金融科技的下一站

作者:黃崇哲/《台灣銀行家》雜誌總編輯

自純網銀(Neo-Bank)這個名號在2016年於英國問世以來,開展了世人對於新型態金融的期待,整合其他種種科技創新,讓金融科技被標誌為金融產業近10年來最重要的發展趨勢之一。純網銀運用數位通路與客戶互動,減少了人事及辦公室成本。隨著網路科技的進步和社群平台的普及,這些機構不僅迅速擴張,更被視為挑戰傳統銀行的「Challenger Bank」,預期將顛覆傳統銀行的市場地位,為金融消費者帶來全新的服務體驗。

3d illustration. Cartoon character hand sticking out the smart phone screen, throws up golden coins to the air. Online business profit clip art isolated on violet background. Financial application
純網銀運用數位通路與客戶互動,減少了人事及辦公室成本。圖/Getty Images (NeoLeo via Getty Images)

只是,儘管有全球疫情導致遠距金融服務需求大增的助攻,但就結果而論,純網銀的業務雖然還是持續發展,但傳統銀行卻絲毫不見衰退之勢。相對地,這些傳統銀行藉由快速提供網路與手機服務介面,有效模糊了純網銀所具備的優勢,更經由原本的顧客數據應用,提高了市場競爭性與獲利能力,讓純網銀的客戶被限制於資產仍有待累積的年輕網路族群,也約制了純網銀的發展速度。

而加密貨幣的發展也同樣與原始預期的發展願景有所落差。在金融科技的世界中,原本期望利用去中心化科技來擺脫政府的桎梏,讓交易可以回歸貨幣計價的本質,不再受到通貨膨脹、匯率等貨幣市場面的起伏干擾。但最新的發展結果卻是,不僅各種加密貨幣成為資本市場的投資標的,價格的起伏對照貴金屬更是不遑多讓,再加上時有所聞的造假、倒閉以及欺詐,更打擊了當時承諾的中立穩定,讓監管的必要性反而成為加密貨幣市場各方的共識之一。

至於造成這些落差的原因,首要還是低估了傳統銀行的反應能力,它們延攬了科技人才,用最快的速度改造原有的服務流程,提供線上服務,提升了數位服務的便利性。除此之外,金融產業本身的特性更是關鍵,因為信任無價,一張銀行執業的特許執照是包括對資本額、法令監管的遵守、顧客與社會風評等等的保證,還有銀行公會所訂產業營業規範的依循,在在都形塑出傳統銀行在消費者心中的認知,更塑造出金融習慣,也仍是金融科技公司難以一時取代的信任門檻。

因此,當傳統銀行挺過挑戰,而且更見堅毅之時,金融科技的下一步發展究竟該何去何從?除了與傳統銀行更緊密的結合,讓信任與技術能夠互為表裡,共同發揮之外,回歸當時標榜推動普惠金融的初心,也應是可行方向。畢竟,在金融科技發展之初,很大的宣稱是純網銀要服務傳統銀行在風險考量下的缺口,讓更多消費者可以取得金融之便。只是,當消費者過於容易取得信用,甚至演化出「先買後付」(Buy Now Pay Later),把它稱為新型支付工具時,金融科技的普惠只是讓更多金融弱勢者承擔更多的債務、支付更多的利息,在一時的消費滿足外,付出更高的代價。真心期望,讓普惠金融理想可以藉由金融科技落實於更多弱勢者身上,不是更多協助舉債花錢的金融科技,而是可以幫助消費者存錢,甚至還錢的金融科技,才應是下一波金融科技應有的發展方向。