》
（圖：shutterstock，僅為示意 / 本文內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）
